Nə gözləmək lazımdır: Bayden Administrasiyası altında bank qaydaları

Yeni Bayden administrasiyasına keçidin Amerika həyatının bir çox sahəsinə əhəmiyyətli dəyişikliklər gətirəcəyi gözlənilir. İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosunda (CFPB rəhbərliyi) dəyişikliklər də daxil olmaqla ABŞ-ın bank qaydaları qaçılmazdır. Seçilmiş prezident Co Baydenin qaydaları sərtləşdirməsi və mövcud qaydaların tətbiqini gücləndirməsi geniş şəkildə gözlənilir. Bayden administrasiyasının təsir edəcəyi gözlənilən bəzi bank qaydaları bunlardır.

1. CFPB Rəhbərlərinin dəyişdirilməsi

CFPB , adi amerikalıların maliyyə problemlərinin narahatlıqlarını başa düşmək və onlara cavab vermək üçün unikal mövqeyə malikdir. Pandemiya zamanı CFPB, yırtıcı maaş günü krediti vermə cəhdlərindən tutmuş peyvəndlə əlaqəli fırıldaqlara və istehlakçıların şəxsi məlumatlarından sui-istifadəyə qədər istehlak şikayətlərində böyük artım gördü. Trump-ın CFPB-nin imkanlarını zəiflətdiyinə inanıldığı dövrlərdə Büro istehlakçılara eyni şəkildə xidmət göstərə bilmədi. Bu, ən çox Tramp administrasiyasının tənzimləyici orqanın gücünü daxildən məhdudlaşdırmağa çalışan sərt tənqidçi Mick Mulvaney-i təyin etmək qərarı ilə aydın oldu. Mulvaney işə qəbulu dayandırdı, cərimələrin yığılmasını dayandırdı və bütün cari araşdırmaları nəzərdən keçirdi. Sterilləşdirilmiş CFPB ilə Bayden, ehtimal ki, CFPB-ni orijinal məqsədinə qaytaracaq. Bunun əhəmiyyətli bir hissəsi yeni CFPB direktorunun namizədliyidir. Keçmiş rejissor Riçard Kordranın vəzifəsinə qayıdacağı ilə bağlı fikirlər var. Digər seçimlər arasında senator Elizabet Uorren (Massaçusets-Demokrat), Nümayəndə Keti Porter (Demokrat-Kaliforniya) və ya Nyu-York şəhərinin keçmiş istehlakçı məsələləri üzrə komissarı Mark J. Qrin daxildir.

2. CFPB-nin Missiyasının bərpası

CFPB direktorunun seçimindən asılı olmayaraq, əmin olmaq olar ki, CFPB-nin yeni rəhbərliyi təşkilat üçün ilkin əsaslandırmanı əks etdirəcək: bizneslərə dövlət nəzarətinin gücləndirilməsi. Yeni direktor çox güman ki, yeni bank qaydaları gətirəcək. Bu qaçılmazdır. Daha mütərəqqi və tənzimləmə düşüncəli bir direktor daha çox monitorinq və icra, həmçinin Tramp administrasiyası dövründə ləğv edilmiş qaydaların bərpası deməkdir. Məsələn, maaş günü borc verənlərdən çox güman ki, yalnız onları qaytara bilən istehlakçılara kreditlər yazmaq tələb olunacaq. Tənəzzülün milyonlarla amerikalıya sabitliyi pozan təsirlərini nəzərə alsaq, bu, çox güman ki, həssas əhalinin maliyyə zərərindən qorunmasında mühüm rol oynayacaq. Çevik uyğunluq texnologiyası bankların tez-tez yeni CFPB qaydaları ilə müşayiət olunan baş ağrılarını azaltmasını asanlaşdıra bilər. Məsələn, avtomatlaşdırılmış iş axınları uyğunluq qruplarına stip tələbləri, şərtlərlə razılıq və dəyişən tələblərə uyğunlaşmaq üçün tələb olunan digər şeylərlə bağlı biznes qaydalarını dəyişməyi asanlaşdıra bilər.

3. Covid-19 Pandemiyasına son qoyulması

Koronavirus böhranının nəticələri haqqında az danışılanlardan biri də istehlakçı şikayətlərinin artmasıdır. CFPB, 2020-ci ilin mart ayında istehlakçıların pis rəftarına dair 29,494 şikayət aldı ki, bu da 2020-ci ilin iyun ayına qədər 37,926-ya yüksəldi. Yırtıcı kreditorlar və bizneslər, istər maliyyə, istərsə də tibbi yardım üçün insanların çarəsizliyindən istifadə etdilər. Həmişə pis aktyorlar olacaq və onları nəzarətdə saxlamaq üçün tənzimləmə həmişə lazım olsa da, artan fırıldaqçılığın əsas səbəbini həll etmək vacibdir. Seçilmiş prezident Obama bazar faktorları səbəbindən böhran içində olan bir iqtisadiyyatla mübarizə aparmalı olsa da, Bayden mövcud sağlamlıq böhranı həll olunana qədər geri dönə bilməyən bir iqtisadiyyatı miras alır. Buna görə də, Obama maliyyə sistemini düzəltməyə üstünlük verməli və tənzimləmələrin sərtləşdirilməsinə böyük sərmayə qoymalı olsa da, bu, Baydenin miras qoyduğu Amerika üçün kifayət etməyəcək. Bayden artıq pandemiya və onun iqtisadiyyata təsiri ilə mübarizə aparmaq üçün nəzərdə tutulmuş 1,9 trilyon dollarlıq xərclər paketini təqdim edib. Vəsaitlər tamamilə daha böyük federal borclar hesabına gələcək. Əgər o, Covid-ə qarşı müharibədə qalib gələ bilsə, iş və səhiyyə ilə birlikdə iqtisadiyyatın bərpa olunma ehtimalı çox yüksəkdir. Bu yeni şərtlərdə - daha yaxşı məşğulluq və sağlamlıq - istehlakçıların fırıldaqlara və ədalətsiz təcrübələrə daha az həssas olacağına ümid etmək olardı.

4. İstehlakçıların Faydaları üçün Fintech-in İstifadəsinin Tətbiq edilməsi

Fintech və ya maliyyə texnologiyası əla ekvalayzer olmaq potensialına malikdir. Yeni fintech-lər imkansız qruplara avtokreditləşdirmə , ipoteka və digər maliyyə xidmətlərinə daha ədalətli çıxış əldə etməyə imkan verə bilər. Çox güman ki, Bayden administrasiyası İcma Yenidən İnvestisiya Aktı (CRA) kimi qanunları gücləndirmək üçün fintech-lərdən istifadəni təmin etmək üçün yeni qaydalar tətbiq edəcək. Müxtəlif əhalinin ən müasir maliyyə xidmətlərinə çıxışının genişləndirilməsi, çox güman ki, administrasiyanın diqqət mərkəzində olacaq. Məsələn, fintech-lər bəzən kredit (FICO) hesabından fərqli olaraq, kredit üçün uyğunluğunu ölçmək üçün şəxsin pul vəsaitlərinin hərəkətindən istifadə edirlər. Kredit ballarına həddən artıq güvənmək çoxdan problem olub və çox güman ki, yeni administrasiya altında tənzimləyicilər kredit xallarının təhlilini tələb edən qaydaları dəyişəcəklər. Başqa bir ehtimal odur ki, yeni administrasiya ölkəni iqtisadi böhrandan çıxarmağa kömək etmək üçün fintech-ləri stimullaşdıracaq. Məsələn, ənənəvi banklardan daha çox fintech-lər PPP ikinci raundda kreditlərin bağışlanmasını sürətləndirmək üçün texnologiyadan asanlıqla istifadə edə bilərlər. Tənzimləyicilər həmçinin Dodd-Frank Aktının 1033-cü Bölməsinə əsasən istehlakçıların maliyyə məlumatlarına çıxışı əhatə edən yeni qaydalar müəyyən edə bilərlər. Hazırda 1033-cü bölmə istehlakçılara fintech-lərin onlardan topladığı məlumatlara çıxış əldə etməyə və maliyyə fəaliyyətləri üzərində nəzarəti əldə etmək üçün istifadə etməyə imkan verir. Bu addım istehlakçının fintech təcrübəsini təkmilləşdirmək üçün nəzərdə tutulsa da, satıcılara yeni məhsulları təkmilləşdirmək və ya inkişaf etdirmək üçün şəxsi məlumatlardan istifadə etməyə imkan versə də, istehlakçı riski ilə də dolu idi. Bölmə 1033-ə yeni qaydaların əlavə edilməsi istehlakçılara riskə məruz qalmalarını minimuma endirməklə yanaşı, fintech-lərdən əldə etdikləri gəlirləri maksimum dərəcədə artırmağa imkan verəcək.

Nəticə: Yeni Bank Qaydaları və Nəzarət Yoldadır

Çətin ki, yeni bank qaydalarının tətbiqi Baydenin andiçmə mərasimindən dərhal sonra ilk prioritet olacaq. Koronavirusla mübarizə, parçalanmış bir millətdə birliyi artırmaq və vətəndaşların əlinə maddi yardım almaq ağıl başında olacaq. Eyni zamanda, bütün bu hərəkətlər dolayı yolla yırtıcı biznes təcrübələrinə daha az həssas olan əhaliyə töhfə verəcək. Bayden administrasiyası istər-istəməz qanunlar qəbul edəcək və Trampın rəhbərlik etdiyindən daha sərt tənzimləmə mühiti yaradan insanları təyin edəcək. Ancaq Covid təhlükəsi keçdikcə və iqtisadiyyat yenidən yüksəldikcə, Bayden sarkacın həddindən artıq tənzimləmənin əks istiqamətində yellənməsinə icazə verməyə ehtiyac duymaya bilər. Vətəndaşları maliyyə zərərindən qoruyarkən, maliyyə institutlarına və biznesə nəfəs almağa imkan verən orta zəmin mümkün qədər çoxdur.