Mire számíthat: banki szabályozás a Biden-adminisztráció alatt

Az új Biden-kormányzatra való áttérés várhatóan jelentős változásokat hoz az amerikai élet számos területén. Az Egyesült Államok banki szabályozása pedig elkerülhetetlen, beleértve a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal (CFPB vezetés) változásait is. Joe Biden megválasztott elnöktől széles körben azt várják, hogy szigorítsa a szabályozást és fokozza a meglévő szabályok betartatását. Íme néhány banki szabályozás, amelyre a Biden-adminisztráció várhatóan hatással lesz.

1. A CFPB vezetőinek leváltása

A CFPB egyedülálló helyzetben van ahhoz, hogy megértse a hétköznapi amerikaiak pénzügyi gondjaival kapcsolatos aggodalmakat és válaszoljon azokra. A világjárvány idején a CFPB jelentősen megnövekedett a fogyasztói panaszok számában, kezdve a felfaló fizetésnapi kölcsönzési kísérletektől az oltással kapcsolatos csalásokon át a fogyasztók személyes adataival való visszaélésig. A Trump-évek alatt, amikor azt tartják, hogy gyengítette a CFPB hatókörét, az Iroda nem tudta ugyanúgy kiszolgálni a fogyasztókat. Ezt leginkább a Trump-adminisztráció azon döntése mutatta meg, hogy kinevezte Mick Mulvaney-t, a szabályozó testület kemény kritikusát, aki belülről próbálta korlátozni hatalmát. Mulvaney leállította a felvételt, leállította a bírságok beszedését, és felülvizsgálta az összes jelenlegi vizsgálatot. Az ivartalanított CFPB-vel Biden valószínűleg visszaállítja a CFPB-t eredeti céljára. Ennek jelentős része a CFPB új igazgatójának jelölése. A találgatások szerint Richard Cordray korábbi igazgató visszatér a posztjára. További lehetőségek közé tartozik Elizabeth Warren szenátor (demokrata állam Massachusetts), Katie Porter képviselő (Demokrata, Kalifornia) vagy Mark J. Green New York-i fogyasztói ügyek volt biztosa.

2. A CFPB küldetésének visszaállítása

A CFPB igazgatójának megválasztásától függetlenül biztos lehet benne, hogy a CFPB új vezetése tükrözi a szervezet eredeti indokát: a vállalkozások fokozott kormányzati felügyeletét. Az új igazgató valószínűleg új banki szabályozást fog hozni. Ez elkerülhetetlen. A progresszívebb és szabályozási szemléletű igazgató nagyobb nyomon követést és végrehajtást jelent, valamint a Trump-kormányzat idején mellőzött szabályozások visszaállítását. Például a fizetésnapi hitelezőknek valószínűleg csak azoknak a fogyasztóknak kell kölcsönt vállalniuk, akik képesek visszafizetni azokat. Tekintettel a recesszió amerikaiak millióira gyakorolt destabilizáló hatásaira, ez valószínűleg fontos szerepet fog játszani a fogékony népesség pénzügyi károkkal szembeni védelmében. Az agilis megfelelési technológia megkönnyítheti a bankok számára az új CFPB-szabályozással járó fejfájások csökkentését. Az automatizált munkafolyamatok például megkönnyíthetik a megfelelőségi csoportok számára, hogy módosítsák a stip-követelményeket, a szerződési feltételeket és más olyan dolgokat, amelyek a változó követelmények követéséhez szükségesek.

3. A Covid-19 világjárvány megszüntetése

A koronavírus-válság egyik ritkábban emlegetett következménye a fogyasztói panaszok számának növekedése. A CFPB-hez 2020 márciusában 29 494 panasz érkezett állítólagos fogyasztói bántalmazás miatt – ez 2020 júniusára 37 926-ra emelkedett. A ragadozó hitelezők és vállalkozások kihasználták az emberek elkeseredettségét, hogy segítségért, akár pénzügyi, akár orvosi segítségért forduljanak. Bár mindig lesznek rossz szereplők, és bár mindig szükség lesz szabályozásra, hogy kordában tartsák őket, a megnövekedett csalás mögött meghúzódó okok kezelése kritikus fontosságú. Míg Obama megválasztott elnöknek a piaci tényezők miatt válságban lévő gazdasággal kellett megküzdenie, Biden egy olyan gazdaságot örököl, amely nem tud fellendülni addig, amíg a jelenlegi egészségügyi válságot meg nem oldják. Ezért, bár Obamának prioritásként kellett kezelnie a pénzügyi rendszer megjavítását, és jelentős mértékben be kellett fektetnie a szabályozás szigorításába, ez nem lesz elég ahhoz, hogy Biden Amerikát örökölje. Biden már bemutatott egy 1,9 billió dolláros kiadási csomagot , amelyet a világjárvány és annak gazdaságra gyakorolt hatása elleni küzdelemre terveztek. Az alapok teljes egészében nagyobb szövetségi kölcsönökből származnak. Ha sikerül megnyernie a háborút a Covid ellen, nagy valószínűséggel fellendül a gazdaság – a munkahelyekkel és az egészségügyi ellátással együtt. Ezen új feltételek mellett – jobb foglalkoztatás és egészség – remélhető, hogy a fogyasztók kevésbé lesznek kiszolgáltatva a csalásnak és a tisztességtelen gyakorlatoknak.

4. A Fintech használatának érvényesítése a fogyasztók érdekében

A fintech vagy a pénzügyi technológia nagyszerű kiegyenlítő lehet. Az új fintech -ek lehetővé teszik a hátrányos helyzetű csoportok számára, hogy méltányosabb hozzáférést kapjanak autókölcsönökhöz, jelzáloghitelekhez és egyéb pénzügyi szolgáltatásokhoz. Valószínű, hogy a Biden-adminisztráció új szabályozást fog bevezetni annak biztosítására, hogy a fintecheket olyan törvények megerősítésére használják fel, mint például a közösségi újrabefektetési törvény (CRA) . Valószínűleg az adminisztráció középpontjában áll, hogy a legkülönfélébb lakossági hozzáférést biztosítsák az élvonalbeli pénzügyi szolgáltatásokhoz. Például a fintech-ek néha a személy cash flow-ját használják fel a hitelre való jogosultság felmérésére, szemben a hitelképességükkel (FICO). A kreditpontszámokra való túlzott támaszkodás régóta probléma, és valószínű, hogy az új kormányzat szabályozói módosítani fogják azokat a szabályokat, amelyek megkövetelik a kreditpontszámok elemzését. Egy másik lehetőség az, hogy az új kormányzat arra ösztönzi a fintech-eket, hogy segítsenek kihozni az országot a gazdasági válságból. Például a fintech-ek, mint a hagyományos bankok, könnyen felhasználhatják a technológiát a PPP második körének hitelelengedésének felgyorsítására. A szabályozó hatóságok a Dodd-Frank törvény 1033. szakasza értelmében új szabályokat is megállapíthatnak a fogyasztók pénzügyi információihoz való hozzáféréssel kapcsolatban. Jelenleg a 1033. szakasz lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy hozzáférjenek a fintech által tőlük gyűjtött adatokhoz, és felhasználják azokat pénzügyi tevékenységeik feletti ellenőrzés megszerzésére. Bár ennek a lépésnek a célja a fogyasztók fintech-élményének javítása volt, lehetővé téve a szállítók számára, hogy a személyes adatokat új termékek fejlesztésére vagy fejlesztésére használják fel, ugyanakkor fogyasztói kockázatokkal is járt. A 1033. szakasz új szabályokkal való kiegészítése lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy maximalizálják a fintech-től származó hasznukat, miközben minimálisra csökkentik kockázati kitettségüket.

A lényeg: készülőben vannak az új banki szabályozások és felügyelet

Nem valószínű, hogy hamarosan beiktatása után Biden első számú prioritása lesz az új banki szabályozás bevezetése. A koronavírus elleni küzdelem, a szétszakadt nemzet egységének növelése, valamint a polgárok kezébe kerülő anyagi segítség lesz a legfontosabb. Ugyanakkor mindezen intézkedések közvetetten hozzájárulnak egy olyan népesség kialakulásához, amely kevésbé sebezhető a ragadozó üzleti gyakorlatokkal szemben. A Biden-adminisztráció elkerülhetetlenül olyan törvényeket fog hozni és embereket kinevezni, amelyek szigorúbb szabályozási környezetet teremtenek, mint amilyet Trump elnökölt. De ahogy a Covid-fenyegetés elmúlik, és a gazdaság fellendül, Bidennek talán nem kell engednie, hogy az inga a túlszabályozással ellentétes irányba lendüljön. Több mint lehetséges egy középút, amely lehetővé teszi a pénzintézetek és vállalkozások számára, hogy fellélegezzenek, miközben megvédik a polgárokat a pénzügyi károktól.