Kion Atendi: Bankaj Reguloj Sub la Administrado Biden

La transiro al la nova Biden-administrado supozeble alportos signifajn ŝanĝojn al multaj areoj de usona vivo. Kaj usonaj bankaj regularoj , inkluzive de ŝanĝoj al la Konsumanto-Financprotekta Oficejo (CFPB-gvidado), estas neeviteblaj. Elektita prezidento Joe Biden estas vaste atendita plifirmigi regularojn kaj plifortigi plenumadon de ekzistantaj reguloj. Jen kelkaj el la bankaj regularoj, kiujn la administrado Biden antaŭvidas efikos.

1. Anstataŭigi CFPB-gvidantojn

La CFPB estas unike poziciigita por kompreni kaj respondi al la zorgoj de la financaj problemoj de ordinaraj amerikanoj. Dum la pandemio, la CFPB vidis gravan pliiĝon en konsumant plendoj, intervalante de rabaj salajraj pruntprovoj ĝis vakcin-rilataj fraŭdoj ĝis misuzo de personaj informoj de konsumantoj. Dum la jaroj de Trump, kiam oni kutime pensas, ke li malfortigis la atingon de la CFPB, la Buroo ne povis servi konsumantojn same. Ĉi tio estis plej evidenta per la decido de la Trump-administrado nomumi Mick Mulvaney, severan kritikiston de la reguliga korpo, kiu provis limigi ĝian potencon de interne. Mulvaney ĉesigis dungadon, ĉesis kolekti monpunojn kaj reviziis ĉiujn aktualajn enketojn. Kun kastrita CFPB, Biden verŝajne restarigos la CFPB al sia origina celo. Signifa parto de tio nomumas novan CFPB-direktoron. Estas konjekto ke iama direktoro Richard Cordray revenos al sia posteno. Aliaj opcioj inkluzivas senatanon Elizabeth Warren (Demokrato-Masaĉuseco), Reprezentanton Katie Porter (Demokrato-Kalifornio), aŭ iama Komisaro pri Konsumantoj de Novjorko Mark J. Green.

2. Restarigi la Mision de la CFPB

Sendepende de la elekto de CFPB-direktoro, oni povas esti certa, ke la nova gvidado de la CFPB reflektos la originan pravigon por la organizo: plifortigita registara superrigardo de entreprenoj. La nova direktoro verŝajne alportos novajn bankajn regularojn. Ĉi tio estas neeviteblo. Pli progresema kaj reguliga direktoro signifos pli grandan monitoradon kaj plenumadon, kaj ankaŭ restarigi regularojn, kiuj estis flankenlasitaj sub la Trump-administrado. Ekzemple, salajraj pruntedonantoj verŝajne estos postulataj nur certigi pruntojn al konsumantoj, kiuj povas repagi ilin. Konsiderante la malstabiligigajn efikojn de la recesio sur milionoj da usonanoj, ĉi tio verŝajne estos poziciigita kiel grava rolo en protektado de sentemaj loĝantaroj kontraŭ financa damaĝo. Lerta plenuma teknologio povas faciligi al bankoj redukti la kapdolorojn, kiuj ofte akompanas novajn CFPB-regularojn. Ekzemple, aŭtomatigitaj laborfluoj povas faciligi al konformaj teamoj ĝustigi komercajn regulojn pri stippostuloj, konsento pri terminoj kaj kondiĉoj kaj aliaj aferoj necesaj por daŭrigi kun ŝanĝiĝantaj postuloj.

3. Fino de la Covid-19 Pandemio

Unu el la malpli ofte priparolataj konsekvencoj de la koronavirus-krizo estas la pliiĝo de plendoj de konsumantoj. La CFPB ricevis 29,494 plendojn en marto 2020 asertante konsumantmistraktadon - kiu grimpis al 37,926 antaŭ junio 2020. Predantaj pruntedonantoj kaj entreprenoj profitis de la malespero de homoj por helpo, ĉu financa aŭ medicina. Kvankam ĉiam estos malbonaj aktoroj, kaj dum reguligo ĉiam estos necesa por teni ilin en kontrolo, pritrakti la suban kaŭzon de pliigita fraŭdo estas kritika. Dum la elektita prezidanto Obama devis trakti ekonomion en krizo pro merkatfaktoroj, Biden heredas ekonomion, kiu ne povas resaniĝi ĝis la nuna sankrizo estas solvita. Sekve, dum Obama bezonis prioritati ripari la financan sistemon, kaj forte investi en streĉiĝajn regularojn, tio ne sufiĉos por la Ameriko, kiun Biden heredis. Biden jam malkaŝis pakaĵon de 1.900 miliardoj da dolaroj desegnitaj por kontraŭbatali la pandemion kaj ĝian efikon al la ekonomio. La financo venos tute per pli granda federacia prunto. Se li sukcesos gajni la militon kontraŭ Covid, la ekonomio tre verŝajne rekomencos - kune kun laborpostenoj kaj sanservo. Sub ĉi tiuj novaj kondiĉoj - pli bona dungado kaj sano - oni esperus, ke konsumantoj estus malpli vundeblaj al fraŭdoj kaj maljustaj praktikoj.

4. Devigi la Uzon de Fintech Por la Profito de Konsumantoj

Fintech, aŭ financa teknologio, havas la potencialon esti bonega egaligilo. Novaj fintech-oj povas permesi al malfavorataj grupoj akiri pli justan aliron al aŭtomataj pruntoj , hipotekoj kaj aliaj financaj servoj. Verŝajnas, ke la administrado de Biden enkondukos novajn regularojn por certigi, ke fintechs estas uzataj por plifortigi leĝojn kiel la Komunuma Reinvesto-Leĝo (CRA) . Plivastigi la aliron de diversaj loĝantaroj al avangardaj financaj servoj verŝajne estos fokuso por la administrado. Ekzemple, fintechs foje uzas la monfluon de persono por taksi sian kvalifikon por prunto, kontraste al sia kredita (FICO) poentaro. Troa fido al kreditpoentaroj longe estas problemo, kaj verŝajne reguloj sub la nova administrado ŝanĝos regulojn, kiuj postulas analizi kreditpoentarojn. Alia ebleco estas, ke la nova administracio instigos fintechs helpi elporti la landon el la ekonomia krizo. Ekzemple, fintechs pli ol tradiciaj bankoj povas facile utiligi teknologion por akceli pruntpardonon de PPP-raŭndo du . Reguligistoj ankaŭ povas starigi novajn regulojn pri aliro al financaj informoj de konsumantoj sub Section 1033 de la Dodd-Frank Act . Nuntempe, Section 1033 permesas al konsumantoj akiri aliron al la datumoj kiujn fintechs kolektas de ili, kaj uzi ĝin por akiri kontrolon de siaj financaj agadoj. Dum ĉi tiu movo estis dizajnita por plibonigi la fintech-sperton de la konsumanto, permesante al vendistoj uzi personajn datumojn por plibonigi aŭ evoluigi novajn produktojn, ĝi ankaŭ estis plena de konsumantrisko. Aldono de novaj reguloj al Sekcio 1033 permesos al konsumantoj maksimumigi siajn gajnojn de fintechs dum minimumigo de ilia riska eksponiĝo.

La Fundo: Novaj Bankaj Reguloj kaj Superrigardo Estas Survoje

Estas neverŝajne, ke enkonduko de novaj bankaj regularoj estos la unua prioritato de Biden baldaŭ post lia inaŭguro. Batali kontraŭ koronavirus, pliigi unuecon en rompita nacio kaj ricevi financan krizhelpon en la manojn de civitanoj estos plej grava. Samtempe, ĉiuj ĉi tiuj agoj nerekte kontribuos al loĝantaro, kiu estas malpli vundebla al rabaj komercaj praktikoj. La Biden-administrado neeviteble aprobos leĝojn kaj nomumos homojn, kiuj kreas pli striktan reguligan medion ol tiu, kiun Trump prezidis. Sed dum la Covid-minaco pasas kaj la ekonomio resaltas, Biden eble ne bezonos permesi al la pendolo svingi en la kontraŭa direkto de troreguligo. Meza punkto kiu permesas financajn instituciojn kaj entreprenojn spiri dum protektado de civitanoj kontraŭ financa damaĝo estas pli ol ebla.