के आशा गर्ने: बिडेन प्रशासन अन्तर्गत बैंकिङ नियमहरू

नयाँ बिडेन प्रशासनमा संक्रमणले अमेरिकी जीवनका धेरै क्षेत्रमा महत्त्वपूर्ण परिवर्तन ल्याउने अपेक्षा गरिएको छ। र उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (CFPB नेतृत्व) मा परिवर्तनहरू सहित अमेरिकी बैंकिङ नियमहरू अपरिहार्य छन्। राष्ट्रपति-निर्वाचित जो बाइडेनले नियमहरू कडा पार्ने र विद्यमान नियमहरूको कार्यान्वयनलाई व्यापक रूपमा अपेक्षा गरेका छन्। यहाँ केहि बैंकिंग नियमहरू छन् जुन बिडेन प्रशासनले प्रभाव पार्ने अनुमान गरिएको छ।

1. CFPB नेताहरू प्रतिस्थापन गर्दै

CFPB सामान्य अमेरिकीहरूको आर्थिक समस्याहरूको चिन्ता बुझ्न र प्रतिक्रिया दिनको लागि विशिष्ट रूपमा अवस्थित छ। महामारीको समयमा, CFPB ले उपभोक्ता गुनासोहरूमा ठूलो वृद्धि देख्यो, भ्याक्सिन-सम्बन्धित घोटालाहरूदेखि लिएर उपभोक्ताहरूको व्यक्तिगत जानकारीको दुरुपयोगसम्मको भुक्तान गर्ने उधारो प्रयासहरू। ट्रम्प वर्षहरूमा, जब यो सामान्यतया सोचाइन्छ कि उसले CFPB को पहुँचलाई कमजोर बनायो, ब्यूरोले उपभोक्ताहरूलाई समान रूपमा सेवा गर्न असमर्थ थियो। यो नियामक निकायको कडा आलोचक मिक मुल्भेनी नियुक्त गर्ने ट्रम्प प्रशासनको निर्णयबाट सबैभन्दा स्पष्ट थियो जसले आफ्नो शक्तिलाई भित्रबाट सीमित गर्न खोज्यो। Mulvaney ले भर्ती रोक्यो, जरिवाना सङ्कलन रोक्यो, र सबै हालको अनुसन्धान समीक्षा गर्यो। एक neutered CFPB संग, Biden ले CFPB लाई यसको मूल उद्देश्यमा पुनर्स्थापित गर्ने सम्भावना छ। यसको एउटा महत्त्वपूर्ण भाग नयाँ CFPB निर्देशकलाई मनोनयन गर्दैछ। पूर्व निर्देशक रिचर्ड कोर्डरे आफ्नो पदमा फर्किने अनुमान गरिएको छ। अन्य विकल्पहरूमा सेनेटर एलिजाबेथ वारेन (डेमोक्रेट-म्यासाचुसेट्स), प्रतिनिधि केटी पोर्टर (डेमोक्रेट-क्यालिफोर्निया), वा न्यूयोर्क शहरका पूर्व उपभोक्ता मामिला आयुक्त मार्क जे ग्रीन समावेश छन्।

2. CFPB को मिसन पुनर्स्थापित गर्दै

CFPB निर्देशकको छनौटको बावजुद, एक निश्चित हुन सक्छ कि CFPB को नयाँ नेतृत्वले संगठनको लागि मौलिक औचित्य प्रतिबिम्बित गर्नेछ: व्यवसायहरूको बढि सरकारी निरीक्षण। नयाँ निर्देशकले सम्भवतः नयाँ बैंकिंग नियमहरू ल्याउनेछन्। यो अपरिहार्यता हो। एक अधिक प्रगतिशील र नियमन-दिमागको निर्देशकको अर्थ अधिक निगरानी र प्रवर्तन, साथै ट्रम्प प्रशासन अन्तर्गत बेवास्ता गरिएका नियमहरू पुनर्स्थापित गर्नु हो। उदाहरणका लागि, payday ऋणदाताहरूले सम्भवतः उनीहरूलाई चुक्ता गर्न सक्षम उपभोक्ताहरूलाई मात्र ऋणहरू अण्डरराइट गर्न आवश्यक हुनेछ। लाखौं अमेरिकीहरूमा मन्दीको अस्थिर प्रभावहरूलाई ध्यानमा राख्दै, यो सम्भावित आर्थिक क्षतिबाट संवेदनशील जनसंख्यालाई जोगाउन महत्त्वपूर्ण भूमिकाको रूपमा राखिनेछ। फुर्तिलो अनुपालन प्रविधिले बैंकहरूलाई नयाँ CFPB नियमहरूसँग हुने टाउको दुखाइ कम गर्न सजिलो बनाउन सक्छ। उदाहरणका लागि, स्वचालित कार्यप्रवाहले अनुपालन टोलीहरूलाई स्टिप आवश्यकताहरू, सर्तहरू र सर्तहरूको सहमति , र परिवर्तन गरिएका आवश्यकताहरूसँग रहन आवश्यक अन्य चीजहरू वरपरका व्यापार नियमहरू ट्वीक गर्न सजिलो बनाउन सक्छ।

3. Covid-19 महामारीको अन्त्य गर्दै

कोरोनाभाइरस संकटको नतिजाको बारेमा कम प्रायः चर्चा गरिएको एक उपभोक्ता गुनासोमा वृद्धि हो। CFPB ले मार्च 2020 मा 29,494 उजुरीहरू प्राप्त गर्यो जसमा उपभोक्ता दुर्व्यवहारको आरोप थियो - जुन जुन 2020 सम्ममा 37,926 मा पुग्यो। हिंसक ऋणदाता र व्यवसायहरूले मद्दतको लागि मानिसहरूको निराशाको फाइदा उठाए, चाहे आर्थिक वा चिकित्सा। जहाँ सधैं खराब अभिनेताहरू हुनेछन्, र जबकि नियमन सधैं तिनीहरूलाई नियन्त्रणमा राख्न आवश्यक हुनेछ, उच्च ठगी को अन्तर्निहित कारण सामना गर्न महत्वपूर्ण छ। राष्ट्रपति-निर्वाचित ओबामाले बजार कारकहरूको कारण संकटमा रहेको अर्थतन्त्रको सामना गर्नुपर्‍यो, बिडेनले वर्तमान स्वास्थ्य संकट समाधान नभएसम्म पुनरुत्थान गर्न नसक्ने अर्थतन्त्र विरासतमा पाइरहेको छ। तसर्थ, ओबामाले वित्तीय प्रणाली फिक्सिङलाई प्राथमिकता दिनुपर्ने र नियमहरूलाई कडा बनाउन ठूलो मात्रामा लगानी गर्न आवश्यक भएता पनि बिडेनले विरासतमा पाएको अमेरिकाका लागि त्यो पर्याप्त हुनेछैन। बिडेनले पहिले नै $ 1.9 ट्रिलियन खर्च प्याकेजको अनावरण गरिसकेका छन्, महामारी र अर्थतन्त्रमा यसको प्रभावसँग लड्न डिजाइन गरिएको। कोष पूर्णतया ठूलो संघीय उधारो मार्फत आउनेछ। यदि उसले कोविड विरुद्धको युद्ध जित्न सफल भयो भने, रोजगारी र स्वास्थ्य सेवासँगै अर्थतन्त्र पुन: उठ्ने सम्भावना छ। यी नयाँ अवस्थाहरू अन्तर्गत - राम्रो रोजगारी र स्वास्थ्य - एक आशा गर्दछ कि उपभोक्ताहरू घोटाला र अनुचित अभ्यासहरूको लागि कम कमजोर हुनेछन्।

4. उपभोक्ताहरूको फाइदाको लागि Fintech को प्रयोग लागू गर्दै

Fintech, वा वित्तीय प्रविधि, एक महान तुल्यकारक हुन सक्ने क्षमता छ। नयाँ fintechs ले विपन्न समूहहरूलाई स्वत: ऋण , धितो र अन्य वित्तीय सेवाहरूमा अधिक समान पहुँच प्राप्त गर्न अनुमति दिन सक्छ। यो सम्भव छ कि बिडेन प्रशासनले सामुदायिक पुनर्निवेश ऐन (CRA) जस्ता कानूनहरू बलियो बनाउन फिनटेकहरू प्रयोग गरिन्छन् भन्ने सुनिश्चित गर्न नयाँ नियमहरू ल्याउनेछ। अत्याधुनिक वित्तीय सेवाहरूमा विविध जनसङ्ख्याको पहुँच विस्तार गर्नु प्रशासनको ध्यान केन्द्रित हुने सम्भावना छ। उदाहरण को लागी, fintechs ले कहिलेकाहीँ एक व्यक्तिको नगद प्रवाह को लागी एक ऋण को लागी आफ्नो योग्यता मापन गर्न को लागी प्रयोग गर्दछ, को रूप मा उनिहरुको क्रेडिट (FICO) स्कोर को विपरित। क्रेडिट स्कोरहरूमा अत्यधिक निर्भरता लामो समयदेखि एक मुद्दा भएको छ, र यो सम्भव छ कि नयाँ प्रशासन अन्तर्गत नियामकहरूले क्रेडिट स्कोरहरू विश्लेषण गर्न आवश्यक नियमहरू परिवर्तन गर्नेछन्। अर्को सम्भावना यो छ कि नयाँ प्रशासनले देशलाई आर्थिक संकटबाट बाहिर ल्याउन फिनटेकलाई प्रोत्साहन दिनेछ। उदाहरणका लागि, परम्परागत बैंकहरू भन्दा बढी फिनटेकहरूले पीपीपी राउन्ड दुईको ऋण माफीलाई छिटो बनाउन प्रविधिको प्रयोग गर्न सक्छन्। नियामकहरूले Dodd-Frank Act को धारा 1033 अन्तर्गत उपभोक्ताहरूको वित्तीय जानकारीको पहुँचको बारेमा नयाँ नियमहरू पनि सेट गर्न सक्छन्। हाल, खण्ड 1033 ले उपभोक्ताहरूलाई फिनटेकहरूले तिनीहरूबाट सङ्कलन गर्ने डेटामा पहुँच प्राप्त गर्न र तिनीहरूको वित्तीय गतिविधिहरूमा नियन्त्रण प्राप्त गर्न प्रयोग गर्न अनुमति दिन्छ। जबकि यो चाल उपभोक्ताको फिनटेक अनुभव सुधार गर्न डिजाइन गरिएको थियो, विक्रेताहरूलाई नयाँ उत्पादनहरू सुधार गर्न वा विकास गर्न व्यक्तिगत डेटा प्रयोग गर्न अनुमति दिँदै, यो उपभोक्ता जोखिमले पनि भरिएको थियो। खण्ड 1033 मा नयाँ नियमहरू थप्दा उपभोक्ताहरूलाई उनीहरूको जोखिम एक्सपोजर कम गर्दै fintechs बाट आफ्नो लाभ अधिकतम गर्न अनुमति दिनेछ।

तलको रेखा: नयाँ बैंकिङ नियमहरू र निरीक्षण बाटोमा छन्

यो सम्भव छैन कि नयाँ बैंकिंग नियमहरू लागू गर्नु बिडेनको उद्घाटन पछि चाँडै उनको पहिलो प्राथमिकता हुनेछ। कोरोनाभाइरससँग लड्ने, टुक्रिएको राष्ट्रमा एकता बढाउने र नागरिकको हातमा आर्थिक राहत पाउनु दिमागको शीर्ष कुरा हुनेछ। एकै समयमा, यी सबै कार्यहरूले अप्रत्यक्ष रूपमा जनसंख्यामा योगदान पुर्‍याउनेछ जुन सिकारी व्यवसायिक अभ्यासहरूको लागि कम जोखिममा छ। बिडेन प्रशासनले अनिवार्य रूपमा कानून पारित गर्नेछ र ट्रम्पको अध्यक्षतामा भन्दा कडा नियामक वातावरण सिर्जना गर्ने व्यक्तिहरूलाई नियुक्त गर्नेछ। तर कोविडको खतरा बित्दै जाँदा र अर्थव्यवस्था रिबाउन्ड हुँदै जाँदा, बिडेनले पेन्डुलमलाई ओभररेगुलेसनको विपरित दिशामा स्विंग गर्न अनुमति दिन आवश्यक नहुन सक्छ। वित्तीय संस्था र व्यवसायहरूलाई सास फेर्न अनुमति दिने बीचको आधार नागरिकहरूलाई आर्थिक क्षतिबाट जोगाउन सम्भव छ।