Ինչ սպասել. Բանկային կանոնակարգեր Բայդենի վարչակազմի ներքո
By Leor Melamedov
Սպասվում է, որ Բայդենի նոր վարչակազմին անցումը զգալի փոփոխություններ կբերի ամերիկյան կյանքի շատ ոլորտներում: Եվ ԱՄՆ բանկային կանոնակարգերը , ներառյալ Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի (CFPB ղեկավարությունը) փոփոխությունները, անխուսափելի են: Ակնկալվում է, որ նորընտիր նախագահ Ջո Բայդենը կխստացնի կանոնակարգերը և կուժեղացնի գործող կանոնների կիրարկումը:
Ահա որոշ բանկային կարգավորումներ, որոնց վրա Բայդենի վարչակազմը ակնկալվում է ազդել:
1. CFPB-ի ղեկավարների փոխարինում
CFPB- ն եզակի դիրք ունի հասկանալու և արձագանքելու սովորական ամերիկացիների ֆինանսական անհանգստություններին: Համաճարակի ընթացքում CFPB-ն տեսավ սպառողների բողոքների մեծ աճ՝ սկսած գիշատիչ վարձատրության օրվա վարկավորման փորձերից մինչև պատվաստումների հետ կապված խարդախություններ և սպառողների անձնական տեղեկատվության չարաշահում:
Թրամփի տարիներին, երբ սովորաբար կարծվում էր, որ նա թուլացրել է CFPB-ի հասանելիությունը, Բյուրոն չէր կարողանում նույն կերպ սպասարկել սպառողներին: Սա առավել ակնհայտ դարձավ Թրամփի վարչակազմի որոշմամբ՝ նշանակելու Միք Մալվեյնիին՝ կարգավորող մարմնի կոշտ քննադատին, ով փորձում էր ներսից սահմանափակել նրա իշխանությունը: Մալվեյնին դադարեցրեց աշխատանքի ընդունումը, դադարեցրեց տուգանքների հավաքագրումը և վերանայեց բոլոր ընթացիկ հետաքննությունները:
Չեզոքացված CFPB-ով Բայդենը հավանաբար կվերականգնի CFPB-ն իր սկզբնական նպատակին: Դրա զգալի մասը CFPB-ի նոր տնօրենի առաջադրումն է։ Կարծիքներ կան, որ նախկին տնօրեն Ռիչարդ Քորդրեյը կվերադառնա իր պաշտոնին։ Այլ տարբերակները ներառում են սենատոր Էլիզաբեթ Ուորենը (դեմոկրատ-Մասաչուսեթս), ներկայացուցիչ Քեթի Փորթերը (դեմոկրատ-Կալիֆորնիա) կամ Նյու Յորքի Սպառողների հարցերով նախկին հանձնակատար Մարկ Ջ. Գրինը:
2. CFPB-ի առաքելության վերականգնում
Անկախ CFPB-ի տնօրենի ընտրությունից, կարելի է վստահ լինել, որ CFPB-ի նոր ղեկավարությունը կարտացոլի կազմակերպության սկզբնական հիմնավորումը՝ ձեռնարկությունների նկատմամբ կառավարական վերահսկողության ուժեղացում:
Նոր տնօրենը, հավանաբար, կբերի բանկային նոր կարգավորումներ: Սա անխուսափելիություն է։ Ավելի առաջադեմ և կանոնակարգող տնօրենը կնշանակի ավելի մեծ մոնիտորինգ և կիրարկում, ինչպես նաև վերականգնել կանոնակարգերը, որոնք մի կողմ էին դրվել Թրամփի վարչակազմի օրոք: Օրինակ, վճարման օրվա վարկատուներից, հավանաբար, կպահանջվի վարկեր տրամադրել միայն այն սպառողներին, ովքեր ի վիճակի են դրանք մարել: Հաշվի առնելով միլիոնավոր ամերիկացիների վրա ռեցեսիայի ապակայունացնող հետևանքները, դա, ամենայն հավանականությամբ, կդիտարկվի որպես կարևոր դեր հակված բնակչությանը ֆինանսական վնասներից պաշտպանելու գործում:
Արագաշարժ համապատասխանության տեխնոլոգիան կարող է հեշտացնել բանկերի համար նվազեցնել գլխացավերը, որոնք հաճախ ուղեկցում են CFPB-ի նոր կանոնակարգերին: Օրինակ, ավտոմատացված աշխատանքային հոսքերը կարող են հեշտացնել համապատասխանության թիմերին՝ շտկել բիզնես կանոնները, որոնք վերաբերում են ստորաբաժանման պահանջներին, պայմանների համաձայնությանը և այլ բաներին, որոնք անհրաժեշտ են փոփոխվող պահանջներին համընթաց պահելու համար:
3. Վերջ տալ Covid-19 համաճարակին
Կորոնավիրուսային ճգնաժամի ավելի քիչ խոսվող հետևանքներից մեկը սպառողների բողոքների աճն է։ CFPB-ն 2020 թվականի մարտին ստացել է 29,494 բողոք ՝ սպառողների վատ վերաբերմունքի վերաբերյալ, ինչը 2020 թվականի հունիսին հասել է 37,926-ի: Գիշատիչ վարկատուներն ու բիզնեսները օգտվեցին մարդկանց օգնության հուսահատությունից՝ ֆինանսական, թե բժշկական: Թեև միշտ կլինեն վատ դերակատարներ, և թեև կանոնակարգումը միշտ անհրաժեշտ կլինի նրանց հսկողության տակ պահելու համար, խարդախության ուժեղացման հիմքում ընկած պատճառի դեմ պայքարը կարևոր է:
Մինչ նորընտիր նախագահ Օբաման ստիպված էր լուծել շուկայական գործոնների պատճառով ճգնաժամի մեջ հայտնված տնտեսությունը, Բայդենը ժառանգում է մի տնտեսություն, որը չի կարող ետ կանգնել մինչև ընթացիկ առողջական ճգնաժամը չլուծվի: Հետևաբար, թեև Օբամային պետք էր առաջնահերթություն տալ ֆինանսական համակարգի շտկմանը և մեծ ներդրումներ կատարել կանոնակարգերի խստացման համար, դա բավարար չի լինի Բայդենի ժառանգած Ամերիկայի համար:
Բայդենն արդեն ներկայացրել է 1,9 տրիլիոն դոլար ծախսերի փաթեթ , որը նախատեսված է համաճարակի և տնտեսության վրա դրա ազդեցության դեմ պայքարելու համար: Միջոցներն ամբողջությամբ կգտնվեն ավելի մեծ դաշնային փոխառությունների միջոցով: Եթե նրան հաջողվի հաղթել Covid-ի դեմ պատերազմում, ապա տնտեսությունը, ամենայն հավանականությամբ, կվերականգնվի՝ աշխատատեղերի և առողջապահության հետ մեկտեղ: Այս նոր պայմաններում՝ ավելի լավ զբաղվածություն և առողջություն, կարելի է հուսալ, որ սպառողները ավելի քիչ խոցելի կլինեն խարդախությունների և անարդար պրակտիկայի նկատմամբ:
4. Սպառողների շահերի համար Fintech-ի օգտագործման պարտադրում
Fintech-ը կամ ֆինանսական տեխնոլոգիաները հիանալի հավասարեցնող հնարավորություն ունեն: Նոր ֆինտեխները կարող են թույլ տալ անապահով խմբերին ավելի արդար մուտք ունենալ ավտովարկավորում , հիփոթեք և այլ ֆինանսական ծառայություններ:
Հավանական է, որ Բայդենի վարչակազմը կներկայացնի նոր կանոնակարգեր՝ ապահովելու համար, որ ֆինտեխները կօգտագործվեն օրենքները ամրապնդելու համար, ինչպիսին է Համայնքային վերաներդրումների ակտը (CRA) : Բազմազան բնակչության հասանելիության ընդլայնումը նորագույն ֆինանսական ծառայություններին, հավանաբար, կկենտրոնանա վարչակազմի համար:
Օրինակ, ֆինտեխները երբեմն օգտագործում են անձի դրամական հոսքերը՝ գնահատելու նրանց վարկ ստանալու իրավունքը՝ ի տարբերություն իրենց վարկային (FICO) միավորի: Վարկային միավորների վրա չափազանց մեծ կախվածությունը վաղուց խնդիր է, և հավանական է, որ նոր վարչակազմի ներքո կարգավորողները կփոխեն կանոնները, որոնք պահանջում են վարկային միավորների վերլուծություն:
Մյուս հնարավորությունն այն է, որ նոր վարչակազմը խրախուսի ֆինտեխներին՝ օգնելու երկիրը դուրս բերել տնտեսական ճգնաժամից: Օրինակ, ֆինտեխներն ավելի շատ, քան ավանդական բանկերը կարող են հեշտությամբ օգտագործել տեխնոլոգիան՝ արագացնելու ՊՄԳ երկրորդ փուլի վարկերի ներումը:
Կարգավորողները կարող են նաև սահմանել սպառողների ֆինանսական տեղեկատվության հասանելիության նոր կանոններ՝ համաձայն Dodd-Frank Act- ի 1033-րդ հոդվածի: Ներկայումս Բաժին 1033-ը թույլ է տալիս սպառողներին մուտք ունենալ դեպի այն տվյալները, որոնք ֆինտեխները հավաքում են իրենցից և օգտագործել դրանք իրենց ֆինանսական գործունեության նկատմամբ վերահսկողություն ձեռք բերելու համար: Թեև այս քայլը նախագծված էր բարելավելու սպառողների ֆինտեխ փորձը, որը վաճառողներին թույլ էր տալիս օգտագործել անձնական տվյալները նոր ապրանքներ բարելավելու կամ մշակելու համար, այն նաև հղի էր սպառողների ռիսկերով: Բաժին 1033-ին նոր կանոնների ավելացումը թույլ կտա սպառողներին առավելագույնի հասցնել իրենց շահույթը ֆինտեխներից՝ միևնույն ժամանակ նվազագույնի հասցնելով ռիսկի ենթարկվածությունը:
Ներքևի գիծը. բանկային նոր կանոնակարգերը և վերահսկողությունը ճանապարհին են
Քիչ հավանական է, որ բանկային նոր կանոնակարգերի ներդրումը Բայդենի առաջին առաջնահերթությունը կլինի երդմնակալությունից անմիջապես հետո: Կորոնավիրուսի դեմ պայքարելը, կոտրված ազգում միասնության բարձրացումը և քաղաքացիների ձեռքին ֆինանսական օգնություն ստանալը ամենակարևոր կլինի: Միևնույն ժամանակ, այս բոլոր գործողություններն անուղղակիորեն կնպաստեն այն բնակչությանը, որն ավելի քիչ խոցելի է գիշատիչ բիզնես պրակտիկայի նկատմամբ:
Բայդենի վարչակազմն անխուսափելիորեն կընդունի օրենքներ և կնշանակի մարդկանց, որոնք ավելի խիստ կարգավորիչ միջավայր կստեղծեն, քան այն, ինչ նախագահում էր Թրամփը: Բայց քանի որ Covid-ի սպառնալիքն անցնում է, և տնտեսությունը վերականգնվում է, Բայդենը կարող է կարիք չունենալ թույլ տալ, որ ճոճանակը ճոճվի գերկարգավորման հակառակ ուղղությամբ: Միջին ճանապարհը, որը հնարավորություն է տալիս ֆինանսական հաստատություններին և բիզնեսին շնչել՝ միաժամանակ պաշտպանելով քաղաքացիներին ֆինանսական վնասներից, ավելի քան հնարավոր է:
Start Completing at the Speed of Lightico
Instant eSignatures, Payments, Document Collection & More
The most helpful thing about Lightico is the fast turnaround time, The upside is that you are giving your customer an easy way to respond quickly and efficiently. Lightico has cut work and waiting time as you can send customer forms via text and get them back quickly, very convenient for both parties.
"Great Service and Product"
I love the fact that I can send or request documents from a customer and it is easy to get the documents back in a secured site via text message. Our company switched from Docusign to Lightico, as Lightico is easier and more convenient than Docusign, as the customer can choose between receiving a text message or an email.
