Que esperar: regulamentos bancarios baixo a administración Biden

Espérase que a transición á nova administración de Biden traiga cambios significativos en moitas áreas da vida estadounidense. E as regulacións bancarias dos Estados Unidos , incluíndo cambios na Oficina de Protección Financeira do Consumidor (dirección CFPB), son inevitables. Espérase que o presidente electo Joe Biden endureza as normas e incremente o cumprimento das regras existentes. Estas son algunhas das regulacións bancarias que se prevé que afectará a administración Biden.

1. Substitución de líderes CFPB

O CFPB ten unha posición única para comprender e responder ás preocupacións dos problemas financeiros dos estadounidenses comúns. Durante a pandemia, o CFPB viu un gran aumento das queixas dos consumidores, que van desde intentos depredadores de préstamos de día de pagamento ata estafas relacionadas coa vacina ata o mal uso da información persoal dos consumidores. Durante os anos de Trump, cando se pensa habitualmente que debilitou o alcance do CFPB, a Mesa non puido atender aos consumidores do mesmo xeito. Isto foi máis evidente pola decisión da administración Trump de nomear a Mick Mulvaney, un duro crítico do organismo regulador que intentou limitar o seu poder desde dentro. Mulvaney deixou de contratar, deixou de cobrar multas e revisou todas as investigacións actuais. Cun CFPB castrado, é probable que Biden restaure o CFPB ao seu propósito orixinal. Unha parte importante diso é nomear un novo director do CFPB. Especúlase que o exdirector Richard Cordray volverá ao seu posto. Outras opcións inclúen a senadora Elizabeth Warren (Demócrata-Massachusetts), a representante Katie Porter (Demócrata-California) ou o excomisario de Asuntos do Consumidor da cidade de Nova York Mark J. Green.

2. Restaurar a Misión do CFPB

Independentemente da elección do director do CFPB, pódese estar seguro de que a nova dirección do CFPB reflectirá a xustificación orixinal da organización: unha mellora da supervisión gobernamental das empresas. O novo director probablemente traerá novas regulacións bancarias. Esta é unha inevitabilidade. Un director máis progresista e orientado á regulación suporá un maior seguimento e aplicación, así como o restablecemento das regulacións que foron abandonadas baixo a administración Trump. Por exemplo, é probable que os prestamistas do día de pagamento só teñan que subscribir préstamos aos consumidores que poidan devolvelos. Dados os efectos desestabilizadores da recesión en millóns de estadounidenses, é probable que isto teña un papel importante na protección das poboacións susceptibles de danos financeiros. A tecnoloxía de cumprimento áxil pode facilitar aos bancos reducir os dores de cabeza que adoitan acompañar ás novas normativas CFPB. Por exemplo, os fluxos de traballo automatizados poden facilitar aos equipos de cumprimento a adaptación das regras comerciais sobre os requisitos de stip, o consentimento dos termos e condicións e outras cousas necesarias para estar ao día dos requisitos cambiantes.

3. Poñer fin á pandemia de Covid-19

Unha das consecuencias que menos se fala da crise do coronavirus é o aumento das queixas dos consumidores. O CFPB recibiu 29.494 denuncias en marzo de 2020 por malos tratos ao consumidor , que ascenderon a 37.926 en xuño de 2020. Os prestamistas e as empresas depredadoras aproveitáronse da desesperación da xente por axuda, xa fose financeira ou médica. Aínda que sempre haberá actores malos, e aínda que a regulación sempre será necesaria para mantelos baixo control, é fundamental abordar a causa subxacente do aumento da fraude. Mentres o presidente electo Obama tivo que afrontar unha economía en crise debido a factores do mercado, Biden está a herdar unha economía que non pode recuperarse ata que se resolva a actual crise sanitaria. Polo tanto, aínda que Obama necesitaba dar prioridade a arranxar o sistema financeiro e investir moito en endurecer as regulacións, iso non será suficiente para a América que herdou Biden. Biden xa presentou un paquete de gastos de 1,9 billóns de dólares , deseñado para combater a pandemia e o seu impacto na economía. Os fondos virán integramente mediante un maior endebedamento federal. Se consegue gañar a guerra contra Covid, é moi probable que a economía recupere, xunto co emprego e a saúde. Nestas novas condicións —mellor emprego e saúde— cabería esperar que os consumidores fosen menos vulnerables ás estafas e ás prácticas inxustas.

4. Facer cumprir o uso de Fintech en beneficio dos consumidores

Fintech, ou tecnoloxía financeira, ten o potencial de ser un gran ecualizador. As novas fintechs poden permitir que os grupos desfavorecidos teñan un acceso máis equitativo aos préstamos para automóbiles , hipotecas e outros servizos financeiros. É probable que a administración de Biden introduza novas regulacións para garantir que as fintechs se utilicen para reforzar leis como a Lei de reinvestimento comunitario (CRA) . É probable que a ampliación do acceso de diversas poboacións a servizos financeiros de vangarda sexa un foco para a administración. Por exemplo, as fintechs ás veces usan o fluxo de caixa dunha persoa para medir a súa elegibilidade para un préstamo, en oposición á puntuación de crédito (FICO). A dependencia excesiva das puntuacións de crédito foi durante moito tempo un problema, e é probable que os reguladores baixo a nova administración cambien as regras que requiren analizar as puntuacións de crédito. Outra posibilidade é que a nova administración incentive ás fintechs para que axuden a sacar ao país da crise económica. Por exemplo, as fintechs máis que os bancos tradicionais poden aproveitar facilmente a tecnoloxía para acelerar a condonación dos préstamos da segunda rolda de PPP . Os reguladores tamén poden establecer novas regras sobre o acceso á información financeira dos consumidores segundo a Sección 1033 da Lei Dodd-Frank . Actualmente, a Sección 1033 permite aos consumidores acceder aos datos que as fintechs recollen deles e usalos para controlar as súas actividades financeiras. Aínda que este movemento foi deseñado para mellorar a experiencia fintech do consumidor, permitindo aos provedores utilizar datos persoais para mellorar ou desenvolver novos produtos, tamén estivo cheo de risco para o consumidor. Engadir novas regras á Sección 1033 permitirá aos consumidores maximizar as súas ganancias das fintechs ao tempo que minimizan a súa exposición ao risco.

A conclusión: novas normativas e supervisión bancarias están en camiño

É pouco probable que introducir novas regulacións bancarias sexa a primeira prioridade de Biden pouco despois da súa toma de posesión. Loitar contra o coronavirus, aumentar a unidade nunha nación fracturada e conseguir axuda financeira en mans dos cidadáns será o principal. Ao mesmo tempo, todas estas accións contribuirán indirectamente a que unha poboación sexa menos vulnerable ás prácticas comerciais depredadoras. A administración Biden inevitablemente aprobará leis e nomeará persoas que creen un ambiente normativo máis estrito que o que presidiu Trump. Pero a medida que a ameaza de Covid pasa e a economía rebota, é posible que Biden non necesite permitir que o péndulo balance na dirección contraria á sobreregulación. É máis que posible un termo medio que permita ás institucións financeiras e ás empresas respirar mentres protexe aos cidadáns dos danos financeiros.