מה ההבדל בין CIP ל-KYC בבנקאות?

הכר את הלקוח שלך (KYC) ונהלי זיהוי הלקוח (CIP) חיוניים לפעילות העסקית. KYC כרוכה בהכרת זהות הלקוח והפעילויות העסקיות שבהן הוא עוסק. CIP, לעומת זאת, כרוכה באימות המידע שסופק על ידי לקוח. המטרה העיקרית של זה היא לקבוע את רמת הסיכון שלקוח מציב לעסק. בנקים מנהלים את KYC ו-CIP בהתאם לכללי איסור הלבנת הון. מקרים של הלבנת הון ומימון טרור נמצאים במגמת עלייה, וגניבת זהות הפכה לדבר שבשגרה עם למעלה מ-3.2 מיליון מקרים בארה"ב ב-2019. כדי להילחם באיום הזה, יש חשיבות עליונה לקיים נוהל זיהוי לקוח נכון.

איך אתה יודע שלקוח הוא מי שהוא אומר שהוא?

כדי להבטיח שלקוח הוא מי שהוא טוען שהוא, על הבנק לאסוף מידע בסיסי על הלקוח ולאמת אותו. הבנקים עושים זאת על ידי הצלבה עם מסמכי זיהוי אותנטיים ועצמאיים. זיהוי הלקוח מתבצע לראשונה במהלך פתיחת החשבון. הדרישות הבסיסיות הן שם, תאריך לידה, כתובת ומספר זיהוי. הבנק עשוי גם לבצע CIP בחשד שפעילות חשבון של לקוח היא הונאה, ולוודא את זהותו של הלקוח לפני כל עסקה. זה מונע הפסדים הנובעים מהתחזות.

אלמנטים של טוב הכר את מדיניות הלקוח שלך

הליכי איסור הלבנת הון מסדירים את מדיניות KYC של מוסדות פיננסיים ולא פיננסיים כאחד. מדיניות KYC טובה מאמתת את זהות הלקוח ומגלה את פעילותו. לאחר מכן קל ליצור פרופיל סיכון.   להלן מרכיבי המפתח של מדיניות KYC טובה:

מדיניות קבלת לקוחות

על הבנקים לתאר את הדרישות לקבלת לקוח. הם לא צריכים לאפשר פתיחה אנונימית או צד שלישי של חשבונות. הם צריכים גם להציב פרמטרי סיכון. אלו עוזרים לקבוע את פרופיל הסיכון של לקוח. יתר על כן, על הבנקים לתאר את כל המסמכים הדרושים להם לפתיחת חשבון.

מעקב אחר פעילות החשבון

מוסדות פיננסיים צריכים לדאוג לפעילות חשודה. הם יכולים לעשות זאת על ידי אימות כל העסקאות כדי להבטיח שהן לגיטימיות. הבנקים זקוקים לתיעוד רלוונטי כגון מקור הכספים ופרטי נמען/שולח, וצריכים גם לבצע בדיקות שוטפות אקראיות כדי לראות אם פרופיל הסיכון של הלקוח השתנה.

ניהול סיכונים

מדיניות KYC טובה אמורה לאפשר לבנק להעריך ולקבוע את פרופיל הסיכון של הלקוח. זה עוזר להם להחליט אילו נהלים לניהול סיכונים ליישם. כדי להבטיח עמידה במדיניות KYC, יש לקיים תהליך ביקורת פנימי קבוע.

נוהל זיהוי לקוח

על הבנקים לאמת את פרטי הזיהוי של הלקוחות תוך "זמן סביר". CIP צריך לכלול גם שיטות תיעודיות וגם לא תיעודיות. מוסדות פיננסיים צריכים לקבל מספיק מידע לפני סיווג הלקוחות. זה מאפשר להם להמציא דרכים להפחתת סיכונים, אם יתרחשו כאלה בעתיד. עקב הגדלת נפח העסקאות, הבנקים עשויים להמציא נהלי זיהוי פנימיים. אלו מונעים עיכובים וכדי לשמור על יעילות. במקרה של חשד לפעילות הונאה, על הבנקים לערוך CIP בקנה מידה מלא. כמו כן, עליהם לתזמן עדכונים תקופתיים על פרטי הלקוחות. הסיבה לכך היא שפרטי לקוחות כגון כתובות עשויים להשתנות עם הזמן. עם זאת, הליכי זיהוי לקוחות משתנים מבנק לבנק . על הבנקים לשקול את הגורמים הבאים כאשר הם מגיעים ל-CIP יעיל:

• הגודל, המיקום ובסיס הלקוחות של הבנק
• סוגי החשבונות שהבנק מציע
• פרטי הזיהוי שסופקו על ידי הלקוח
• דרכי פתיחת החשבונות של הבנקים

אימוץ נהלי זיהוי לקוחות דיגיטליים

למרות שלקוחות היו רוצים שירותים בנקאיים ללא טרחה, הם זקוקים לביטחון באשר לאבטחתם. לכן, בעת אימוץ CIP דיגיטלי, בנק צריך להבטיח ציות לאמצעים נגד הונאה. מערכת זיהוי לקוחות דיגיטלית טובה צריכה לאפשר אימות בכל הערוצים. גם אימות דיגיטלי וגם אימות פנים אל פנים אמור להיות אפשרי וחלק. חוץ מזה, עסקאות חסרות פנים מועדות מאוד לפעילויות הונאה. המערכת צריכה להפחית ולנהל את הסיכון הזה. דיגיטציה של CIP אמורה להבטיח אוטומציה מלאה של התהליך תוך שמירה על יעילות. למשל, האם ביצוע בדיקות רקע אוטומטית במערכת? מערכת זו כרוכה במחיקה של ניירת וחתימות רטובות. זה צריך ללכוד את ההסכמה והמטרה של העסקה בדיוק. זה למטרות ביקורת. CIP דיגיטלי צריך להיות בקנה אחד עם תקנות אימות הזהות הקיימות. יתרה מכך, ההסכם בין הבנק ללקוחותיו צריך להיות בר אכיפה משפטית. זה חשוב במקרה של מקרים שמובילים לאובדן.

אימות KYC אלקטרוני

דיגיטציה של תהליך KYC בעתיד. ב-E-KYC, בנקים מבצעים שאילתות במערכת זיהוי כדי לאמת את פרטי הלקוח. מערכת KYC אלקטרונית יעילה צריכה להיות בעלת תשתית איתנה המונעת מניפולציות על ידי האקרים. E-KYC יעיל מהסיבות הבאות:

• זה מהיר: מערכת E-KYC קלה לעבודה ולהזנת נתונים. זה חוסך הרבה זמן בעת העלאת לקוחות חדשים לבנק.
• דיוק: הטכנולוגיה המשמשת לייצור מערכת E-KYC מבטיחה שאין שגיאות. הוא בודק אוטומטית שגיאות ומתקן אותן
• מעקב/דיווח: קל לסווג ולעקוב אחר פעילות הלקוחות. מערכת E-KYC טובה מקלה על ביקורת ה-CIP ויצירת דוחות.
• חווית לקוח משופרת: מערכת E-KYC טובה היא מהירה ועונה על צרכי הלקוח בזמן אמת. זה הופך את השימוש בו לחלק.

KYC ביומטרי ויתרונותיו

KYC ביומטרי כולל שימוש ביומטרי כגון טביעות אצבע כדי לאמת את זהות הלקוח . זוהי השיטה המתקדמת ביותר לזיהוי לקוחות והיא הליך KYC הבטוח והמהיר ביותר. כמעט בלתי אפשרי לזייף נתונים ביומטריים, מה שמפחית את הסיכוי לגניבת זהות. השילוב שלו בבנקאות מבטל את הניירת והליכי רישום מורכבים.

העתיד של הכר את הלקוח שלך ונהלי זיהוי לקוחות

התפרצות נגיף הקורונה הביאה לדיגיטציה של תהליכי KYC ו-CIP. רוב המדינות הטילו סגר ועוצר, ומנעו מלקוחות לגשת בקלות לסניפי בנק פיזיים. בנקים נאלצו לשלב בנקאות מרוחקת. השילוב של מערכות זיהוי לקוחות דיגיטליות צריך להיות בהתאם להנחיות הממשלה. בנוסף, הם צריכים להיות חזקים מספיק כדי להרתיע האקרים ורמאים. למערכת צריכים להיות גם בקרות אימות המונעות שימוש לא מורשה. למוסדות שכבר אימצו CIP דיגיטלי יש יתרון טוב יותר. הסיבה לכך היא שיהיה להם קל יותר להשתלב בעולם דיגיטלי מלא. למידע נוסף על נהלי KYC ו-CIP ב- lightico.com .