Байдены шинэ засаг захиргаанд шилжсэнээр Америкийн амьдралын олон салбарт томоохон өөрчлөлт авчрах төлөвтэй байна. Мөн
АНУ-ын банкны зохицуулалтууд , тэр дундаа Хэрэглэгчийн Санхүүгийн Хамгаалах Товчооны (CFPB-ийн удирдлага) өөрчлөлтүүд зайлшгүй шаардлагатай. Ерөнхийлөгчөөр сонгогдсон Жо Байден зохицуулалтыг чангатгаж, одоо байгаа дүрмийн хэрэгжилтийг нэмэгдүүлэх төлөвтэй байна.
Байдены засаг захиргаа нөлөөлөхөөр хүлээгдэж буй
банкны зохицуулалтын заримыг энд оруулав.
1. CFPB-ийн удирдагчдыг солих
CFPB нь жирийн америкчуудын санхүүгийн бэрхшээлийг ойлгож, тэдэнд хариу өгөх онцгой байр суурьтай. Цар тахлын үеэр CFPB цалингийн зээл олгох оролдлого, вакцинтай холбоотой залилан мэхлэх, хэрэглэгчдийн хувийн мэдээллийг буруугаар ашиглах зэрэг хэрэглэгчдийн гомдол ихээхэн нэмэгдсэн байна.
Трампын жилүүдэд түүнийг CFPB-ийн хүртээмжийг сулруулсан гэж үздэг байсан үед Товчоо нь хэрэглэгчдэд ижил аргаар үйлчлэх боломжгүй байв. Энэ нь зохицуулалтын байгууллагын эрх мэдлийг дотроос нь хязгаарлахыг оролдсон хатуу шүүмжлэгч Мик Мулванийг томилсон Трампын засаг захиргаанаас хамгийн тод харагдаж байв. Мулвани ажилд авахаа зогсоож, торгууль хураахаа больж, одоо байгаа бүх мөрдөн байцаалтын ажиллагааг хянаж үзсэн.
Байден саармагжуулсан CFPB-ийн тусламжтайгаар CFPB-ийг анхны зорилгод нь буцааж өгөх магадлалтай. Үүний чухал хэсэг нь CFPB-ийн шинэ захирлыг нэр дэвшүүлэх явдал юм. Найруулагч асан Ричард Кордрей албан тушаалдаа эргэн ирэх болов уу гэсэн таамаг бий. Бусад сонголтуудын дунд сенатор Элизабет Уоррен (Ардчилагч-Массачусетс), Төлөөлөгч Кэти Портер (Ардчилсан намаас Калифорни муж) эсвэл Нью-Йорк хотын Хэрэглэгчийн асуудал эрхэлсэн комиссар асан Марк Ж.Грин орно.
2. CFPB-ийн эрхэм зорилгыг сэргээх
CFPB-ийн захирлын сонголтоос үл хамааран CFPB-ийн шинэ удирдлага нь байгууллагын анхны үндэслэлийг тусгана гэдэгт итгэлтэй байж болно: бизнесийн байгууллагуудад төрийн хяналтыг сайжруулах.
Шинэ захирал банкны шинэ зохицуулалтыг авчрах бололтой. Энэ бол зайлшгүй зүйл. Илүү дэвшилтэт, зохицуулалттай захирал нь илүү их хяналт, хэрэгжилтийг хангахаас гадна Трампын засаг захиргааны үед хэрэгсэхгүй байсан дүрэм журмыг сэргээнэ гэсэн үг юм. Жишээлбэл, цалингийн өдөр зээлдүүлэгчид зөвхөн эргэн төлөх чадвартай хэрэглэгчдэд зээл олгохыг шаардах болно. Хямралын сая сая америкчуудад тогтворгүй нөлөө үзүүлж байгааг харгалзан үзвэл энэ нь эмзэг хүн амыг санхүүгийн хохирлоос хамгаалахад чухал үүрэг гүйцэтгэнэ.
Agile нийцлийн технологи нь CFPB-ийн шинэ зохицуулалтыг дагалддаг толгойн өвчнийг банкуудад багасгахад хялбар болгодог. Жишээлбэл,
автоматжуулсан ажлын урсгалууд нь дагаж мөрдөх багууд нь төлбөрийн шаардлага,
нөхцлийн зөвшөөрөл болон өөрчлөгдөж буй шаардлагыг дагаж мөрдөх бусад зүйлстэй холбоотой бизнесийн дүрмийг өөрчлөхөд хялбар болгодог.
3. Ковид-19 тахал өвчнийг зогсоох
Коронавирусын хямралын үр дагаврын талаар төдийлөн ярьдаггүй зүйл бол хэрэглэгчдийн гомдол ихсэх явдал юм. CFPB 2020 оны 3-р сард
хэрэглэгчдэд зүй бусаар харьцсан гэсэн 29,494 гомдол хүлээн авсан нь 2020 оны зургадугаар сар гэхэд 37,926 болж өссөн байна. Махчин зээлдүүлэгчид болон бизнесүүд санхүүгийн болон эмнэлгийн тусламж хүссэн хүмүүсийн цөхрөлийг далимдуулан ашигласан. Хэдийгээр муу жүжигчид үргэлж байж, тэднийг хяналтанд байлгахын тулд зохицуулалт үргэлж шаардлагатай байдаг ч залилан мэхлэлтийн далд шалтгааныг арилгах нь маш чухал юм.
Ерөнхийлөгчөөр сонгогдсон Обама зах зээлийн хүчин зүйлээс шалтгаалж хямралд орсон эдийн засгийг шийдвэрлэх шаардлагатай болсон бол Байден эрүүл мэндийн өнөөгийн хямралыг арилгах хүртэл сэргэж чадахгүй эдийн засгийг өвлөн авч байна. Тиймээс Обама санхүүгийн тогтолцоогоо засч залруулахыг урьтал болгож, зохицуулалтыг чангатгахад их хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийх шаардлагатай байсан ч Байдены өвлөн авсан Америкт энэ нь хангалтгүй байх болно.
Байден цар тахал болон түүний эдийн засагт үзүүлэх нөлөөлөлтэй тэмцэхэд зориулагдсан
1.9 их наяд долларын зардлын багцыг хэдийнэ танилцуулсан. Санхүүжилт нь бүхэлдээ холбооны их хэмжээний зээлээр бүрдэх болно. Хэрэв тэр Ковидтой хийсэн дайнд ялж чадвал эдийн засаг нь ажлын байр, эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ гэх мэт сэргэх магадлал өндөр байна. Ажил эрхлэлт, эрүүл мэнд сайжирсан эдгээр шинэ нөхцлөөр хэрэглэгчид луйвар, шударга бус үйлдэлд бага өртөмтгий болно гэж найдаж байна.
4. Хэрэглэгчдийн эрх ашгийн төлөө Финтекийн хэрэглээг хэрэгжүүлэх
Финтек буюу санхүүгийн технологи нь гайхалтай тэнцүүлэгч байх боломжтой. Шинэ финтекүүд нь эмзэг бүлгийнхэнд
автомашины зээл , моргейжийн зээл болон бусад санхүүгийн үйлчилгээнд илүү тэгш хандах боломжийг олгож чадна.
Байдены засаг захиргаа
Олон нийтийн дахин хөрөнгө оруулалтын тухай хууль (CRA) зэрэг хуулиудыг бэхжүүлэхийн тулд финтекийг ашиглахыг баталгаажуулах шинэ зохицуулалтыг нэвтрүүлэх бололтой. Төрөл бүрийн хүн амын хамгийн сүүлийн үеийн санхүүгийн үйлчилгээнд хамрагдах боломжийг өргөжүүлэх нь засаг захиргааны анхаарлын төвд байх магадлалтай.
Жишээлбэл, финтекүүд заримдаа тухайн хүний мөнгөн гүйлгээг ашиглан зээлийн (FICO) онооноос нь ялгаатай нь зээлд хамрагдах эсэхийг нь тодорхойлдог. Зээлийн оноонд хэт найдах нь удаан хугацааны туршид асуудал байсаар ирсэн бөгөөд шинэ удирдлагын дагуу зохицуулагчид зээлийн оноонд дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай дүрмийг өөрчлөх магадлалтай.
Өөр нэг боломж бол шинэ засаг захиргаа улс орноо эдийн засгийн хямралаас гаргахад туслахын тулд финтекүүдийг урамшуулах явдал юм. Жишээлбэл, уламжлалт банкуудаас илүү финтекүүд
PPP хоёр дахь шатны зээлийн өршөөлийг түргэсгэхийн тулд технологийг хялбархан ашиглаж чаддаг.
Зохицуулагчид мөн
Додд-Франкийн хуулийн 1033-р зүйлийн дагуу хэрэглэгчдийн санхүүгийн мэдээлэлд хандах шинэ дүрмийг тогтоож болно. Одоогийн байдлаар 1033-р хэсэг нь хэрэглэгчдэд финтекийн цуглуулсан өгөгдөлд хандах боломжийг олгож, санхүүгийн үйл ажиллагаандаа хяналт тавих боломжийг олгодог. Энэхүү алхам нь хэрэглэгчийн финтекийн туршлагыг сайжруулах зорилготой байсан ч борлуулагчдад шинэ бүтээгдэхүүнээ сайжруулах эсвэл хөгжүүлэхийн тулд хувийн мэдээллээ ашиглах боломжийг олгосон ч хэрэглэгчийн эрсдэл дагуулсан. 1033-р хэсэгт шинэ дүрэм нэмж оруулснаар хэрэглэгчид эрсдэлд өртөх эрсдэлээ багасгахын зэрэгцээ финтекийн ашиг орлогоо нэмэгдүүлэх боломжтой болно.
Хамгийн гол нь: Банкны шинэ зохицуулалтууд болон хяналтууд хэрэгжиж байна
Байден тангараг өргөсний дараахан банкны шинэ зохицуулалтыг нэвтрүүлэх нь түүний нэн тэргүүний зорилт байх нь юу л бол. Коронавирусын эсрэг тэмцэх, эвдэрсэн үндэстний эв нэгдлийг нэмэгдүүлэх, санхүүгийн тусламжийг иргэдийн гарт оруулах нь хамгийн чухал зүйл байх болно. Үүний зэрэгцээ эдгээр бүх үйлдлүүд нь хулгайч бизнесийн үйл ажиллагаанд бага өртөмтгий хүн амд шууд бусаар хувь нэмэр оруулах болно.
Байдены засаг захиргаа Трампын тэргүүлсэн үеэс илүү хатуу зохицуулалтын орчин бүрдүүлсэн хүмүүсийг томилох нь гарцаагүй. Гэвч Ковид аюул өнгөрч, эдийн засаг сэргэх тусам Байден дүүжин хэт зохицуулалтын эсрэг чиглэлд эргэлдэхийг зөвшөөрөх шаардлагагүй байж магадгүй юм. Санхүүгийн байгууллага, аж ахуйн нэгжүүдэд амьсгаа авах боломжийг олгохын зэрэгцээ иргэдийг санхүүгийн хохирлоос хамгаалсан дундаж нөхцөл бол боломжоос илүү юм.
