예상할 수 있는 것: 바이든 행정부의 은행 규정

새로운 바이든 행정부로의 전환은 미국 생활의 많은 영역에 중대한 변화를 가져올 것으로 예상됩니다. 그리고 소비자 금융 보호국(CFPB 리더십)의 변경을 포함한 미국 은행 규정 은 불가피합니다. 조 바이든 대통령 당선인은 규제를 강화하고 기존 규칙의 집행을 강화할 것으로 널리 예상됩니다. 다음은 바이든 행정부가 영향을 미칠 것으로 예상되는 은행 규정 중 일부입니다.

1. CFPB 리더 교체

CFPB 는 일반 미국인의 재정 문제에 대한 우려를 이해하고 대응할 수 있는 고유한 위치에 있습니다. 팬데믹 기간 동안 CFPB는 약탈적인 급여일 대출 시도에서 백신 관련 사기, 소비자 개인 정보 오용에 이르기까지 소비자 불만이 크게 증가했습니다. 트럼프 시대에 그가 CFPB의 영향력을 약화시켰다고 일반적으로 생각되는 시기에는 국이 소비자들에게 같은 방식으로 서비스를 제공할 수 없었습니다. 이것은 내부에서 권력을 제한하려고 한 규제 기관에 대한 가혹한 비평가인 Mick Mulvaney를 임명하기로 한 트럼프 행정부의 결정에서 가장 분명했습니다. Mulvaney는 고용을 중단하고 벌금 징수를 중단했으며 현재의 모든 조사를 검토했습니다. 중성화 된 CFPB로 Biden은 CFPB를 원래 목적으로 복원할 가능성이 있습니다. 그 중 중요한 부분은 새로운 CFPB 이사를 지명하는 것입니다. 리처드 코드레이(Richard Cordray) 전 감독이 복귀할 것이라는 추측이 나온다. 다른 옵션으로는 Elizabeth Warren 상원의원(민주당-메사추세츠), Katie Porter 하원의원(민주당-캘리포니아) 또는 전 뉴욕시 소비자 문제 커미셔너 Mark J. Green이 있습니다.

2. CFPB의 사명 회복

CFPB 이사의 선택에 관계없이 CFPB의 새로운 리더십은 조직에 대한 원래 정당성, 즉 기업에 대한 강화된 정부 감독을 반영할 것이라고 확신할 수 있습니다. 새 이사는 새로운 은행 규정을 가져올 것입니다. 이것은 불가피한 일입니다. 보다 진보적이고 규제 지향적인 감독은 더 많은 모니터링과 집행을 의미할 뿐만 아니라 트럼프 행정부에서 배제된 규제를 복원할 것입니다. 예를 들어, 월급날 대출 기관은 상환 능력이 있는 소비자에게만 대출을 인수해야 할 것입니다. 수백만 명의 미국인에 대한 경기 침체의 불안정한 영향을 감안할 때 이것은 재정적 피해로부터 취약한 인구를 보호하는 데 중요한 역할을 하는 것으로 위치할 가능성이 높습니다. 애자일 규정 준수 기술을 통해 은행은 새로운 CFPB 규정에 종종 수반되는 골칫거리를 쉽게 줄일 수 있습니다. 예를 들어 자동화된 워크플로 를 통해 규정 준수 팀은 팁 요구 사항, 약관 동의 및 변화하는 요구 사항을 따라가는 데 필요한 기타 사항을 둘러싼 비즈니스 규칙을 쉽게 조정할 수 있습니다.

3. 코로나19 팬데믹 종식

코로나바이러스 위기의 결과에 대해 덜 자주 이야기되는 것 중 하나는 소비자 불만의 증가입니다. CFPB는 2020년 3월 소비자 학대를 주장하는 29,494건의 불만을 접수했으며 2020년 6월까지 37,926건으로 증가했습니다. 약탈적인 대출 기관과 기업은 재정적이든 의료적이든 사람들의 절망적인 도움을 이용했습니다. 악의적인 행위자는 항상 존재하고 그들을 억제하기 위한 규제가 항상 필요하지만 사기가 고조되는 근본적인 원인을 해결하는 것이 중요합니다. 오바마 대통령 당선인이 시장 요인으로 위기의 경제를 헤쳐나가야 했다면, 바이든은 현재의 건강 위기가 해결될 때까지 반등할 수 없는 경제를 물려받고 있다. 따라서 오바마는 금융 시스템을 수정하는 것을 우선시하고 규제 강화에 막대한 투자를 해야 했지만 바이든이 물려받은 미국에게는 충분하지 않습니다. 바이든은 이미 팬데믹과 경제에 미치는 영향을 방지하기 위해 설계된 1조 9000억 달러 지출 패키지 를 공개했습니다. 자금은 전적으로 더 많은 연방 차입을 통해 조달될 것입니다. 그가 코로나19와의 전쟁에서 승리하면 일자리와 의료와 함께 경제가 회복될 가능성이 매우 높습니다. 더 나은 고용과 건강이라는 새로운 조건에서 소비자가 사기와 불공정 관행에 덜 취약하기를 바랄 것입니다.

4. 소비자 편익을 위한 핀테크 활용 강화

핀테크(Fintech) 또는 금융 기술은 훌륭한 이퀄라이저가 될 가능성이 있습니다. 새로운 핀테크는 취약 계층이 자동차 대출 , 모기지 및 기타 금융 서비스에 보다 공평하게 접근할 수 있도록 합니다. 바이든 행정부는 핀테크가 커뮤니티 재투자법(CRA) 과 같은 법률을 강화하는 데 사용되도록 보장하기 위해 새로운 규정을 도입할 가능성이 높습니다. 첨단 금융 서비스에 대한 다양한 인구의 접근을 확대하는 것이 행정부의 초점이 될 것입니다. 예를 들어, 핀테크는 신용(FICO) 점수와 반대로 대출 자격을 측정하기 위해 때때로 개인의 현금 흐름을 사용합니다. 신용 점수에 대한 과도한 의존은 오랫동안 문제였으며 새 행정부의 규제 기관은 신용 점수 분석을 요구하는 규칙을 변경할 가능성이 있습니다. 또 다른 가능성은 새 행정부가 핀테크를 장려하여 국가를 경제 위기에서 벗어나게 할 것이라는 점입니다. 예를 들어, 기존 은행보다 더 많은 핀테크가 기술을 쉽게 활용하여 PPP 2라운드 대출 면제를 촉진할 수 있습니다. 규제 기관은 또한 도드-프랭크법( Dodd-Frank Act ) 섹션 1033에 따라 소비자의 금융 정보에 대한 액세스와 관련된 새로운 규칙을 설정할 수 있습니다. 현재 섹션 1033은 소비자가 핀테크가 수집한 데이터에 액세스하고 이를 사용하여 금융 활동을 제어할 수 있도록 허용합니다. 이러한 움직임은 소비자의 핀테크 경험을 개선하여 벤더가 개인 데이터를 사용하여 신제품을 개선하거나 개발할 수 있도록 하기 위한 것이지만 소비자 위험도 내포되어 있습니다. 섹션 1033에 새로운 규칙을 추가하면 소비자는 위험 노출을 최소화하면서 핀테크로부터 얻는 이익을 극대화할 수 있습니다.

결론: 새로운 은행 규정 및 감독이 진행 중입니다.

새로운 은행 규정을 도입하는 것이 취임 직후 바이든의 최우선 과제가 될 것 같지는 않습니다. 코로나바이러스와 싸우고, 분열된 국가에서 단결을 강화하고, 시민들의 손에 재정적 구제를 제공하는 것이 최우선 과제가 될 것입니다. 동시에 이러한 모든 행동은 약탈적인 비즈니스 관행에 덜 취약한 인구에 간접적으로 기여할 것입니다. 바이든 행정부는 불가피하게 법을 통과시키고 트럼프가 집권한 것보다 더 엄격한 규제 환경을 조성하는 사람들을 임명할 것입니다. 그러나 코비드 위협이 지나가고 경제가 반등함에 따라 바이든은 진자가 과잉 규제의 반대 방향으로 흔들리는 것을 허용할 필요가 없을 수도 있습니다. 금융기관과 기업이 숨을 쉬면서 국민을 재정적 피해로부터 보호할 수 있는 중간 지점은 그 이상입니다.