Што да очекувате: банкарски регулативи под администрацијата на Бајден

Преминот кон новата администрација на Бајден се очекува да донесе значителни промени во многу области од американскиот живот. И американските банкарски регулативи , вклучително и промените во Бирото за финансиска заштита на потрошувачите (раководство на CFPB), се неизбежни. Се очекува новоизбраниот претседател Џо Бајден да ги заостри прописите и да го зголеми спроведувањето на постојните правила. Еве некои од банкарските регулативи на кои се очекува да влијае администрацијата на Бајден.

1. Замена на лидерите на CFPB

CFPB е уникатно позиционирана да ги разбере и одговори на грижите за финансиските проблеми на обичните Американци. За време на пандемијата, CFPB забележа големо зголемување на поплаките на потрошувачите, почнувајќи од предаторски обиди за заеми за денот на исплата до измами поврзани со вакцини до злоупотреба на личните информации на потрошувачите. За време на годините на Трамп, кога вообичаено се сметаше дека тој го ослабнал досегот на CFPB, Бирото не можеше да им служи на потрошувачите на ист начин. Ова беше најочигледно со одлуката на администрацијата на Трамп да го назначи Мик Мулвејни, остар критичар на регулаторното тело кое се обиде да ја ограничи нејзината моќ одвнатре. Мулвејни го запре вработувањето, престана да собира парични казни и ги прегледа сите тековни истраги. Со стерилизирана CFPB, Бајден најверојатно ќе ја врати CFPB на нејзината првобитна намена. Значаен дел од тоа е номинирањето на нов директор на CFPB. Се шпекулира дека поранешниот директор Ричард Кордрај ќе се врати на својата функција. Други опции вклучуваат сенаторката Елизабет Ворен (демократ од Масачусетс), претставничката Кејти Портер (демократ од Калифорнија) или поранешниот комесар за потрошувачки прашања во Њујорк, Марк Џ. Грин.

2. Враќање на мисијата на CFPB

Без оглед на изборот на директор на CFPB, може да се биде сигурен дека новото раководство на CFPB ќе го одрази првобитното оправдување за организацијата: засилен владин надзор над бизнисите. Новиот директор најверојатно ќе донесе нова банкарска регулатива. Ова е неизбежност. Попрогресивен и регулационен директор ќе значи поголемо следење и спроведување, како и враќање на прописите кои беа настрана под администрацијата на Трамп. На пример, од заемодавачите на денот на исплата најверојатно ќе се бара да преземаат заеми само на потрошувачите кои се во можност да ги отплатат. Со оглед на дестабилизирачките ефекти на рецесијата врз милиони Американци, ова најверојатно ќе биде позиционирано како важна улога во заштитата на подложното население од финансиска штета. Технологијата за агилна усогласеност може да им олесни на банките да ги намалат главоболките што често ги придружуваат новите регулативи на CFPB. На пример, автоматизираните работни текови може да им олеснат на тимовите за усогласеност да ги дотеруваат деловните правила околу барањата за стипендии, согласноста за правила и услови и други работи потребни за да бидат во тек со променливите барања.

3. Завршување на пандемијата Ковид-19

Една од поретко зборуваните последици од кризата со коронавирус е зголемувањето на поплаките на потрошувачите. CFPB прими 29.494 поплаки во март 2020 година за наводни малтретирање на потрошувачите - што се искачи на 37.926 до јуни 2020 година. Предаторските заемодавачи и бизниси го искористија очајот на луѓето за помош, без разлика дали е финансиска или медицинска. Иако секогаш ќе има лоши актери, и додека регулацијата секогаш ќе биде неопходна за да се држат под контрола, справувањето со основната причина за зголемената измама е критично. Додека новоизбраниот претседател Обама мораше да се справи со економијата во криза поради пазарните фактори, Бајден наследува економија која не може да закрепне додека не се реши сегашната здравствена криза. Затоа, иако на Обама му требаше приоритет да го поправи финансискиот систем и многу да инвестира во заострување на регулативите, тоа нема да биде доволно за Америка што Бајден ја наследи. Бајден веќе претстави пакет трошоци од 1,9 трилиони долари , дизајниран да се бори против пандемијата и нејзиното влијание врз економијата. Средствата ќе дојдат целосно преку поголемо федерално задолжување. Ако успее да ја добие војната против Ковид, многу е веројатно дека економијата ќе се врати - заедно со работните места и здравството. Под овие нови услови - подобро вработување и здравје - би се надевале дека потрошувачите ќе бидат помалку ранливи на измами и нефер практики.

4. Спроведување на употреба на Fintech во корист на потрошувачите

Fintech, или финансиска технологија, има потенцијал да биде одличен еквилајзер. Новите финтех може да им овозможат на обесправените групи да добијат поправеден пристап до авто-заеми , хипотеки и други финансиски услуги. Веројатно е дека администрацијата на Бајден ќе воведе нови регулативи за да се осигура дека fintechs се користат за зајакнување на законите како што е Законот за реинвестирање во заедницата (CRA) . Проширувањето на пристапот на различни популации до најсовремените финансиски услуги веројатно ќе биде фокус на администрацијата. На пример, fintechs понекогаш го користат готовинскиот тек на една личност за да ја проценат нивната подобност за заем, наспроти нивната кредитна оценка (FICO). Прекумерното потпирање на кредитните резултати одамна е проблем, и веројатно е дека регулаторите под новата администрација ќе ги променат правилата кои бараат анализа на кредитните оценки. Друга можност е новата администрација да ги поттикне fintechs да помогнат земјата да излезе од економската криза. На пример, финтеховите повеќе од традиционалните банки можат лесно да ја искористат технологијата за да го забрзаат простувањето на заемите во вториот круг од ЈПП . Регулаторите, исто така, може да постават нови правила околу пристапот до финансиските информации на потрошувачите според Дел 1033 од Законот Дод-Франк . Во моментов, делот 1033 им овозможува на потрошувачите да добијат пристап до податоците што ги собираат финтеховите од нив и да ги користат за да добијат контрола над нивните финансиски активности. Иако овој потег беше дизајниран да го подобри искуството за финансиско работење на потрошувачите, дозволувајќи им на продавачите да користат лични податоци за подобрување или развој на нови производи, тој исто така беше полн со ризик од потрошувачите. Додавањето нови правила во Дел 1033 ќе им овозможи на потрошувачите да ги максимизираат своите придобивки од финтеховите, истовремено намалувајќи ја нивната изложеност на ризик.

Крајна линија: Новите банкарски регулативи и надзор се на пат

Малку е веројатно дека воведувањето нови банкарски регулативи ќе биде првиот приоритет на Бајден веднаш по неговата инаугурација. Борбата со коронавирусот, зголемувањето на единството во скршената нација и добивањето финансиско олеснување во рацете на граѓаните ќе бидат на ум. Во исто време, сите овие активности индиректно ќе придонесат за население кое е помалку ранливо на предаторски деловни практики. Администрацијата на Бајден неизбежно ќе донесе закони и ќе назначи луѓе кои создаваат построга регулаторна средина од онаа со која претседаваше Трамп. Но, како што поминува заканата од Ковид и економијата се враќа, Бајден можеби нема да треба да дозволи нишалото да се врти во спротивна насока на прекумерната регулација. Средина која им овозможува на финансиските институции и бизнисите да дишат додека ги штитат граѓаните од финансиска штета е повеќе од возможна.