X’Tistenna: Regolamenti Bankarji Taħt l-Amministrazzjoni Biden

It-tranżizzjoni għall-amministrazzjoni l-ġdida ta’ Biden hija mistennija li ġġib bidliet sinifikanti f’ħafna oqsma tal-ħajja Amerikana. U r-regolamenti bankarji tal-Istati Uniti , inklużi bidliet fl-Uffiċċju għall-Protezzjoni Finanzjarja tal-Konsumatur (tmexxija CFPB), huma inevitabbli. Il-President elett Joe Biden huwa mistenni b'mod wiesa 'jissikka r-regolamenti u jsaħħaħ l-infurzar tar-regoli eżistenti. Hawn huma xi wħud mir-regolamenti bankarji li l-amministrazzjoni Biden hija mistennija li jkollha impatt.

1. Sostituzzjoni tal-Mexxejja tas-CFPB

Is- CFPB huwa f'pożizzjoni unika biex jifhem u jirrispondi għat-tħassib tal-problemi finanzjarji ordinarji tal-Amerikani. Matul il-pandemija, is-CFPB ra żieda kbira fl-ilmenti tal-konsumaturi, li jvarjaw minn tentattivi ta’ self predatorju fil-jum tal-ħlas għal scams relatati mal-vaċċini għal użu ħażin tal-informazzjoni personali tal-konsumaturi. Matul is-snin ta 'Trump, meta huwa komunement maħsub li huwa dgħajjef il-firxa tas-CFPB, il-Bureau ma setax iservi lill-konsumaturi bl-istess mod. Dan kien l-aktar evidenti mid-deċiżjoni tal-amministrazzjoni Trump li taħtar Mick Mulvaney, kritiku ħarxa tal-korp regolatorju li pprova jillimita l-poter tiegħu minn ġewwa. Mulvaney waqqaf il-kiri, waqaf jiġbor multi, u rreveda l-investigazzjonijiet kurrenti kollha. B'CFPB neutered, Biden x'aktarx jerġa 'jġib il-CFPB għall-iskop oriġinali tiegħu. Parti sinifikanti minn dan qed jinnomina direttur ġdid tas-CFPB. Hemm spekulazzjoni li l-eks direttur Richard Cordray se jerġa’ lura fil-kariga tiegħu. Għażliet oħra jinkludu s-Senatur Elizabeth Warren (Demokratika-Massachusetts), ir-Rappreżentant Katie Porter (Demokratika-Kalifornja), jew l-eks Kummissarju għall-Affarijiet tal-Konsumatur ta’ New York City Mark J. Green.

2. Ir-restawr tal-Missjoni tas-CFPB

Irrispettivament mill-għażla tad-direttur tas-CFPB, wieħed jista 'jkun ċert li t-tmexxija l-ġdida tas-CFPB se tirrifletti l-ġustifikazzjoni oriġinali għall-organizzazzjoni: sorveljanza governattiva msaħħa tan-negozji. Id-direttur il-ġdid x'aktarx se jġib regolamenti bankarji ġodda. Din hija inevitabbli. Direttur aktar progressiv u b'moħħ ir-regolamentazzjoni se jfisser monitoraġġ u infurzar akbar, kif ukoll li jerġa 'jdaħħal regolamenti li ġew imwarrba taħt l-amministrazzjoni Trump. Pereżempju, is-selliefa tal-ħlas x'aktarx ikunu meħtieġa li jissottoskrivu biss self lill-konsumaturi li jkunu kapaċi jħallsuhom lura. Minħabba l-effetti destabilizzanti tar-riċessjoni fuq miljuni ta 'Amerikani, dan x'aktarx se jkun pożizzjonat bħala li jservi rwol importanti fil-protezzjoni ta' popolazzjonijiet suxxettibbli minn ħsara finanzjarja. It-teknoloġija ta 'konformità b'aġilità tista' tagħmilha aktar faċli għall-banek biex inaqqsu l-uġigħ ta 'ras li ta' spiss jakkumpanja regolamenti CFPB ġodda. Pereżempju, il -flussi tax-xogħol awtomatizzati jistgħu jagħmluha faċli għat-timijiet ta' konformità li jtejbu r-regoli tan-negozju dwar ir-rekwiżiti ta' stip, il-kunsens tat-termini u l-kundizzjonijiet , u affarijiet oħra meħtieġa biex ilaħħqu mar-rekwiżiti li qed jinbidlu.

3. It-tmiem tal-Pandemija tal-Covid-19

Waħda mill-konsegwenzi tal-kriżi tal-koronavirus li l-inqas titkellem dwarha hija ż-żieda fl-ilmenti tal-konsumaturi. Is-CFPB irċieva 29,494 ilment f'Marzu 2020 li allegaw trattament ħażin tal-konsumatur — li telgħu għal 37,926 sa Ġunju 2020. Selliefa u negozji predatorji ħadu vantaġġ mid-disprazzjoni tan-nies għall-għajnuna, kemm jekk finanzjarja jew medika. Filwaqt li dejjem se jkun hemm atturi ħżiena, u filwaqt li r-regolamentazzjoni dejjem se tkun meħtieġa biex iżżommhom taħt kontroll, l-indirizzar tal-kawża sottostanti ta 'frodi akbar huwa kritiku. Filwaqt li l-president elett Obama kellu jindirizza ekonomija fi kriżi minħabba fatturi tas-suq, Biden qed jiret ekonomija li ma tistax tirkupra qabel ma tissolva l-kriżi tas-saħħa attwali. Għalhekk, filwaqt li Obama kellu bżonn jipprijoritizza l-iffissar tas-sistema finanzjarja, u jinvesti bil-kbir fl-issikkar tar-regolamenti, dan mhux se jkun biżżejjed għall-Amerika Biden wiret. Biden diġà żvela pakkett ta' nfiq ta' $1.9 triljun , imfassal biex jiġġieled il-pandemija u l-impatt tagħha fuq l-ekonomija. Il-fondi se jiġu kompletament permezz ta 'self federali akbar. Jekk jirnexxilu jirbaħ il-gwerra fuq Covid, l-ekonomija x'aktarx li terġa 'lura - flimkien mal-impjiegi u l-kura tas-saħħa. Taħt dawn il-kundizzjonijiet il-ġodda — impjieg u saħħa aħjar — wieħed jittama li l-konsumaturi jkunu inqas vulnerabbli għal scams u prattiki inġusti.

4. L-infurzar tal-Użu tal-Fintech Għall-Għaqda tal-Konsumaturi

Fintech, jew teknoloġija finanzjarja, għandha l-potenzjal li tkun equalizer kbir. Fintechs ġodda jistgħu jippermettu lill-gruppi żvantaġġati jiksbu aċċess aktar ekwu għal self tal-karozzi , ipoteki, u servizzi finanzjarji oħra. Huwa probabbli li l-amministrazzjoni Biden se tintroduċi regolamenti ġodda biex tiżgura li fintechs jintużaw biex isaħħu liġijiet bħall- Att dwar l-Investiment mill-ġdid fil-Komunità (CRA) . L-espansjoni tal-aċċess ta' popolazzjonijiet diversi għal servizzi finanzjarji avvanzati x'aktarx li tkun fokus għall-amministrazzjoni. Pereżempju, il-fintechs kultant jużaw il-likwidità ta' persuna biex ikejlu l-eliġibilità tagħhom għal self, għall-kuntrarju tal-punteġġ tal-kreditu tagħhom (FICO). Id-dipendenza żejda fuq il-punteġġi tal-kreditu ilha kwistjoni, u huwa probabbli li r-regolaturi taħt l-amministrazzjoni l-ġdida se jbiddlu r-regoli li jeħtieġu l-analiżi tal-punteġġi tal-kreditu. Possibbiltà oħra hija li l-amministrazzjoni l-ġdida tinċentiva lill-fintechs biex jgħinu biex il-pajjiż joħroġ mill-kriżi ekonomika. Pereżempju, fintechs aktar minn banek tradizzjonali jistgħu faċilment jużaw it-teknoloġija biex iħaffu l-maħfra tas-self tat -tieni rawnd tal-PPP . Ir-regolaturi jistgħu wkoll jistabbilixxu regoli ġodda dwar l-aċċess għall-informazzjoni finanzjarja tal-konsumaturi taħt it-Taqsima 1033 tal- Att Dodd-Frank . Bħalissa, it-Taqsima 1033 tippermetti lill-konsumaturi jiksbu aċċess għad-dejta li l-fintechs jiġbru mingħandhom, u jużawha biex jiksbu kontroll fuq l-attivitajiet finanzjarji tagħhom. Filwaqt li din il-mossa kienet iddisinjata biex ittejjeb l-esperjenza fintech tal-konsumatur, li tippermetti lill-bejjiegħa jużaw data personali biex itejbu jew jiżviluppaw prodotti ġodda, kienet ukoll mimlija riskju għall-konsumatur. Iż-żieda ta' regoli ġodda mat-Taqsima 1033 se tippermetti lill-konsumaturi jimmassimizzaw il-qligħ tagħhom mill-fintechs filwaqt li jimminimizzaw l-espożizzjoni għar-riskju tagħhom.

Il-Firma: Regolamenti Bankarji Ġodda u Superviżjoni Qegħdin Sejrin

Huwa improbabbli li l-introduzzjoni ta 'regolamenti bankarji ġodda se tkun l-ewwel prijorità ta' Biden ftit wara l-inawgurazzjoni tiegħu. Il-ġlieda kontra l-koronavirus, iż-żieda fl-għaqda f'nazzjon miksur, u l-għoti ta' għajnuna finanzjarja f'idejn iċ-ċittadini se jkunu l-aktar importanti. Fl-istess ħin, dawn l-azzjonijiet kollha se jikkontribwixxu indirettament għal popolazzjoni li hija inqas vulnerabbli għal prattiki tan-negozju predatorji. L-amministrazzjoni Biden inevitabbilment se tgħaddi liġijiet u taħtar nies li joħolqu ambjent regolatorju aktar strett minn dak ippresedut minn Trump. Iżda hekk kif it-theddida tal-Covid tgħaddi u l-ekonomija terġa 'lura, Biden jista' ma jkollux għalfejn iħalli l-pendlu jitbandal fid-direzzjoni opposta ta 'regolamentazzjoni żejda. It-triq tan-nofs li tippermetti lill-istituzzjonijiet finanzjarji u lin-negozji jieħdu n-nifs filwaqt li tipproteġi liċ-ċittadini minn ħsara finanzjarja hija aktar milli possibbli.