Co můžete očekávat: Bankovní předpisy pod Bidenovou správou

Očekává se, že přechod k nové Bidenově vládě přinese významné změny do mnoha oblastí amerického života. A americké bankovní předpisy , včetně změn úřadu Consumer Financial Protection Bureau (vedení CFPB), jsou nevyhnutelné. Všeobecně se očekává, že nově zvolený prezident Joe Biden zpřísní předpisy a posílí vymáhání stávajících pravidel. Zde jsou některé z bankovních předpisů, které by Bidenova administrativa měla podle očekávání ovlivnit.

1. Výměna vedoucích CFPB

CFPB má jedinečnou pozici, aby pochopila a reagovala na obavy z finančních problémů běžných Američanů. Během pandemie zaznamenala CFPB velký nárůst stížností spotřebitelů, od predátorských pokusů o výplatu půjček přes podvody související s očkováním až po zneužití osobních údajů spotřebitelů. Během Trumpových let, kdy se běžně má za to, že oslabil dosah CFPB, úřad nebyl schopen sloužit spotřebitelům stejným způsobem. Nejvíce to bylo patrné z rozhodnutí Trumpovy administrativy jmenovat Micka Mulvaneyho, tvrdého kritika regulačního orgánu, který se snažil omezit jeho moc zevnitř. Mulvaney zastavil najímání, přestal vybírat pokuty a přezkoumal všechna současná vyšetřování. S kastrovaným CFPB Biden pravděpodobně obnoví CFPB k původnímu účelu. Podstatnou část z toho tvoří nominace nového ředitele ČFPB. Spekuluje se, že se na svůj post vrátí bývalý ředitel Richard Cordray. Mezi další možnosti patří senátorka Elizabeth Warrenová (Demokrat-Massachusetts), zástupkyně Katie Porter (Demokratka-Kalifornie) nebo bývalý komisař pro spotřebitelské záležitosti města New York Mark J. Green.

2. Obnovení mise CFPB

Bez ohledu na volbu ředitele CFPB si můžeme být jisti, že nové vedení CFPB bude odrážet původní zdůvodnění organizace: zvýšený vládní dohled nad podniky. Nový ředitel pravděpodobně přinese nové bankovní předpisy. To je nevyhnutelné. Progresivnější a na regulaci zaměřený ředitel bude znamenat větší monitorování a vymáhání, stejně jako obnovení regulací, které byly za Trumpovy administrativy odsuzovány. Například poskytovatelé půjček před výplatou budou pravděpodobně muset upisovat půjčky pouze spotřebitelům, kteří jsou schopni je splácet. Vzhledem k destabilizujícím účinkům recese na miliony Američanů to bude pravděpodobně hrát důležitou roli při ochraně náchylného obyvatelstva před finanční újmou. Agilní technologie dodržování předpisů může bankám usnadnit snížení bolestí hlavy, které často doprovázejí nové předpisy CFPB. Automatizované pracovní postupy mohou například týmům pro dodržování předpisů usnadnit vyladění obchodních pravidel týkajících se požadavků na stip, souhlasu s podmínkami a dalších věcí, které jsou nutné k udržení kroku s měnícími se požadavky.

3. Ukončení pandemie Covid-19

Jedním z méně často diskutovaných důsledků koronavirové krize je nárůst stížností spotřebitelů. CFPB obdržela v březnu 2020 29 494 stížností na údajné špatné zacházení se spotřebiteli – což se do června 2020 vyšplhalo na 37 926. Draví poskytovatelé půjček a podniky využívali zoufalství lidí o pomoc, ať už finanční nebo zdravotní. I když vždy budou existovat špatní aktéři a zatímco regulace bude vždy nezbytná k jejich udržení pod kontrolou, řešení základní příčiny zvýšeného podvodu je zásadní. Zatímco nově zvolený prezident Obama se kvůli tržním faktorům musel vypořádat s ekonomikou v krizi, Biden zdědil ekonomiku, která se nemůže vzpamatovat, dokud se nevyřeší současná zdravotní krize. I když tedy Obama potřeboval upřednostnit nápravu finančního systému a výrazně investovat do zpřísnění regulací, nebude to stačit pro Ameriku, kterou zdědil Biden. Biden již představil výdajový balíček ve výši 1,9 bilionu dolarů , určený k boji s pandemií a jejím dopadem na ekonomiku. Prostředky přijdou výhradně prostřednictvím větších federálních půjček. Pokud se mu podaří vyhrát válku s Covidem, ekonomika se velmi pravděpodobně vzchopí – spolu s pracovními místy a zdravotní péčí. Za těchto nových podmínek – lepší zaměstnanost a zdraví – by se dalo doufat, že spotřebitelé budou méně zranitelní vůči podvodům a nekalým praktikám.

4. Prosazování používání Fintech ve prospěch spotřebitelů

Fintech, neboli finanční technologie, má potenciál být skvělým ekvalizérem. Nové fintech mohou znevýhodněným skupinám umožnit získat spravedlivější přístup k půjčkám na auta , hypotékám a dalším finančním službám. Je pravděpodobné, že Bidenova administrativa zavede nová nařízení, aby zajistila, že fintech budou využívány k posílení zákonů, jako je zákon o reinvesticích Společenství (CRA) . Administrativa se pravděpodobně zaměří na rozšíření přístupu různých populací k nejmodernějším finančním službám. Například fintechové někdy používají peněžní tok osoby k posouzení způsobilosti pro půjčku, na rozdíl od jejich kreditního (FICO) skóre. Přílišné spoléhání na kreditní skóre je již dlouho problémem a je pravděpodobné, že regulátoři pod novou správou změní pravidla, která vyžadují analýzu kreditního skóre. Další možností je, že nová administrativa bude motivovat fintechy, aby pomohli zemi dostat z ekonomické krize. Například fintechové více než tradiční banky mohou snadno využít technologii k urychlení odpuštění úvěrů v druhém kole PPP . Regulační orgány mohou také stanovit nová pravidla týkající se přístupu k finančním informacím spotřebitelů podle § 1033 Dodd-Frankova zákona . V současné době § 1033 umožňuje spotřebitelům získat přístup k údajům, které od nich fintech shromažďují, a používat je k získání kontroly nad svými finančními aktivitami. I když byl tento krok navržen tak, aby zlepšil spotřebitelský zážitek z oblasti fintech a umožnil prodejcům používat osobní údaje ke zlepšení nebo vývoji nových produktů, byl také plný spotřebitelských rizik. Přidání nových pravidel do oddílu 1033 umožní spotřebitelům maximalizovat své zisky z fintech a zároveň minimalizovat jejich vystavení riziku.

Sečteno a podtrženo: Nové bankovní předpisy a dohled jsou na cestě

Je nepravděpodobné, že zavedení nových bankovních regulací bude Bidenovou první prioritou brzy po jeho inauguraci. Nejdůležitější bude boj s koronavirem, posílení jednoty v rozbitém národu a získání finanční pomoci do rukou občanů. Všechny tyto akce zároveň nepřímo přispějí k populaci, která je méně zranitelná vůči predátorským obchodním praktikám. Bidenova administrativa bude nevyhnutelně schvalovat zákony a jmenovat lidi, kteří vytvoří přísnější regulační prostředí, než tomu, kterému předsedal Trump. Ale jak hrozba Covid pomine a ekonomika se odrazí, Biden možná nebude muset dovolit, aby se kyvadlo vychýlilo opačným směrem než přeregulace. Střední cesta, která umožňuje finančním institucím a podnikům dýchat a zároveň chrání občany před finanční újmou, je více než možná.