Какво да очаквате: Банкови разпоредби под администрацията на Байдън

Очаква се преходът към новата администрация на Байдън да донесе значителни промени в много области на американския живот. А банковите разпоредби на САЩ , включително промените в Бюрото за финансова защита на потребителите (ръководството на CFPB), са неизбежни. Очаква се новоизбраният президент Джо Байдън да затегне регулациите и да засили прилагането на съществуващите правила. Ето някои от банковите разпоредби, върху които се очаква да повлияе администрацията на Байдън.

1. Смяна на лидерите на CFPB

CFPB е с уникална позиция, за да разбере и да отговори на притесненията, свързани с финансовите проблеми на обикновените американци. По време на пандемията CFPB отбеляза значително увеличение на оплакванията на потребителите, вариращи от хищнически опити за отпускане на заеми до измами, свързани с ваксините, до злоупотреба с личната информация на потребителите. През годините на Тръмп, когато обикновено се смята, че той е отслабил обхвата на CFPB, Бюрото не е било в състояние да обслужва потребителите по същия начин. Това беше най-очевидно от решението на администрацията на Тръмп да назначи Мик Мълвейни, остър критик на регулаторния орган, който се опита да ограничи властта му отвътре. Мълвейни спря наемането, спря да събира глоби и прегледа всички текущи разследвания. С кастриран CFPB Байдън вероятно ще възстанови CFPB до първоначалното му предназначение. Значителна част от това е номинирането на нов директор на CFPB. Има спекулации, че бившият режисьор Ричард Кордри ще се върне на поста си. Други опции включват сенатор Елизабет Уорън (демократ от Масачузетс), представител Кейти Портър (демократ от Калифорния) или бивш комисар по въпросите на потребителите в Ню Йорк Марк Дж. Грийн.

2. Възстановяване на мисията на CFPB

Независимо от избора на директор на CFPB, може да сме сигурни, че новото ръководство на CFPB ще отразява първоначалното оправдание за организацията: засилен правителствен надзор върху бизнеса. Новият директор вероятно ще внесе нови банкови разпоредби. Това е неизбежност. По-прогресивен и ориентиран към регулациите директор ще означава по-голямо наблюдение и прилагане, както и възстановяване на регулациите, които са били отстранени от администрацията на Тръмп. Например от кредиторите до заплата вероятно ще се изисква да поемат заеми само на потребители, които са в състояние да ги изплатят. Предвид дестабилизиращите ефекти на рецесията върху милиони американци, това вероятно ще бъде позиционирано като играещо важна роля в защитата на податливото население от финансови вреди. Agile технологията за съответствие може да улесни банките да намалят главоболието, което често съпътства новите регулации на CFPB. Например, автоматизираните работни потоци могат да улеснят екипите за съответствие да променят бизнес правилата, свързани с изискванията за stip, съгласието на условията и условията и други неща, необходими, за да бъдат в крак с променящите се изисквания.

3. Прекратяване на пандемията Covid-19

Една от по-рядко обсъжданите последици от коронавирусната криза е увеличаването на оплакванията на потребителите. CFPB получи 29 494 жалби през март 2020 г. за твърдения за малтретиране на потребителите - които се покачиха до 37 926 до юни 2020 г. Кредитори и бизнеси-хищници се възползваха от отчаянието на хората за помощ, независимо дали е финансова или медицинска. Въпреки че винаги ще има лоши участници и докато регулирането винаги ще е необходимо, за да ги държи под контрол, справянето с основната причина за засилените измами е от решаващо значение. Докато новоизбраният президент Обама трябваше да се справи с икономика в криза поради пазарни фактори, Байдън наследява икономика, която не може да се възстанови, докато настоящата здравна криза не бъде разрешена. Следователно, докато Обама трябваше да даде приоритет на оправянето на финансовата система и да инвестира сериозно в затягане на регулациите, това няма да е достатъчно за Америка, която Байдън наследи. Байдън вече представи разходен пакет от 1,9 трилиона долара , предназначен да се бори с пандемията и нейното въздействие върху икономиката. Средствата ще дойдат изцяло чрез по-големи федерални заеми. Ако той успее да спечели войната с Covid, е много вероятно икономиката да се възстанови - заедно с работните места и здравеопазването. При тези нови условия – по-добра заетост и здраве – човек би се надявал, че потребителите ще бъдат по-малко уязвими към измами и нелоялни практики.

4. Налагане на използването на финтех в полза на потребителите

Fintech или финансовата технология има потенциала да бъде страхотен еквалайзер. Новите финансови технологии могат да позволят на групи в неравностойно положение да получат по-справедлив достъп до автокредитиране , ипотеки и други финансови услуги. Вероятно администрацията на Байдън ще въведе нови регулации, за да гарантира, че финансовите технологии се използват за укрепване на закони като Закона за реинвестиране на Общността (CRA) . Разширяването на достъпа на различни групи от населението до авангардни финансови услуги вероятно ще бъде фокус за администрацията. Например, финтех компаниите понякога използват паричния поток на дадено лице, за да оценят неговата допустимост за заем, за разлика от техния кредитен (FICO) резултат. Прекаленото разчитане на кредитния рейтинг отдавна е проблем и е вероятно регулаторите при новата администрация да променят правилата, които изискват анализ на кредитните резултати. Друга възможност е новата администрация да стимулира финансовите технологии да помогнат за излизането на страната от икономическата криза. Например, финтех компаниите повече от традиционните банки могат лесно да използват технологиите, за да ускорят опрощаването на заема на ПЧП втори кръг . Регулаторите могат също да определят нови правила относно достъпа до финансова информация на потребителите съгласно раздел 1033 от Закона на Дод-Франк . Понастоящем раздел 1033 позволява на потребителите да получат достъп до данните, които финансовите технологии събират от тях, и да ги използват, за да получат контрол върху своите финансови дейности. Въпреки че този ход е предназначен да подобри финтех изживяването на потребителите, позволявайки на доставчиците да използват лични данни за подобряване или разработване на нови продукти, той също беше изпълнен с риск за потребителите. Добавянето на нови правила към раздел 1033 ще позволи на потребителите да увеличат максимално печалбите си от финтех, като същевременно минимизират излагането си на риск.

Изводът: Нови банкови разпоредби и надзор са на път

Малко вероятно е въвеждането на нови банкови регулации да бъде първият приоритет на Байдън скоро след встъпването му в длъжност. Борбата с коронавируса, увеличаването на единството в разпокъсана нация и получаването на финансово облекчение в ръцете на гражданите ще бъдат на първо място. В същото време всички тези действия косвено ще допринесат за население, което е по-малко уязвимо към хищнически бизнес практики. Администрацията на Байдън неизбежно ще приема закони и ще назначава хора, които създават по-строга регулаторна среда от тази, която Тръмп е ръководил. Но тъй като заплахата от Covid преминава и икономиката се възстановява, Байдън може да няма нужда да позволява на махалото да се люлее в посока, обратна на свръхрегулацията. Средно положение, което позволява на финансовите институции и бизнеса да дишат, като същевременно защитава гражданите от финансови вреди, е повече от възможна.