Яка різниця між CIP та KYC у банківській справі?

Знай свого клієнта (KYC) і процедури ідентифікації клієнта (CIP) є життєво важливими для ведення бізнесу. KYC передбачає знання особистості клієнта та бізнес-діяльності, якою він займається. CIP, навпаки, передбачає перевірку інформації, наданої клієнтом. Основна мета цього – встановити рівень ризику, який клієнт становить для бізнесу. Банки проводять KYC та CIP відповідно до правил боротьби з відмиванням грошей. Випадки відмивання грошей та фінансування тероризму зростають, а крадіжка особистих даних стала звичним явищем: у 2019 році в США було зафіксовано понад 3,2 мільйона випадків . Для боротьби з цією загрозою першочергове значення має надійна процедура ідентифікації клієнта.

Як дізнатися, що клієнт є тим, за кого себе видає?

Щоб переконатися, що клієнт є тим, за кого себе видає, банк повинен зібрати основну інформацію про клієнта та підтвердити її автентичність. Банки роблять це шляхом перехресної звірки з автентичними та незалежними документами, що посвідчують особу. Ідентифікація клієнта спочатку здійснюється під час відкриття рахунку. Основними вимогами є ім’я, дата народження, адреса та ідентифікаційний номер. Банк також може проводити CIP за підозри, що діяльність клієнта з рахунком є шахрайською, і перевіряти особу клієнта перед кожною транзакцією. Це запобігає втратам, які виникають внаслідок видавання себе за іншу особу.

Елементи політики Good Know Your Customer

Процедури боротьби з відмиванням грошей регулюють політику KYC як фінансових, так і нефінансових установ. Хороша політика KYC перевіряє особистість клієнта та з’ясовує його діяльність. Тоді легко створити профіль ризику.   Нижче наведено ключові елементи хорошої політики KYC:

Політика прийняття клієнтів

Банки повинні окреслити вимоги до допуску клієнта. Вони не повинні дозволяти анонімне відкриття рахунків або відкриття третьою стороною. Вони також повинні встановити параметри ризику. Вони допомагають визначити профіль ризику клієнта. Крім того, банки повинні викласти всі документи, необхідні для відкриття рахунку.

Моніторинг діяльності облікового запису

Фінансові установи повинні стежити за підозрілою діяльністю. Вони можуть зробити це, перевіривши всі транзакції, щоб переконатися, що вони є законними. Банкам потрібна відповідна документація, така як джерело коштів та інформація про одержувача/відправника, а також повинні проводити вибіркові регулярні перевірки, щоб перевірити, чи змінився профіль ризику клієнта.

Управління ризиками

Хороша політика KYC повинна дати можливість банку оцінити та визначити профіль ризику клієнта. Це допомагає їм вирішити, які процедури управління ризиками застосовувати. Щоб забезпечити дотримання політики KYC, має бути запроваджений регулярний процес внутрішнього аудиту.

Процедура ідентифікації клієнта

Банки повинні перевіряти ідентифікаційну інформацію клієнтів у «розумний час». CIP має включати як документальні, так і недокументальні методи. Фінансові установи повинні отримати достатньо інформації перед класифікацією клієнтів. Це дає їм змогу придумати способи пом’якшити ризик, якщо він станеться в майбутньому. У зв’язку зі збільшенням обсягу транзакцій банки можуть придумати процедури внутрішньої ідентифікації. Це запобігає затримкам і підтримує ефективність. У разі підозри на шахрайську діяльність банки повинні провести повномасштабну CIP. Вони також повинні планувати періодичні оновлення інформації про клієнтів. Це пояснюється тим, що інформація про клієнтів, наприклад адреси, може змінюватися з часом. Але процедури ідентифікації клієнтів відрізняються від банку до банку . Розробляючи ефективний CIP, банки повинні враховувати наступні фактори:

• Розмір, місце розташування та клієнтська база банку
• Типи рахунків, які пропонує банк
• Ідентифікаційна інформація, надана замовником
• Способи відкриття банківських рахунків

Прийняття процедур цифрової ідентифікації клієнтів

Хоча клієнти хотіли б безпроблемних банківських послуг, їм потрібна впевненість у своїй безпеці. Отже, впроваджуючи цифровий CIP, банк повинен забезпечити дотримання заходів боротьби з шахрайством. Хороша цифрова система ідентифікації клієнтів повинна дозволяти перевірку по всіх каналах. Як цифрова, так і особиста перевірка повинна бути можливою та безперебійною. Крім того, безликі транзакції дуже схильні до шахрайства. Система повинна пом’якшувати цей ризик і керувати ним. Оцифровка CIP повинна забезпечити повну автоматизацію процесу при збереженні ефективності. Наприклад, чи автоматизовано в системі проведення перевірок? Ця система передбачає викорінення паперової тяганини та мокрих підписів. Він повинен точно відображати згоду та мету транзакції. Це для аудиту. Цифровий CIP має відповідати існуючим правилам перевірки особи. Крім того, угода між банком та його клієнтами повинна мати юридичну силу. Це важливо в разі випадків, які призводять до втрати.

Електронна перевірка KYC

Оцифровка процесу KYC у майбутньому. У E-KYC банки запитують систему ідентифікації, щоб перевірити інформацію про клієнта. Ефективна електронна система KYC повинна мати надійну інфраструктуру, яка запобігає маніпуляціям з боку хакерів. E-KYC ефективний з таких причин:

• Це швидко: з системою E-KYC легко працювати та вводити дані. Це значно економить час при залученні нових клієнтів до банку.
• Точність: технологія, яка використовується для створення системи E-KYC, гарантує відсутність помилок. Він автоматично перевіряє помилки та виправляє їх
• Відстеження/звітність: легко класифікувати та відстежувати діяльність клієнтів. Хороша система E-KYC дозволяє легко проводити аудит CIP та створювати звіти.
• Покращений досвід роботи з клієнтами: хороша система E-KYC працює швидко й задовольняє потреби клієнтів у режимі реального часу. Це робить його використання безперебійним.

Біометричний KYC та його переваги

Біометричний KYC передбачає використання біометричних даних, таких як відбитки пальців, для підтвердження особи клієнта . Це найсучасніший метод ідентифікації клієнта та найбезпечніша та найшвидша процедура KYC. Підробити біометричні дані майже неможливо, що знижує ймовірність викрадення особистих даних. Його інтеграція в банківську діяльність позбавляє від паперової тяганини та складних процедур ведення обліку.

Майбутнє знання свого клієнта та процедури ідентифікації клієнтів

Спалах коронавірусу спонукав до оцифрування процесів KYC та CIP. Більшість країн ввели блокування та комендантську годину, що не дозволило клієнтам легко отримати доступ до фізичних банківських відділень. Банкам довелося включити дистанційний банкінг. Впровадження цифрових систем ідентифікації клієнтів має відповідати державним інструкціям. Крім того, вони повинні бути достатньо сильними, щоб перешкоджати хакерам і шахраям. Система також повинна мати засоби контролю автентифікації, які запобігають несанкціонованому використанню. Інститути, які вже запровадили цифровий CIP, мають кращу перевагу. Це тому, що їм буде легше вписатися в повністю цифровий світ. Дізнайтеся більше про процедури KYC та CIP на lightico.com .