Чего ожидать: банковские правила при администрации Байдена

Ожидается, что переход к новой администрации Байдена внесет существенные изменения во многие области американской жизни. И банковские правила США , включая изменения в Бюро финансовой защиты потребителей (руководство CFPB), неизбежны. Ожидается, что избранный президент Джо Байден ужесточит правила и ужесточит соблюдение существующих правил. Вот некоторые из банковских правил, на которые, как ожидается, повлияет администрация Байдена.

1. Замена лидеров CFPB

CFPB имеет уникальные возможности для понимания финансовых проблем простых американцев и реагирования на них. Во время пандемии в CFPB наблюдался значительный рост жалоб потребителей, начиная от попыток хищнического кредитования до зарплаты и мошенничества, связанного с вакцинами, и заканчивая неправомерным использованием личной информации потребителей. В годы правления Трампа, когда принято считать, что он ослабил влияние CFPB, Бюро не могло обслуживать потребителей таким же образом. Наиболее очевидно это проявилось в решении администрации Трампа назначить Мика Малвани, резкого критика регулирующего органа, пытавшегося ограничить его власть изнутри. Малвейни прекратил прием на работу, прекратил взимать штрафы и пересмотрел все текущие расследования. С кастрированным CFPB Байден, вероятно, вернет CFPB к его первоначальному назначению. Значительная часть этого - назначение нового директора CFPB. Есть предположение, что бывший директор Ричард Кордрей вернется на свой пост. Среди других вариантов - сенатор Элизабет Уоррен (демократ, Массачусетс), представитель Кэти Портер (демократ, Калифорния) или бывший комиссар Нью-Йорка по делам потребителей Марк Дж. Грин.

2. Восстановление миссии CFPB

Независимо от выбора директора CFPB, можно быть уверенным, что новое руководство CFPB будет отражать изначальное оправдание организации: усиление государственного надзора за бизнесом. Новый директор, вероятно, внесет новые банковские правила. Это неизбежно. Более прогрессивный и склонный к регулированию директор будет означать усиление контроля и обеспечения соблюдения, а также восстановление правил, которые были отодвинуты на второй план при администрации Трампа. Например, кредиторы до зарплаты, вероятно, будут обязаны гарантировать ссуды только тем потребителям, которые в состоянии их выплатить. Учитывая дестабилизирующие последствия рецессии для миллионов американцев, это, вероятно, будет позиционироваться как играющее важную роль в защите уязвимых групп населения от финансового ущерба. Технология Agile Compliance может помочь банкам уменьшить головную боль, которая часто сопровождает новые правила CFPB. Например, автоматизированные рабочие процессы могут упростить для команд, отвечающих за соблюдение нормативных требований, настройку бизнес-правил, касающихся требований условий, согласия условий и других вещей, необходимых для соответствия меняющимся требованиям.

3. Прекращение пандемии Covid-19

Одно из редко обсуждаемых последствий кризиса с коронавирусом - рост жалоб потребителей. В марте 2020 года CFPB получил 29 494 жалобы о жестоком обращении с потребителями , а к июню 2020 года их число увеличилось до 37 926. Хищные кредиторы и предприятия воспользовались отчаянием людей в поисках помощи, финансовой или медицинской. Несмотря на то, что всегда будут злоумышленники, и хотя регулирование всегда будет необходимо, чтобы держать их под контролем, устранение первопричины повышенного мошенничества имеет решающее значение. В то время как избранному президенту Обаме пришлось бороться с экономикой, находящейся в кризисе из-за рыночных факторов, Байден унаследовал экономику, которая не может восстановиться до тех пор, пока не будет разрешен текущий кризис в области здравоохранения. Следовательно, хотя Обаме нужно было сделать упор на исправление финансовой системы и вложить значительные средства в ужесточение правил, этого будет недостаточно для Америки, унаследованной Байденом. Байден уже представил пакет расходов в размере 1,9 триллиона долларов , предназначенный для борьбы с пандемией и ее влиянием на экономику. Средства будут поступать полностью за счет увеличения федеральных заимствований. Если ему удастся выиграть войну с Covid, экономика, скорее всего, восстановится - вместе с рабочими местами и здравоохранением. В этих новых условиях - более высокая занятость и здоровье - можно надеяться, что потребители будут менее уязвимы для мошенничества и недобросовестных действий.

4. Принуждение к использованию финансовых технологий на благо потребителей.

Финтех, или финансовые технологии, потенциально могут стать отличным уравнителем. Новые финансовые технологии могут позволить обездоленным группам получить более справедливый доступ к автокредитованию , ипотеке и другим финансовым услугам. Вполне вероятно, что администрация Байдена введет новые правила, чтобы гарантировать, что финтех используются для усиления законов, таких как Закон о реинвестировании сообществ (CRA) . Расширение доступа различных групп населения к передовым финансовым услугам, вероятно, будет в центре внимания администрации. Например, финтех-компании иногда используют денежный поток человека, чтобы оценить его право на получение ссуды, а не его кредитный балл (FICO). Чрезмерная зависимость от кредитных рейтингов уже давно является проблемой, и вполне вероятно, что регулирующие органы при новой администрации изменят правила, требующие анализа кредитных рейтингов. Другая возможность заключается в том, что новая администрация будет стимулировать финтех, чтобы помочь вывести страну из экономического кризиса. Например, финтех-компании в большей степени, чем традиционные банки, могут легко использовать технологии для ускорения прощения ссуд в рамках второго раунда ГЧП . Регулирующие органы могут также устанавливать новые правила, касающиеся доступа к финансовой информации потребителей, в соответствии с разделом 1033 Закона Додда-Франка . В настоящее время Раздел 1033 позволяет потребителям получать доступ к данным, которые финтех собирают от них, и использовать их для получения контроля над своей финансовой деятельностью. Хотя этот шаг был разработан для улучшения опыта потребителей в сфере финансовых технологий, позволяя поставщикам использовать личные данные для улучшения или разработки новых продуктов, он также был сопряжен с риском для потребителей. Добавление новых правил в раздел 1033 позволит потребителям максимизировать прибыль от финансовых технологий, минимизируя при этом свою подверженность рискам.

Итог: новые банковские правила и надзор уже в пути

Маловероятно, что введение новых банковских правил станет первоочередной задачей Байдена вскоре после его инаугурации. Главной задачей будет борьба с коронавирусом, укрепление единства в раздробленной стране и получение финансовой помощи в руки граждан. В то же время все эти действия будут косвенно способствовать тому, что население будет менее уязвимо для хищнических методов ведения бизнеса. Администрация Байдена неизбежно будет принимать законы и назначать людей, которые создают более строгую нормативную среду, чем та, которую возглавлял Трамп. Но по мере того, как угроза Covid минует и экономика восстанавливается, Байдену, возможно, не придется позволять маятнику качаться в направлении, противоположном чрезмерному регулированию. Золотая середина, которая позволяет финансовым учреждениям и предприятиям дышать, защищая граждан от финансового ущерба, более чем возможна.