Шта очекивати: Банкарски прописи под Бајденовом администрацијом

Очекује се да ће прелазак на нову Бајденову администрацију донети значајне промене у многим областима америчког живота. А амерички банкарски прописи , укључујући промене у Бироу за финансијску заштиту потрошача (руководство ЦФПБ), су неизбежни. Очекује се да ће новоизабрани председник Џо Бајден пооштрити прописе и појачати примену постојећих правила. Ево неких од банкарских прописа на које се очекује да ће Бајденова администрација утицати.

1. Замена лидера ЦФПБ-а

ЦФПБ је у јединственој позицији да разуме и одговори на забринутост финансијских проблема обичних Американаца. Током пандемије, ЦФПБ је забележио велики пораст притужби потрошача, у распону од предаторских покушаја позајмљивања до дана плаћања до превара у вези са вакцином до злоупотребе личних података потрошача. Током Трампових година, када се уобичајено сматра да је он ослабио домет ЦФПБ-а, Биро није био у могућности да служи потрошачима на исти начин. То је било најочитије у одлуци Трампове администрације да именује Мика Малвенија, оштрог критичара регулаторног тела које је покушало да ограничи његову моћ изнутра. Мулванеи је зауставио запошљавање, престао да наплаћује казне и прегледао све текуће истраге. Са стерилисаним ЦФПБ-ом, Бајден ће вероватно вратити ЦФПБ његову првобитну намену. Значајан део тога је именовање новог директора ЦФПБ-а. Спекулише се да ће се бивши директор Ричард Корреј вратити на своју функцију. Друге опције укључују сенаторку Елизабет Ворен (демократа-Масачусетс), представницу Кејти Портер (демократа-Калифорнија) или бившег комесара за питања потрошача града Њујорка Марка Џеј Грина.

2. Обнављање мисије ЦФПБ-а

Без обзира на избор директора ЦФПБ-а, можемо бити сигурни да ће ново руководство ЦФПБ-а одражавати првобитно оправдање за организацију: појачан државни надзор над предузећима. Нови директор ће вероватно донети нове банкарске прописе. Ово је неминовност. Прогресивнији директор који размишља о прописима значиће веће праћење и примену, као и враћање прописа који су били по страни за време Трампове администрације. На пример, од зајмодаваца до дана исплате ће се вероватно захтевати да гарантују кредите само потрошачима који су у могућности да их отплате. С обзиром на дестабилизујуће ефекте рецесије на милионе Американаца, ово ће вероватно бити позиционирано као важна улога у заштити осетљивог становништва од финансијске штете. Агилна технологија усклађивања може олакшати банкама да смање главобоље које често прате нове ЦФПБ прописе. На пример, аутоматизовани токови посла могу да олакшају тимовима за усклађеност да подесе пословна правила која се односе на стип захтеве, сагласност за одредбе и услове и друге ствари које су потребне да би се пратили променљиви захтеви.

3. Заустављање пандемије Цовид-19

Једна од последица кризе са корона вирусом о којима се ређе говори је пораст притужби потрошача. ЦФПБ је у марту 2020. примио 29.494 притужбе у вези са наводним малтретирањем потрошача — што се попело на 37.926 до јуна 2020. Предаторски зајмодавци и предузећа искористили су очај људи за помоћ, било финансијску или медицинску. Иако ће увек постојати лоши актери и док ће регулатива увек бити неопходна да би се они држали под контролом, решавање основног узрока повећане преваре је од кључног значаја. Док је новоизабрани председник Обама морао да се позабави економијом у кризи због тржишних фактора, Бајден наслеђује економију која се не може опоравити док се не реши тренутна здравствена криза. Према томе, док је Обама морао да да приоритет поправљању финансијског система и да уложи много у пооштравање прописа, то неће бити довољно за Америку коју је Бајден наследио. Бајден је већ представио пакет потрошње од 1,9 билиона долара , дизајниран за борбу против пандемије и њеног утицаја на економију. Средства ће у потпуности доћи кроз веће федерално задуживање. Ако успе да победи у рату против Цовида, велика је вероватноћа да ће се економија опоравити - заједно са пословима и здравственом заштитом. У овим новим условима — бољем запослењу и здрављу — могло би се надати да ће потрошачи бити мање подложни преварама и непоштеним праксама.

4. Спровођење употребе Финтецх-а у корист потрошача

Финтецх, или финансијска технологија, има потенцијал да буде одличан еквилајзер. Нове финансијске технологије могу омогућити групама у неповољном положају да добију правичнији приступ ауто позајмљивању , хипотекама и другим финансијским услугама. Вероватно је да ће Бајденова администрација увести нове прописе како би осигурала да се финтецхс користе за јачање закона као што је Закон о реинвестирању заједнице (ЦРА) . Проширење приступа различитих популација најсавременијим финансијским услугама ће вероватно бити у фокусу администрације. На пример, финтецх-ови понекад користе новчани ток особе да би проценили њихову подобност за зајам, за разлику од њиховог кредитног (ФИЦО) резултата. Претерано ослањање на кредитне резултате дуго је представљало проблем, и вероватно је да ће регулатори под новом администрацијом променити правила која захтевају анализу кредитних резултата. Друга могућност је да ће нова администрација подстаћи финтецхс да помогну да се земља извуче из економске кризе. На пример, финтецх компаније више од традиционалних банака могу лако да искористе технологију како би убрзале опрост зајма у другом кругу ЈПП . Регулатори такође могу поставити нова правила у вези са приступом финансијским информацијама потрошача у складу са чланом 1033 Додд-Франк закона . Тренутно, Одељак 1033 дозвољава потрошачима да добију приступ подацима које финтецх-ови прикупљају од њих и да их користе да би стекли контролу над својим финансијским активностима. Иако је овај потез осмишљен да побољша финтецх искуство потрошача, омогућавајући продавцима да користе личне податке за побољшање или развој нових производа, такође је био препун ризика за потрошаче. Додавање нових правила у Одељак 1033 омогућиће потрошачима да максимизирају своје добитке од финтецх-а, док минимизирају своју изложеност ризику.

Суштина: нови банкарски прописи и надзор су на путу

Мало је вероватно да ће увођење нових банкарских прописа бити Бајденов први приоритет убрзо након његове инаугурације. Борба против коронавируса, повећање јединства у распарчаној нацији и добијање финансијске помоћи у руке грађана биће на првом месту. Истовремено, све ове акције ће индиректно допринети популацији која је мање рањива на предаторске пословне праксе. Бајденова администрација ће неизбежно донети законе и именовати људе који стварају строже регулаторно окружење од оног којим је Трамп председавао. Али како претња Цовида пролази и економија се опоравља, Бајден можда неће морати да дозволи да се клатно зањиха у супротном смеру од прекомерне регулације. Средњи пут који омогућава финансијским институцијама и предузећима да дишу док истовремено штите грађане од финансијске штете је више него могућ.