Ko tikėtis: bankininkystės taisyklės pagal Bideno administraciją

Tikimasi, kad perėjimas prie naujosios Bideno administracijos atneš reikšmingų pokyčių daugelyje Amerikos gyvenimo sričių. Ir JAV bankininkystės taisyklės , įskaitant Vartotojų finansinės apsaugos biuro (CFPB vadovybės) pakeitimus, yra neišvengiami. Tikimasi, kad išrinktasis prezidentas Joe Bidenas sugriežtins taisykles ir sustiprins galiojančių taisyklių vykdymą. Štai keletas bankininkystės taisyklių, kurias turėtų paveikti Bideno administracija.

1. CFPB vadovų pakeitimas

CFPB turi unikalią padėtį, kad suprastų ir reaguotų į paprastų amerikiečių finansinių problemų susirūpinimą. Pandemijos metu CFPB labai padaugėjo vartotojų skundų, pradedant grobuoniškomis paskolomis iki atlyginimo, su vakcinomis susijusių sukčiavimo atvejų ir baigiant piktnaudžiavimu asmenine vartotojų informacija. Trumpo valdymo metais, kai įprasta manyti, kad jis susilpnino CFPB pasiekiamumą, biuras negalėjo taip pat aptarnauti vartotojų. Tai labiausiai išryškėjo D. Trumpo administracijos sprendimas paskirti Micką Mulvaney, griežtą reguliavimo institucijos kritiką, bandantį apriboti jos galias iš vidaus. Mulvaney sustabdė samdymą, nustojo rinkti baudas ir peržiūrėjo visus dabartinius tyrimus. Tikėtina, kad naudojant sterilizuotą CFPB Bidenas atkurs CFPB pradinę paskirtį. Didelė to dalis – naujo CFPB direktoriaus paskyrimas. Spėjama, kad buvęs režisierius Richardas Cordray sugrįš į savo postą. Kitos galimybės yra senatorė Elizabeth Warren (demokratė, Masačusetsas), atstovė Katie Porter (Kalifornijos demokratė) arba buvęs Niujorko vartotojų reikalų komisaras Markas J. Greenas.

2. CFPB misijos atkūrimas

Nepriklausomai nuo CFPB direktoriaus pasirinkimo, galima neabejoti, kad naujoji CFPB vadovybė atspindės pirminį organizacijos pagrindimą – sustiprintą vyriausybinę įmonių priežiūrą. Naujasis direktorius greičiausiai pateiks naujus bankininkystės reglamentus. Tai yra neišvengiamybė. Progresyvesnis ir į reguliavimą orientuotas direktorius reikš didesnę stebėseną ir vykdymą, taip pat taisyklių, kurios buvo pašalintos per Trumpo administraciją, atkūrimą. Pavyzdžiui, skolintojai iki atlyginimo greičiausiai privalės garantuoti paskolas tik tiems vartotojams, kurie gali jas grąžinti. Atsižvelgiant į destabilizuojančius nuosmukio padarinius milijonams amerikiečių, tai greičiausiai bus atliekama kaip svarbus vaidmuo saugant jautrias populiacijas nuo finansinės žalos. Agili atitikties technologija gali padėti bankams sumažinti galvos skausmą, kuris dažnai lydi naujas CFPB taisykles. Pavyzdžiui, automatizuotos darbo eigos gali padėti atitikties komandoms lengvai koreguoti verslo taisykles, susijusias su stipų reikalavimais, sutikimu dėl sąlygų ir kitų dalykų, kurių reikia norint neatsilikti nuo besikeičiančių reikalavimų.

3. Covid-19 pandemijos pabaiga

Vienas iš rečiau apkalbamų koronaviruso krizės pasekmių – išaugę vartotojų skundai. 2020 m. kovo mėn. CFPB gavo 29 494 skundus dėl tariamo netinkamo elgesio su vartotojais – iki 2020 m. birželio mėn. jų skaičius išaugo iki 37 926. Plėšrūs skolintojai ir įmonės pasinaudojo žmonių neviltimi, ieškodami finansinės ar medicininės pagalbos. Nors visada bus blogų veikėjų ir, norint juos kontroliuoti, visada reikės reguliuoti, labai svarbu pašalinti pagrindinę išaugusio sukčiavimo priežastį. Nors išrinktasis prezidentas Obama turėjo kovoti su ekonomikos krize dėl rinkos veiksnių, Bidenas paveldi ekonomiką, kuri negali atsigauti, kol nebus išspręsta dabartinė sveikatos krizė. Todėl, nors Obamai reikėjo teikti pirmenybę finansų sistemos sutvarkymui ir daug investuoti į griežtesnius reglamentus, to nepakaks, kad Bidenas paveldėjo Ameriką. Bidenas jau pristatė 1,9 trilijono USD išlaidų paketą , skirtą kovai su pandemija ir jos poveikiu ekonomikai. Lėšos bus gautos tik per didesnį federalinį skolinimąsi. Jei jam pavyks laimėti karą prieš „Covid“, labai tikėtina, kad ekonomika atsigaus – atsiras darbo vietų ir sveikatos priežiūros. Tokiomis naujomis sąlygomis – geresniu užimtumu ir sveikata – galima tikėtis, kad vartotojai bus mažiau pažeidžiami aferų ir nesąžiningos veiklos.

4. Fintech naudojimo užtikrinimas vartotojų labui

Fintech arba finansinės technologijos gali būti puikus ekvalaizeris. Naujos finansinės technologijos gali sudaryti sąlygas nepalankioje padėtyje esančioms grupėms gauti teisingesnę prieigą prie automobilių skolinimo , hipotekos ir kitų finansinių paslaugų. Tikėtina, kad Bideno administracija įves naujus reglamentus, siekdama užtikrinti, kad „fintech“ būtų naudojami stiprinant įstatymus, tokius kaip Bendrijos reinvestavimo įstatymas (CRA) . Tikėtina, kad administracija daugiausia dėmesio skirs įvairių gyventojų galimybių gauti pažangiausias finansines paslaugas išplėtimui. Pavyzdžiui, „fintech“ kartais naudoja asmens pinigų srautus, kad įvertintų, ar jie gali gauti paskolą, o ne pagal jų kredito (FICO) balą. Per didelis pasitikėjimas kredito balais jau seniai buvo problema, ir tikėtina, kad naujosios administracijos reguliavimo institucijos pakeis taisykles, reikalaujančias analizuoti kredito balus. Kita galimybė yra ta, kad naujoji administracija paskatins finansų technologijų įmones padėti išvesti šalį iš ekonominės krizės. Pavyzdžiui, finansų technologijų specialistai labiau nei tradiciniai bankai gali lengvai panaudoti technologijas, kad paspartintų PPP antrojo etapo paskolų atleidimą. Reguliavimo institucijos taip pat gali nustatyti naujas taisykles dėl prieigos prie vartotojų finansinės informacijos pagal Dodd-Frank įstatymo 1033 skirsnį. Šiuo metu 1033 skirsnis leidžia vartotojams gauti prieigą prie duomenų, kuriuos iš jų renka fintech, ir naudoti juos savo finansinei veiklai kontroliuoti. Nors šiuo žingsniu buvo siekiama pagerinti vartotojų patirtį „fintech“, leidžiant pardavėjams naudoti asmeninius duomenis tobulinti ar kurti naujus produktus, jis taip pat buvo kupinas vartotojų rizikos. Į 1033 skirsnį įtraukus naujas taisykles, vartotojai galės maksimaliai padidinti savo pelną iš „fintech“ ir kartu sumažinti riziką.

Esmė: ruošiamasi nauji bankininkystės reglamentai ir priežiūra

Mažai tikėtina, kad netrukus po jo inauguracijos Bideno pirmasis prioritetas bus naujų bankininkystės taisyklių įvedimas. Svarbiausia bus kovoti su koronavirusu, stiprinti suirusios tautos vienybę ir gauti finansinę pagalbą piliečiams. Tuo pačiu metu visi šie veiksmai netiesiogiai prisidės prie gyventojų, kurie yra mažiau pažeidžiami grobuoniškos verslo praktikos, kūrimo. Bideno administracija neišvengiamai priims įstatymus ir skirs žmones, kurie sukurs griežtesnę reguliavimo aplinką nei ta, kuriai pirmininkavo Trumpas. Tačiau kai Covid grėsmė praeina ir ekonomika atsigauna, Bidenui gali nereikėti leisti švytuoklei pasisukti priešinga pernelyg didelio reguliavimo kryptimi. Vidurio kelias, leidžiantis finansų institucijoms ir įmonėms atsikvėpti ir apsaugoti piliečius nuo finansinės žalos, yra daugiau nei įmanomas.