Czego można się spodziewać: przepisy bankowe pod administracją Biden

Oczekuje się, że przejście do nowej administracji Bidena przyniesie znaczące zmiany w wielu dziedzinach życia amerykańskiego. A amerykańskie regulacje bankowe , w tym zmiany w Biurze Ochrony Konsumentów (kierownictwo CFPB), są nieuniknione. Powszechnie oczekuje się, że prezydent-elekt Joe Biden zaostrzy przepisy i zwiększy egzekwowanie istniejących przepisów. Oto niektóre z przepisów bankowych , na które administracja Bidena ma wpłynąć.

1. Zastępowanie liderów CFPB

CFPB ma wyjątkową pozycję, aby zrozumieć problemy finansowe zwykłych Amerykanów i odpowiedzieć na nie. Podczas pandemii CFPB odnotowała znaczny wzrost skarg konsumentów, od drapieżnych prób udzielania pożyczek do wypłaty, przez oszustwa związane ze szczepionkami, po niewłaściwe wykorzystanie danych osobowych konsumentów. W latach Trumpa, kiedy powszechnie uważa się, że osłabił zasięg CFPB, Biuro nie było w stanie obsłużyć konsumentów w ten sam sposób. Najbardziej widoczne było to w decyzji administracji Trumpa o mianowaniu Micka Mulvaneya, ostrego krytyka organu regulacyjnego, który próbował ograniczyć jego władzę od wewnątrz. Mulvaney wstrzymał zatrudnianie, przestał pobierać grzywny i przejrzał wszystkie bieżące dochodzenia. Dzięki wykastrowanej CFPB Biden prawdopodobnie przywróci CFPB do pierwotnego celu. Istotną częścią tego jest mianowanie nowego dyrektora CFPB. Istnieją spekulacje, że były reżyser Richard Cordray powróci na swoje stanowisko. Inne opcje to senator Elizabeth Warren (Democrat-Massachusetts), przedstawicielka Katie Porter (Democrat-California) lub były komisarz ds. konsumenckich Nowego Jorku Mark J. Green.

2. Przywrócenie misji CFPB

Niezależnie od wyboru dyrektora CFPB można być pewnym, że nowe kierownictwo CFPB będzie odzwierciedlać pierwotne uzasadnienie organizacji: wzmocniony nadzór rządowy nad przedsiębiorstwami. Nowy dyrektor prawdopodobnie wprowadzi nowe regulacje bankowe. To jest nieuniknione. Bardziej postępowy i nastawiony na regulacje dyrektor będzie oznaczał większe monitorowanie i egzekwowanie, a także przywrócenie przepisów, które zostały odsunięte na bok za administracji Trumpa. Na przykład pożyczkodawcy będą prawdopodobnie zobowiązani do udzielania pożyczek tylko tym konsumentom, którzy są w stanie je spłacić. Biorąc pod uwagę destabilizujące skutki recesji dla milionów Amerykanów, prawdopodobnie będzie to odgrywać ważną rolę w ochronie podatnych populacji przed szkodami finansowymi. Zwinna technologia zgodności może ułatwić bankom zmniejszenie bólu głowy, który często towarzyszy nowym przepisom CFPB. Na przykład zautomatyzowane przepływy pracy mogą ułatwić zespołom ds. zgodności dostosowywanie reguł biznesowych dotyczących wymagań dotyczących stypendiów, zgody dotyczących warunków i innych rzeczy wymaganych do nadążania za zmieniającymi się wymaganiami.

3. Zakończenie pandemii Covid-19

Jedną z rzadziej omawianych konsekwencji kryzysu koronawirusowego jest wzrost skarg konsumentów. CFPB otrzymała 29 494 skarg w marcu 2020 r. dotyczących złego traktowania konsumentów – które w czerwcu 2020 r. wzrosły do 37 926. Drapieżni pożyczkodawcy i firmy wykorzystały desperację ludzi w poszukiwaniu pomocy, zarówno finansowej, jak i medycznej. Chociaż zawsze będą istnieć źli aktorzy, a regulacje zawsze będą konieczne, aby utrzymać ich w ryzach, zajęcie się podstawową przyczyną zwiększonego oszustwa ma kluczowe znaczenie. Podczas gdy prezydent elekt Obama musiał poradzić sobie z gospodarką pogrążoną w kryzysie z powodu czynników rynkowych, Biden dziedziczy gospodarkę, która nie może się odbić, dopóki obecny kryzys zdrowotny nie zostanie rozwiązany. Dlatego też, chociaż Obama musiał nadać priorytet naprawie systemu finansowego i mocno zainwestować w zaostrzenie przepisów, to nie wystarczy, aby Ameryka odziedziczyła Biden. Biden już ujawnił pakiet wydatków o wartości 1,9 biliona dolarów , zaprojektowany w celu zwalczania pandemii i jej wpływu na gospodarkę. Fundusze będą pochodzić wyłącznie z większych pożyczek federalnych. Jeśli uda mu się wygrać wojnę z Covid, jest bardzo prawdopodobne, że gospodarka się poprawi – wraz z miejscami pracy i opieką zdrowotną. W tych nowych warunkach — lepsze zatrudnienie i zdrowie — można mieć nadzieję, że konsumenci będą mniej narażeni na oszustwa i nieuczciwe praktyki.

4. Egzekwowanie korzystania z Fintech z korzyścią dla konsumentów

Fintech, czyli technologia finansowa, ma potencjał, by być świetnym korektorem. Nowe fintechy mogą umożliwić grupom w niekorzystnej sytuacji uzyskanie bardziej sprawiedliwego dostępu do kredytów samochodowych, kredytów hipotecznych i innych usług finansowych. Jest prawdopodobne, że administracja Bidena wprowadzi nowe przepisy, aby zapewnić wykorzystanie fintechów do wzmocnienia przepisów, takich jak Community Reinvestment Act (CRA) . Administracja będzie prawdopodobnie koncentrować się na poszerzaniu dostępu zróżnicowanych populacji do najnowocześniejszych usług finansowych. Na przykład fintechy czasami wykorzystują przepływ gotówki danej osoby do oceny, czy kwalifikuje się do pożyczki, w przeciwieństwie do oceny kredytowej (FICO). Nadmierne poleganie na ocenach kredytowych jest od dawna problemem i prawdopodobne jest, że organy regulacyjne pod nową administracją zmienią zasady, które wymagają analizowania ocen kredytowych. Inną możliwością jest to, że nowa administracja będzie zachęcać fintechy do pomocy w wydobyciu kraju z kryzysu gospodarczego. Na przykład fintechy w większym stopniu niż tradycyjne banki mogą z łatwością wykorzystać technologię do przyspieszenia umorzenia kredytów w ramach drugiej rundy PPP . Organy regulacyjne mogą również ustanowić nowe zasady dotyczące dostępu do informacji finansowych konsumentów zgodnie z sekcją 1033 ustawy Dodd-Frank . Obecnie sekcja 1033 pozwala konsumentom uzyskać dostęp do danych, które gromadzą od nich fintechy, i wykorzystać je do uzyskania kontroli nad ich działalnością finansową. Chociaż to posunięcie miało na celu poprawę doświadczenia konsumentów w zakresie technologii fintech, umożliwiając dostawcom wykorzystywanie danych osobowych do ulepszania lub opracowywania nowych produktów, było również obarczone ryzykiem dla konsumentów. Dodanie nowych przepisów do sekcji 1033 pozwoli konsumentom zmaksymalizować zyski z fintechów, jednocześnie minimalizując ich narażenie na ryzyko.

Podsumowanie: nowe regulacje bankowe i nadzór są w drodze

Jest mało prawdopodobne, aby wprowadzenie nowych regulacji bankowych stało się priorytetem dla Bidena wkrótce po jego inauguracji. Najważniejsza będzie walka z koronawirusem, zwiększenie jedności w podzielonym kraju i uzyskanie pomocy finansowej w rękach obywateli. Jednocześnie wszystkie te działania pośrednio przyczynią się do powstania populacji, która jest mniej podatna na drapieżne praktyki biznesowe. Administracja Bidena nieuchronnie uchwala prawa i wyznacza ludzi, którzy tworzą surowsze środowisko regulacyjne niż to, któremu przewodniczył Trump. Ale gdy zagrożenie Covidem mija, a gospodarka odbije się od dna, Biden może nie musieć pozwalać wahadłu na ruch w przeciwnym kierunku niż przeregulowanie. Środek, który pozwala instytucjom finansowym i przedsiębiorstwom oddychać, jednocześnie chroniąc obywateli przed szkodami finansowymi, jest więcej niż możliwy.