期待什么：拜登政府下的银行监管

拜登新政府的过渡预计将为美国生活的许多领域带来重大变化。 而美国银行业法规，包括消费者金融保护局（CFPB 领导层）的变化，是不可避免的。 President-elect Joe Biden is widely expected to tighten regulations and up enforcement of existing rules. 以下是拜登政府预计会影响的一些银行法规。

1. 更换CFPB领导人

CFPB在理解和回应普通美国人的财务困境方面具有独特的优势。 在大流行期间，CFPB 发现消费者投诉大幅增加，从掠夺性发薪日贷款到与疫苗相关的骗局，再到滥用消费者的个人信息。 在特朗普执政期间，当人们普遍认为他削弱了 CFPB 的影响力时，该局无法以同样的方式为消费者提供服务。 特朗普政府决定任命米克·马尔瓦尼 (Mick Mulvaney) 最为明显，后者是监管机构的严厉批评者，试图从内部限制其权力。 马尔瓦尼停止招聘，停止收取罚款，并审查了所有当前的调查。 有了绝育的 CFPB，拜登很可能将 CFPB 恢复到最初的目的。 其中很大一部分是提名新的 CFPB 董事。 有猜测称，前导演理查德·科德雷（Richard Cordray）将重返岗位。 其他选项包括参议员 Elizabeth Warren（民主党-马萨诸塞州）、众议员 Katie Porter（民主党-加利福尼亚州）或前纽约市消费者事务专员 Mark J. Green。

2. 恢复CFPB的使命

不管 CFPB 董事的选择如何，可以肯定的是，CFPB 的新领导层将反映该组织的最初理由：加强政府对企业的监督。 新董事可能会带来新的银行监管。 这是必然。 一个更加进步和有监管意识的董事将意味着更大的监督和执法，以及恢复在特朗普政府期间被搁置的法规。 例如，发薪日贷款机构可能只需要向有能力偿还贷款的消费者承保贷款。 鉴于经济衰退对数百万美国人的不稳定影响，这可能会被定位为在保护易感人群免受经济损失方面发挥重要作用。 敏捷合规技术可以让银行更轻松地减少新 CFPB 法规带来的麻烦。 例如，自动化工作流可以让合规团队轻松调整围绕小费要求、条款和条件同意以及跟上不断变化的要求所需的其他事项的业务规则。

3. 结束 Covid-19 大流行

冠状病毒危机的后果很少被提及，其中之一是消费者投诉的增加。 CFPB 在 2020 年 3 月收到了 29,494 起指控消费者虐待的投诉，到 2020 年 6 月攀升至 37,926 起。 掠夺性贷方和企业利用人们急于寻求帮助，无论是金融还是医疗。 虽然总会有不良行为者存在，而且监管始终是控制他们的必要条件，但解决欺诈加剧的根本原因至关重要。 While president-elect Obama had to tackle an economy in crisis due to market factors, Biden is inheriting an economy that cannot rebound until the current health crisis is resolved. 因此，虽然奥巴马需要优先修复金融体系，并在收紧监管方面投入巨资，但这对于拜登继承的美国来说还不够。 拜登已经公布了一项1.9 万亿美元的支出计划，旨在对抗大流行及其对经济的影响。 资金将完全来自更大的联邦借款。 如果他成功赢得了与 Covid 的战争，那么经济很可能会回升——以及就业和医疗保健。 在这些新条件下——更好的就业和健康——人们会希望消费者能够减少受骗和不公平做法的影响。

4. 强制使用金融科技以造福消费者

金融科技或金融技术有可能成为一个很好的均衡器。 新的金融科技可以让弱势群体更公平地获得汽车贷款、抵押贷款和其他金融服务。 拜登政府很可能会出台新规定，以确保金融科技被用于加强《社区再投资法》（CRA）等法律。 扩大不同人群获得尖端金融服务的机会可能是政府的一个重点。 例如，金融科技公司有时会使用一个人的现金流来衡量他们的贷款资格，而不是他们的信用 (FICO) 分数。 长期以来，过度依赖信用评分一直是一个问题，新政府下的监管机构很可能会改变需要分析信用评分的规则。 另一种可能性是，新政府将激励金融科技公司帮助该国摆脱经济危机。 例如，金融科技公司比传统银行更能轻松利用技术来加快PPP 第二轮的贷款减免。 监管机构还可以根据《多德-弗兰克法案》第 1033 条制定有关获取消费者财务信息的新规则。 目前，第 1033 条允许消费者访问金融科技从他们那里收集的数据，并使用它来控制他们的金融活动。 虽然此举旨在改善消费者的金融科技体验，允许供应商使用个人数据来改进或开发新产品，但也充满了消费者风险。 在第 1033 条中添加新规则将使消费者能够从金融科技中获得最大收益，同时最大程度地降低风险。

底线：新的银行监管和监管即将出台

在拜登就职后不久，引入新的银行监管不太可能成为拜登的首要任务。 与冠状病毒作斗争、在一个支离破碎的国家中加强团结，以及将经济救济交到公民手中将是首要任务。 与此同时，所有这些行动都将间接促进人口不易受到掠夺性商业行为的影响。 拜登政府将不可避免地通过法律和任命创造比特朗普主持的更严格的监管环境的人。 但随着 Covid 威胁过去和经济反弹，拜登可能不需要让钟摆向过度监管的相反方向摆动。 一个允许金融机构和企业在保护公民免受金融伤害的同时喘口气的中间立场是更有可能的。