چه انتظاری داریم: مقررات بانکی تحت دولت بایدن

انتظار می رود انتقال به دولت جدید بایدن تغییرات قابل توجهی را در بسیاری از زمینه های زندگی آمریکایی ایجاد کند. و مقررات بانکی ایالات متحده ، از جمله تغییرات در اداره حمایت مالی مصرف کننده (رهبری CFPB)، اجتناب ناپذیر است. انتظار می رود جو بایدن، رئیس جمهور منتخب، مقررات را تشدید کند و اجرای قوانین موجود را افزایش دهد. در اینجا برخی از مقررات بانکی است که پیش بینی می شود دولت بایدن بر آنها تأثیر بگذارد.

1. جایگزینی رهبران CFPB

CFPB به طور منحصر به فردی برای درک و پاسخگویی به نگرانی های مربوط به مشکلات مالی آمریکایی های معمولی موقعیت دارد. در طول همه‌گیری، CFPB شاهد افزایش عمده شکایات مصرف‌کننده بود، از تلاش‌های وام‌دهی غارتگرانه گرفته تا کلاهبرداری‌های مرتبط با واکسن گرفته تا سوء استفاده از اطلاعات شخصی مصرف‌کنندگان. در طول سال‌های ترامپ، زمانی که معمولاً تصور می‌شد که او دسترسی CFPB را تضعیف کرد، این اداره نتوانست به همان شیوه به مصرف‌کنندگان خدمات ارائه دهد. این امر با تصمیم دولت ترامپ برای انتصاب میک مولوینی، منتقد سرسخت نهاد نظارتی که تلاش کرد قدرت آن را از درون محدود کند، آشکارتر شد. مولوینی استخدام را متوقف کرد، جمع آوری جریمه ها را متوقف کرد، و تمام تحقیقات فعلی را بررسی کرد. با یک CFPB خنثی شده، احتمالا بایدن CFPB را به هدف اصلی خود بازگرداند. بخش مهمی از آن، معرفی یک مدیر جدید CFPB است. گمانه زنی ها مبنی بر بازگشت ریچارد کوردری کارگردان سابق به سمت خود وجود دارد. گزینه های دیگر عبارتند از سناتور الیزابت وارن (دموکرات-ماساچوست)، نماینده کیتی پورتر (دموکرات- کالیفرنیا)، یا کمیسر سابق امور مصرف کنندگان شهر نیویورک، مارک جی. گرین.

2. بازگرداندن ماموریت CFPB

صرف نظر از انتخاب مدیر CFPB، می توان مطمئن بود که رهبری جدید CFPB توجیه اصلی سازمان را منعکس خواهد کرد: نظارت دولتی افزایش یافته بر مشاغل. مدیر جدید احتمالاً مقررات بانکی جدیدی را به همراه خواهد داشت. این یک امر اجتناب ناپذیر است. یک مدیر مترقی تر و مقررات گراتر به معنای نظارت و اجرای بیشتر و همچنین بازگرداندن مقرراتی است که در دولت ترامپ کنار گذاشته شده بودند. به عنوان مثال، وام دهندگان روز پرداخت به احتمال زیاد ملزم خواهند بود فقط وام هایی را به مصرف کنندگانی که قادر به بازپرداخت آن هستند، تعهد کنند. با توجه به اثرات بی‌ثبات‌کننده رکود اقتصادی بر میلیون‌ها آمریکایی، این احتمالاً نقش مهمی در محافظت از جمعیت‌های مستعد در برابر آسیب‌های مالی دارد. فناوری انطباق چابک می تواند کاهش سردردهایی را که اغلب با مقررات جدید CFPB همراه است، برای بانک ها آسان تر کند. برای مثال، گردش‌های کاری خودکار می‌تواند به تیم‌های انطباق کمک کند تا قوانین کسب‌وکار را در مورد الزامات stip، شرایط و ضوابط رضایت ، و سایر موارد مورد نیاز برای همگام شدن با الزامات در حال تغییر تغییر دهند.

3. پایان دادن به همه گیری کووید-19

یکی از مواردی که کمتر در مورد پیامدهای بحران کرونا صحبت می شود، افزایش شکایات مصرف کنندگان است. CFPB در مارس 2020 29494 شکایت به اتهام بدرفتاری با مصرف کننده دریافت کرد که تا ژوئن 2020 به 37926 شکایت رسید. وام دهندگان و مشاغل غارتگر از ناامیدی مردم برای کمک، چه مالی و چه پزشکی استفاده کردند. در حالی که همیشه بازیگران بد وجود خواهند داشت، و در حالی که مقررات همیشه برای کنترل آنها ضروری است، مقابله با علت اصلی افزایش تقلب بسیار مهم است. در حالی که اوباما رئیس جمهور منتخب مجبور بود به دلیل عوامل بازار با یک اقتصاد در بحران مقابله کند، بایدن وارث اقتصادی است که تا زمانی که بحران سلامت فعلی حل نشود، نمی تواند دوباره به حالت اول بازگردد. بنابراین، در حالی که اوباما نیاز داشت تا اصلاح سیستم مالی را در اولویت قرار دهد و برای سخت‌تر کردن مقررات سرمایه‌گذاری کند، این برای آمریکایی‌هایی که بایدن به ارث برده است کافی نخواهد بود. بایدن قبلاً از یک بسته هزینه 1.9 تریلیون دلاری رونمایی کرده است که برای مبارزه با همه‌گیری و تأثیر آن بر اقتصاد طراحی شده است. وجوه به طور کامل از طریق استقراض بیشتر فدرال تامین خواهد شد. اگر او موفق شود در جنگ با کووید پیروز شود، به احتمال زیاد اقتصاد - همراه با مشاغل و مراقبت های بهداشتی - دوباره بهبود خواهد یافت. تحت این شرایط جدید - اشتغال و سلامت بهتر - می توان امیدوار بود که مصرف کنندگان کمتر در برابر کلاهبرداری ها و اقدامات ناعادلانه آسیب پذیر باشند.

4. اعمال استفاده از فین تک به نفع مصرف کنندگان

فین تک یا فناوری مالی، این پتانسیل را دارد که یک اکولایزر عالی باشد. فین‌تک‌های جدید می‌توانند به گروه‌های محروم اجازه دسترسی عادلانه‌تری به وام‌دهی خودکار ، وام‌های مسکن و سایر خدمات مالی بدهند. این احتمال وجود دارد که دولت بایدن مقررات جدیدی را برای اطمینان از استفاده از فین تک ها برای تقویت قوانینی مانند قانون سرمایه گذاری مجدد جامعه (CRA) معرفی کند. گسترش دسترسی جمعیت های مختلف به خدمات مالی پیشرفته احتمالاً یکی از تمرکزهای دولت است. برای مثال، فین‌تک‌ها گاهی اوقات از جریان نقدی افراد برای سنجش واجد شرایط بودن آنها برای دریافت وام استفاده می‌کنند، برخلاف امتیاز اعتباری (FICO). اتکای بیش از حد به امتیازات اعتباری مدت‌هاست که یک موضوع مطرح بوده است، و احتمالاً تنظیم‌کننده‌ها در دولت جدید قوانینی را تغییر خواهند داد که نیازمند تجزیه و تحلیل امتیازات اعتباری است. احتمال دیگر این است که دولت جدید فین تک ها را تشویق کند تا کشور را از بحران اقتصادی خارج کنند. برای مثال، فین‌تک‌ها بیشتر از بانک‌های سنتی می‌توانند به راحتی از فناوری برای تسریع بخشش وام PPP دور دوم استفاده کنند. تنظیم کننده ها همچنین ممکن است قوانین جدیدی را در مورد دسترسی به اطلاعات مالی مصرف کنندگان تحت بخش 1033 قانون Dodd-Frank وضع کنند . در حال حاضر، بخش 1033 به مصرف‌کنندگان اجازه می‌دهد تا به داده‌هایی که فین‌تک‌ها از آن‌ها جمع‌آوری می‌کنند، دسترسی داشته باشند و از آن برای کنترل فعالیت‌های مالی خود استفاده کنند. در حالی که این حرکت برای بهبود تجربه فین‌تک مصرف‌کننده طراحی شده بود، و به فروشندگان اجازه می‌داد از داده‌های شخصی برای بهبود یا توسعه محصولات جدید استفاده کنند، همچنین مملو از ریسک مصرف‌کننده بود. افزودن قوانین جدید به بخش 1033 به مصرف‌کنندگان این امکان را می‌دهد تا سود خود را از فین‌تک‌ها به حداکثر برسانند و در عین حال ریسک خود را به حداقل برسانند.

خط آخر: مقررات و نظارت بانکی جدید در راه است

بعید است که ارائه مقررات جدید بانکی اولین اولویت بایدن پس از تحلیف او باشد. مبارزه با ویروس کرونا، افزایش وحدت در یک کشور از هم گسیخته و رساندن کمک مالی به دست شهروندان، از مهمترین موارد است. در عین حال، همه این اقدامات به طور غیرمستقیم به جمعیتی کمک می کند که کمتر در برابر شیوه های تجاری غارتگرانه آسیب پذیر هستند. دولت بایدن به ناچار قوانینی را تصویب می کند و افرادی را منصوب می کند که محیط نظارتی سخت گیرانه تری نسبت به آنچه ترامپ ریاست آن را برعهده دارد ایجاد کند. اما با عبور از تهدید کووید و بازگشت اقتصاد، بایدن ممکن است لازم نباشد اجازه دهد آونگ در جهت مخالف نظارت بیش از حد حرکت کند. حد وسطی که به مؤسسات مالی و کسب و کارها اجازه می دهد در عین محافظت از شهروندان در برابر آسیب های مالی، نفس بکشند.