Ko sagaidīt: Baidena administrācijas banku noteikumi

Paredzams, ka pāreja uz jauno Baidena administrāciju ienesīs būtiskas izmaiņas daudzās Amerikas dzīves jomās. Un ASV banku noteikumi , tostarp izmaiņas Patērētāju finanšu aizsardzības birojā (CFPB vadībā), ir neizbēgami. Tiek sagaidīts, ka ievēlētais prezidents Džo Baidens padarīs stingrākus noteikumus un uzlabos esošo noteikumu izpildi. Šeit ir daži no banku noteikumiem, kurus, domājams, Baidena administrācija ietekmēs.

1. CFPB vadītāju aizstāšana

CFPB ir unikāls stāvoklis, lai izprastu parasto amerikāņu finanšu problēmas un reaģētu uz tām. Pandēmijas laikā CFPB novēroja ievērojamu patērētāju sūdzību pieaugumu, sākot no plēsonīgiem kreditēšanas mēģinājumiem algas dienā līdz krāpniecībai, kas saistīta ar vakcīnām, un beidzot ar patērētāju personas informācijas ļaunprātīgu izmantošanu. Trampa gados, kad parasti tiek uzskatīts, ka viņš vājināja CFPB darbības jomu, birojs nespēja apkalpot patērētājus tādā pašā veidā. To visspilgtāk parādīja Trampa administrācijas lēmums iecelt amatā Miku Mulvaniju, bargu kritiķi, kas kritizēja regulējošo institūciju, kurš mēģināja ierobežot tās varu no iekšpuses. Mulvanijs apturēja pieņemšanu darbā, pārtrauca naudas sodu iekasēšanu un pārskatīja visas pašreizējās izmeklēšanas. Izmantojot kastrētu CFPB, Baidens, visticamāk, atjaunos CFPB tā sākotnējo mērķi. Būtiska daļa no tā ir jauna CFPB direktora izvirzīšana. Izskan minējumi, ka bijušais režisors Ričards Kordrijs atgriezīsies savā amatā. Citas iespējas ir senatore Elizabete Vorena (Demokrātu partija, Masačūsetsa), pārstāve Keitija Portere (Kalifornijas demokrāte) vai bijušais Ņujorkas patērētāju lietu komisārs Marks Dž. Grīns.

2. CFPB misijas atjaunošana

Neatkarīgi no CFPB direktora izvēles var būt pārliecināts, ka jaunā CFPB vadība atspoguļos sākotnējo organizācijas pamatojumu: pastiprinātu valsts pārraudzību pār uzņēmumiem. Jaunais direktors, iespējams, ieviesīs jaunus banku noteikumus. Tā ir neizbēgamība. Progresīvāks un uz regulējumu orientēts direktors nozīmēs lielāku uzraudzību un izpildi, kā arī tādu noteikumu atjaunošanu, kas tika atstāti malā Trampa administrācijas laikā. Piemēram, algas dienas aizdevējiem, visticamāk, būs jāparaksta aizdevumi tikai tiem patērētājiem, kuri spēj tos atmaksāt. Ņemot vērā lejupslīdes destabilizējošo ietekmi uz miljoniem amerikāņu, tas, visticamāk, tiks uzskatīts par svarīgu lomu uzņēmīgo iedzīvotāju aizsardzībā no finansiāla kaitējuma. Agile atbilstības tehnoloģija var atvieglot bankām iespēju mazināt galvassāpes, kas bieži vien ir saistītas ar jauniem CFPB noteikumiem. Piemēram, automatizētas darbplūsmas var atvieglot atbilstības komandām pielāgot uzņēmējdarbības noteikumus, kas attiecas uz stip prasībām, noteikumu un nosacījumu piekrišanu un citām lietām, kas nepieciešamas, lai neatpaliktu no mainīgajām prasībām.

3. Covid-19 pandēmijas izbeigšana

Viena no retāk runātajām koronavīrusa krīzes sekām ir patērētāju sūdzību pieaugums. CFPB 2020. gada martā saņēma 29 494 sūdzības par iespējamo sliktu izturēšanos pret patērētājiem — līdz 2020. gada jūnijam to skaits pieauga līdz 37 926. Plēsonīgie aizdevēji un uzņēmumi izmantoja cilvēku izmisumu pēc palīdzības, gan finansiālas, gan medicīniskas. Lai gan vienmēr būs slikti dalībnieki un lai gan vienmēr būs nepieciešams regulējums, lai tos kontrolētu, ir ļoti svarīgi novērst pastiprinātas krāpšanas pamatcēloņus. Kamēr ievēlētajam prezidentam Obamam bija jārisina ekonomikas krīze tirgus faktoru dēļ, Baidens manto ekonomiku, kas nevar atgūties, kamēr pašreizējā veselības krīze nav atrisināta. Tāpēc, lai gan Obamam par prioritāti bija jānosaka finanšu sistēmas sakārtošana un jāiegulda lieli līdzekļi stingrāku noteikumu pastiprināšanā, ar to nepietiks, lai Baidens būtu mantojis Ameriku. Baidens jau ir atklājis 1,9 triljonu dolāru izdevumu paketi , kas paredzēta, lai cīnītos pret pandēmiju un tās ietekmi uz ekonomiku. Līdzekļi tiks pilnībā iegūti, izmantojot lielākus federālos aizņēmumus. Ja viņam izdosies uzvarēt karā pret Covid, ļoti iespējams, ka ekonomika atveseļosies — līdz ar darba vietām un veselības aprūpi. Šajos jaunajos apstākļos — labāka nodarbinātība un veselība — varētu cerēt, ka patērētāji būs mazāk neaizsargāti pret krāpniecību un negodīgu praksi.

4. Fintech izmantošanas nodrošināšana patērētāju labā

Fintech jeb finanšu tehnoloģija var būt lielisks ekvalaizers. Jaunie fintech var ļaut nelabvēlīgākā situācijā esošām grupām iegūt vienlīdzīgāku piekļuvi auto aizdevumiem , hipotēkām un citiem finanšu pakalpojumiem. Visticamāk, ka Baidena administrācija ieviesīs jaunus noteikumus, lai nodrošinātu, ka fintech tiek izmantoti, lai stiprinātu likumus, piemēram, Kopienas atkārtoto ieguldījumu likumu (CRA) . Iespējams, ka administrācijas uzmanības centrā būs dažādu iedzīvotāju piekļuves paplašināšana progresīviem finanšu pakalpojumiem. Piemēram, fintechs dažreiz izmanto personas naudas plūsmu, lai novērtētu viņu tiesības saņemt aizdevumu, nevis kredītreitingu (FICO). Pārmērīga paļaušanās uz kredītreitingiem jau sen ir bijusi problēma, un, visticamāk, jaunās administrācijas regulatori mainīs noteikumus, kas paredz kredītreitingu analīzi. Vēl viena iespēja ir, ka jaunā administrācija stimulēs finanšu tehnoloģiju uzņēmumus palīdzēt izvest valsti no ekonomiskās krīzes. Piemēram, fintechs vairāk nekā tradicionālās bankas var viegli izmantot tehnoloģiju, lai paātrinātu PPP otrās kārtas aizdevumu atlaišanu. Regulatori var arī noteikt jaunus noteikumus par piekļuvi patērētāju finanšu informācijai saskaņā ar Dodd-Frank likuma 1033. sadaļu. Pašlaik 1033. sadaļa ļauj patērētājiem piekļūt datiem, ko no viņiem savāc fintech, un izmantot tos, lai iegūtu kontroli pār savām finanšu darbībām. Lai gan šī darbība tika izstrādāta, lai uzlabotu patērētāju fintech pieredzi, ļaujot pārdevējiem izmantot personas datus, lai uzlabotu vai izstrādātu jaunus produktus, tas bija arī saistīts ar patērētāju risku. Jaunu noteikumu pievienošana 1033. sadaļai ļaus patērētājiem maksimāli palielināt ieguvumus no fintech, vienlaikus samazinot risku.

Būtība: tiek izstrādāti jauni banku noteikumi un uzraudzība

Maz ticams, ka jaunu banku noteikumu ieviešana drīz pēc viņa inaugurācijas būs Baidena pirmā prioritāte. Galvenā uzmanība tiks pievērsta cīņai ar koronavīrusu, saliedētās valsts vienotības palielināšanai un finansiālas palīdzības sniegšanai pilsoņu rokās. Tajā pašā laikā visas šīs darbības netieši veicinās tādu iedzīvotāju veidošanos, kas ir mazāk neaizsargāti pret plēsonīgu uzņēmējdarbības praksi. Baidena administrācija neizbēgami pieņems likumus un iecels cilvēkus, kas rada stingrāku normatīvo vidi nekā Trampa prezidentūra. Taču, Covid draudiem pārejot un ekonomikai atgūstoties, Baidenam, iespējams, nevajadzēs ļaut svārstam svārstīties pretējā virzienā, ko rada pārmērīga regulēšana. Vidusceļš, kas ļauj finanšu iestādēm un uzņēmumiem elpot, vienlaikus aizsargājot pilsoņus no finansiāla kaitējuma, ir vairāk nekā iespējams.