ماذا تتوقع: اللوائح المصرفية في ظل إدارة بايدن

من المتوقع أن يؤدي الانتقال إلى إدارة بايدن الجديدة إلى تغييرات كبيرة في العديد من مجالات الحياة الأمريكية. واللوائح المصرفية الأمريكية ، بما في ذلك التغييرات في مكتب حماية المستهلك المالي (قيادة CFPB) ، لا مفر منها. من المتوقع على نطاق واسع أن يقوم الرئيس المنتخب جو بايدن بتشديد اللوائح وزيادة إنفاذ القواعد الحالية. فيما يلي بعض اللوائح المصرفية التي من المتوقع أن تؤثر عليها إدارة بايدن.

1. استبدال قادة CFPB

إن CFPB في وضع فريد يمكنه من فهم والرد على مخاوف المشاكل المالية للأمريكيين العاديين. خلال الوباء ، شهد CFPB زيادة كبيرة في شكاوى المستهلكين ، بدءًا من محاولات الإقراض المفترسة ليوم الدفع إلى عمليات الاحتيال المتعلقة باللقاحات إلى إساءة استخدام المعلومات الشخصية للمستهلكين. خلال سنوات ترامب ، عندما كان يُعتقد عمومًا أنه أضعف وصول CFPB ، لم يكن المكتب قادرًا على خدمة المستهلكين بنفس الطريقة. كان هذا واضحًا في قرار إدارة ترامب بتعيين ميك مولفاني ، وهو من أشد المنتقدين للهيئة التنظيمية الذي حاول الحد من سلطتها من الداخل. أوقف مولفاني التوظيف ، وتوقف عن تحصيل الغرامات ، وراجع جميع التحقيقات الجارية. باستخدام CFPB المحايد ، من المرجح أن يعيد بايدن CFPB إلى غرضه الأصلي. جزء كبير من ذلك هو ترشيح مدير جديد لـ CFPB. هناك تكهنات بأن المخرج السابق ريتشارد كوردراي سيعود إلى منصبه. تشمل الخيارات الأخرى السناتور إليزابيث وارين (ديمقراطية من ماساتشوستس) ، أو النائبة كاتي بورتر (ديمقراطية من كاليفورنيا) ، أو مفوض شؤون المستهلك السابق لمدينة نيويورك مارك ج. غرين.

2. إعادة مهمة CFPB

بغض النظر عن اختيار مدير CFPB ، يمكن للمرء أن يتأكد من أن القيادة الجديدة لـ CFPB ستعكس المبرر الأصلي للمنظمة: الإشراف الحكومي المعزز على الشركات. من المرجح أن يجلب المدير الجديد لوائح مصرفية جديدة. هذه حتمية. إن وجود مدير أكثر تقدمًا وعقلية تنظيمية يعني مزيدًا من المراقبة والإنفاذ ، فضلاً عن إعادة اللوائح التي تم تهميشها في ظل إدارة ترامب. على سبيل المثال ، من المرجح أن يُطلب من مقرضي يوم الدفع الاكتتاب في قروض فقط للمستهلكين القادرين على سدادها. نظرًا للآثار المزعزعة للاستقرار للركود على ملايين الأمريكيين ، فمن المرجح أن يتم وضع هذا على أنه يؤدي دورًا مهمًا في حماية السكان المعرضين للخطر من الأذى المالي. يمكن لتقنية الامتثال الرشيقة أن تسهل على البنوك تقليل المشكلات التي تصاحب غالبًا لوائح CFPB الجديدة. على سبيل المثال ، يمكن أن تسهل عمليات سير العمل الآلية على فرق الامتثال تعديل قواعد العمل المتعلقة بمتطلبات الشروط والأحكام والشروط والأشياء الأخرى المطلوبة لمواكبة المتطلبات المتغيرة.

3. إنهاء جائحة كوفيد -19

واحدة من أقل عواقب أزمة الفيروس التاجي التي يتم الحديث عنها هي زيادة شكاوى المستهلكين. تلقت لجنة حماية المستهلك الكندية 29494 شكوى في مارس 2020 تزعم سوء معاملة المستهلك - والتي قفزت إلى 37926 بحلول يونيو 2020. استغل المقرضون والشركات المفترسة يأس الناس للحصول على المساعدة ، سواء كانت مالية أو طبية. في حين أنه سيكون هناك دائمًا جهات فاعلة سيئة ، وبينما سيكون التنظيم ضروريًا دائمًا لإبقائهم تحت المراقبة ، فإن معالجة السبب الأساسي للاحتيال المتزايد أمر بالغ الأهمية. بينما كان على الرئيس المنتخب أوباما أن يتعامل مع اقتصاد يمر بأزمة بسبب عوامل السوق ، فإن بايدن يرث اقتصادا لا يمكن أن ينتعش حتى يتم حل الأزمة الصحية الحالية. لذلك ، بينما كان أوباما بحاجة إلى إعطاء الأولوية لإصلاح النظام المالي ، والاستثمار بكثافة في تشديد اللوائح ، فإن ذلك لن يكون كافياً بالنسبة لأمريكا بايدن التي ورثها. كشف بايدن بالفعل عن حزمة إنفاق بقيمة 1.9 تريليون دولار مصممة لمكافحة الوباء وتأثيره على الاقتصاد. ستأتي الأموال بالكامل من خلال الاقتراض الفيدرالي الأكبر. إذا تمكن من كسب الحرب على Covid ، فمن المرجح جدًا أن ينتعش الاقتصاد - إلى جانب الوظائف والرعاية الصحية. في ظل هذه الظروف الجديدة - توظيف وصحة أفضل - يأمل المرء أن يكون المستهلكون أقل عرضة لعمليات الاحتيال والممارسات غير العادلة.

4. فرض استخدام التكنولوجيا المالية لصالح المستهلكين

تمتلك Fintech ، أو التكنولوجيا المالية ، القدرة على أن تكون عامل توازن كبير. يمكن أن تسمح شركات التكنولوجيا المالية الجديدة للفئات المحرومة بالحصول على وصول أكثر إنصافًا إلى إقراض السيارات ، والرهون العقارية ، والخدمات المالية الأخرى. من المحتمل أن تقدم إدارة بايدن لوائح جديدة لضمان استخدام التكنولوجيا المالية لتعزيز القوانين مثل قانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) . من المحتمل أن يكون توسيع وصول السكان المتنوعين إلى الخدمات المالية المتطورة محور تركيز الإدارة. على سبيل المثال ، تستخدم شركات التكنولوجيا المالية أحيانًا التدفق النقدي للفرد لقياس أهليته للحصول على قرض ، على عكس درجة الائتمان الخاصة به (FICO). لطالما كان الاعتماد المفرط على درجات الائتمان مشكلة ، ومن المحتمل أن يغير المنظمون في ظل الإدارة الجديدة القواعد التي تتطلب تحليل درجات الائتمان. الاحتمال الآخر هو أن الإدارة الجديدة ستحفز شركات التكنولوجيا المالية للمساعدة في إخراج البلاد من الأزمة الاقتصادية. على سبيل المثال ، يمكن للشركات المالية ، أكثر من البنوك التقليدية ، تسخير التكنولوجيا بسهولة للإسراع بإعفاء القروض من الشراكة بين القطاعين العام والخاص في الجولة الثانية . قد يضع المنظمون أيضًا قواعد جديدة تتعلق بالوصول إلى المعلومات المالية للمستهلكين بموجب القسم 1033 من قانون Dodd-Frank . حاليًا ، يسمح القسم 1033 للمستهلكين بالوصول إلى البيانات التي تجمعها شركات التكنولوجيا المالية منهم ، واستخدامها للسيطرة على أنشطتهم المالية. بينما تم تصميم هذه الخطوة لتحسين تجربة المستهلك في مجال التكنولوجيا المالية ، مما يسمح للبائعين باستخدام البيانات الشخصية لتحسين أو تطوير منتجات جديدة ، إلا أنها كانت محفوفة أيضًا بمخاطر المستهلك. ستسمح إضافة قواعد جديدة إلى القسم 1033 للمستهلكين بتعظيم مكاسبهم من شركات التكنولوجيا المالية مع تقليل تعرضهم للمخاطر.

خلاصة القول: اللوائح والرقابة المصرفية الجديدة على الطريق

من غير المحتمل أن يكون إدخال لوائح مصرفية جديدة هو الأولوية الأولى لبايدن بعد فترة وجيزة من تنصيبه. إن محاربة فيروس كورونا ، وزيادة الوحدة في أمة ممزقة ، وتقديم الإعانات المالية في أيدي المواطنين ستكون على رأس أولوياتنا. في الوقت نفسه ، ستساهم كل هذه الإجراءات بشكل غير مباشر في جعل السكان أقل عرضة للممارسات التجارية المفترسة. ستمر إدارة بايدن حتما قوانين وتعين الأشخاص الذين يخلقون بيئة تنظيمية أكثر صرامة من تلك التي يرأسها ترامب. ولكن مع مرور تهديد كوفيد وانتعاش الاقتصاد ، قد لا يحتاج بايدن إلى السماح للبندول بالتأرجح في الاتجاه المعاكس للإفراط في التنظيم. إن الحل الوسط الذي يسمح للمؤسسات المالية والشركات بالتنفس مع حماية المواطنين من الأذى المالي هو أكثر من ممكن.