کیا توقع کریں: بائیڈن انتظامیہ کے تحت بینکنگ کے ضوابط

بائیڈن کی نئی انتظامیہ میں منتقلی سے امریکی زندگی کے بہت سے شعبوں میں اہم تبدیلیاں آنے کی توقع ہے۔ اور یو ایس بینکنگ کے ضوابط بشمول کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (CFPB لیڈرشپ) میں تبدیلیاں ناگزیر ہیں۔ منتخب صدر جو بائیڈن سے وسیع پیمانے پر توقع کی جاتی ہے کہ وہ ضوابط کو سخت کریں گے اور موجودہ قوانین کے نفاذ میں اضافہ کریں گے۔ یہاں کچھ بینکنگ ضوابط ہیں جن پر بائیڈن انتظامیہ کے اثر ہونے کی توقع ہے۔

1. CFPB لیڈروں کو تبدیل کرنا

CFPB عام امریکیوں کی مالی پریشانیوں کے خدشات کو سمجھنے اور ان کا جواب دینے کے لیے منفرد حیثیت رکھتا ہے۔ وبائی مرض کے دوران، CFPB نے صارفین کی شکایات میں ایک بڑا اضافہ دیکھا، جس میں شکاری تنخواہ پر قرض دینے کی کوششوں سے لے کر ویکسین سے متعلق گھوٹالوں تک صارفین کی ذاتی معلومات کے غلط استعمال تک شامل ہیں۔ ٹرمپ کے سالوں کے دوران، جب عام طور پر یہ خیال کیا جاتا ہے کہ اس نے CFPB کی پہنچ کو کمزور کر دیا، بیورو اسی طرح صارفین کی خدمت کرنے میں ناکام رہا۔ یہ سب سے زیادہ واضح طور پر ٹرمپ انتظامیہ کے مک ملوانی کی تقرری کے فیصلے سے ہوا، جو ریگولیٹری باڈی کے سخت ناقد تھے جنہوں نے اپنی طاقت کو اندر سے محدود کرنے کی کوشش کی۔ Mulvaney نے ملازمت پر کام روک دیا، جرمانے جمع کرنا بند کر دیا، اور تمام موجودہ تحقیقات کا جائزہ لیا۔ نیوٹرڈ CFPB کے ساتھ، بائیڈن CFPB کو اس کے اصل مقصد میں بحال کرنے کا امکان ہے۔ اس کا ایک اہم حصہ ایک نئے CFPB ڈائریکٹر کو نامزد کرنا ہے۔ قیاس آرائیاں کی جارہی ہیں کہ سابق ڈائریکٹر رچرڈ کورڈرے اپنے عہدے پر واپس آجائیں گے۔ دیگر اختیارات میں سینیٹر الزبتھ وارن (ڈیموکریٹ-میساچوسٹس)، نمائندہ کیٹی پورٹر (ڈیموکریٹ-کیلیفورنیا)، یا نیویارک شہر کے صارفین کے امور کے سابق کمشنر مارک جے گرین شامل ہیں۔

2. CFPB کے مشن کو بحال کرنا

CFPB ڈائریکٹر کے انتخاب سے قطع نظر، کوئی اس بات کا یقین کر سکتا ہے کہ CFPB کی نئی قیادت تنظیم کے اصل جواز کی عکاسی کرے گی: کاروبار کی حکومتی نگرانی میں اضافہ۔ نئے ڈائریکٹر ممکنہ طور پر نئے بینکنگ ضوابط لائیں گے۔ یہ ایک ناگزیریت ہے۔ ایک زیادہ ترقی پسند اور ضابطے کی سوچ رکھنے والے ڈائریکٹر کا مطلب زیادہ نگرانی اور نفاذ ہوگا، نیز ان ضوابط کو بحال کرنا جو ٹرمپ انتظامیہ کے تحت سائیڈ لائن کیے گئے تھے۔ مثال کے طور پر، پے ڈے قرض دہندگان کو ممکنہ طور پر صرف ان صارفین کے لیے قرضوں کو انڈر رائٹ کرنے کی ضرورت ہوگی جو انہیں واپس کرنے کے قابل ہیں۔ لاکھوں امریکیوں پر کساد بازاری کے غیر مستحکم اثرات کے پیش نظر، یہ ممکنہ طور پر حساس آبادیوں کو مالی نقصان سے بچانے میں ایک اہم کردار ادا کرنے کے طور پر پوزیشن میں ہوگا۔ فرتیلی تعمیل ٹیکنالوجی بینکوں کے لیے سر درد کو کم کرنا آسان بنا سکتی ہے جو اکثر نئے CFPB ضوابط کے ساتھ ہوتے ہیں۔ مثال کے طور پر، خودکار ورک فلو تعمیل کرنے والی ٹیموں کے لیے اسٹیپ کے تقاضوں، شرائط و ضوابط کی رضامندی ، اور بدلتی تقاضوں کو برقرار رکھنے کے لیے درکار دیگر چیزوں سے متعلق کاروباری اصولوں میں ترمیم کرنا آسان بنا سکتا ہے۔

3. Covid-19 وبائی مرض کا خاتمہ

کورونا وائرس کے بحران کے نتائج کے بارے میں اکثر بات کی جانے والی ایک چیز صارفین کی شکایات میں اضافہ ہے۔ CFPB کو مارچ 2020 میں 29,494 شکایات موصول ہوئیں جن میں صارفین کے ساتھ بدسلوکی کا الزام لگایا گیا - جو جون 2020 تک بڑھ کر 37,926 تک پہنچ گئی۔ شکاری قرض دہندگان اور کاروباروں نے مدد کے لیے لوگوں کی مایوسی کا فائدہ اٹھایا، چاہے مالی ہو یا طبی۔ اگرچہ وہاں ہمیشہ برے اداکار ہوں گے، اور جب کہ ان کو قابو میں رکھنے کے لیے ضابطے کی پابندی ہمیشہ ضروری ہوگی، بہت زیادہ دھوکہ دہی کی بنیادی وجہ سے نمٹنا بہت ضروری ہے۔ جبکہ صدر منتخب اوباما کو مارکیٹ کے عوامل کی وجہ سے بحران میں گھری ہوئی معیشت سے نمٹنا پڑا، بائیڈن کو ایک ایسی معیشت وراثت میں مل رہی ہے جو صحت کے موجودہ بحران کے حل ہونے تک بحال نہیں ہو سکتی۔ لہذا، جب کہ اوباما کو مالیاتی نظام کو ٹھیک کرنے کو ترجیح دینے کی ضرورت تھی، اور ضوابط کو سخت کرنے میں بہت زیادہ سرمایہ کاری کرنے کی ضرورت تھی، یہ امریکہ کے لیے کافی نہیں ہوگا جو بائیڈن کو وراثت میں ملا ہے۔ بائیڈن نے پہلے ہی 1.9 ٹریلین ڈالر کے اخراجات کے پیکیج کی نقاب کشائی کی ہے، جو وبائی امراض اور معیشت پر اس کے اثرات سے نمٹنے کے لیے ڈیزائن کیا گیا ہے۔ فنڈز مکمل طور پر زیادہ وفاقی قرضے کے ذریعے آئیں گے۔ اگر وہ کووِڈ کے خلاف جنگ جیتنے میں کامیاب ہو جاتا ہے، تو ملازمتوں اور صحت کی دیکھ بھال کے ساتھ ساتھ معیشت میں بھی تیزی آنے کا امکان ہے۔ ان نئی شرائط کے تحت - بہتر روزگار اور صحت - کوئی امید کرے گا کہ صارفین گھوٹالوں اور غیر منصفانہ طریقوں سے کم خطرہ ہوں گے۔

4. صارفین کے فائدے کے لیے Fintech کے استعمال کو نافذ کرنا

Fintech، یا مالیاتی ٹکنالوجی میں ایک عظیم برابری کرنے کی صلاحیت ہے۔ نئے فنٹیکس پسماندہ گروہوں کو آٹو قرضے ، رہن اور دیگر مالیاتی خدمات تک زیادہ مساوی رسائی حاصل کرنے کی اجازت دے سکتے ہیں۔ اس بات کا امکان ہے کہ بائیڈن انتظامیہ نئے ضوابط متعارف کرائے گی تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جاسکے کہ کمیونٹی ری انوسٹمنٹ ایکٹ (CRA) جیسے قوانین کو مضبوط بنانے کے لیے فنٹیکس کا استعمال کیا جائے۔ جدید مالیاتی خدمات تک متنوع آبادیوں کی رسائی کو بڑھانا انتظامیہ کے لیے توجہ کا مرکز ہونے کا امکان ہے۔ مثال کے طور پر، فنٹیکس بعض اوقات کسی شخص کے کیش فلو کو قرض کے لیے ان کی اہلیت کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال کرتے ہیں، جیسا کہ ان کے کریڈٹ (FICO) سکور کے برخلاف ہے۔ کریڈٹ سکور پر زیادہ انحصار ایک طویل عرصے سے ایک مسئلہ رہا ہے، اور امکان ہے کہ نئی انتظامیہ کے تحت ریگولیٹرز ایسے قوانین کو تبدیل کریں گے جن کے لیے کریڈٹ سکور کا تجزیہ کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک اور امکان یہ ہے کہ نئی انتظامیہ ملک کو معاشی بحران سے نکالنے میں مدد کے لیے فنٹیکس کو ترغیب دے گی۔ مثال کے طور پر، روایتی بینکوں سے زیادہ فنٹیکس پی پی پی راؤنڈ ٹو کے قرض کی معافی کو تیز کرنے کے لیے آسانی سے ٹیکنالوجی کا استعمال کر سکتے ہیں۔ ریگولیٹرز ڈوڈ فرینک ایکٹ کے سیکشن 1033 کے تحت صارفین کی مالی معلومات تک رسائی سے متعلق نئے اصول بھی ترتیب دے سکتے ہیں۔ فی الحال، سیکشن 1033 صارفین کو اس ڈیٹا تک رسائی حاصل کرنے کی اجازت دیتا ہے جو فنٹیکس ان سے جمع کرتے ہیں، اور اسے اپنی مالی سرگرمیوں پر کنٹرول حاصل کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں۔ اگرچہ یہ اقدام صارفین کے فنٹیک تجربے کو بہتر بنانے کے لیے ڈیزائن کیا گیا تھا، جس سے دکانداروں کو نئی مصنوعات کو بہتر بنانے یا تیار کرنے کے لیے ذاتی ڈیٹا استعمال کرنے کی اجازت دی گئی تھی، یہ صارفین کے خطرے سے بھی بھرا ہوا تھا۔ سیکشن 1033 میں نئے قواعد شامل کرنے سے صارفین اپنے خطرے کی نمائش کو کم کرتے ہوئے فنٹیکس سے اپنے فوائد کو زیادہ سے زیادہ حاصل کر سکیں گے۔

پایان لائن: بینکنگ کے نئے ضوابط اور نگرانی جاری ہے۔

اس بات کا امکان نہیں ہے کہ نئے بینکنگ ضوابط متعارف کرانا بائیڈن کی پہلی ترجیح ان کے افتتاح کے فوراً بعد ہو گی۔ کورونا وائرس سے لڑنا، ٹوٹی ہوئی قوم میں اتحاد کو بڑھانا، اور شہریوں کے ہاتھ میں مالی ریلیف حاصل کرنا ذہن میں سرفہرست ہوگا۔ ایک ہی وقت میں، یہ تمام اعمال بالواسطہ طور پر اس آبادی میں حصہ ڈالیں گے جو شکاری کاروباری طریقوں سے کم خطرے میں ہے۔ بائیڈن انتظامیہ لامحالہ قوانین پاس کرے گی اور ایسے لوگوں کی تقرری کرے گی جو ٹرمپ کی صدارت کے مقابلے میں سخت ریگولیٹری ماحول پیدا کریں۔ لیکن جیسے جیسے کوویڈ کا خطرہ گزرتا ہے اور معیشت بحال ہوتی ہے ، بائیڈن کو پینڈولم کو حد سے زیادہ ضابطے کی مخالف سمت میں جھولنے کی اجازت دینے کی ضرورت نہیں ہوسکتی ہے۔ ایک درمیانی زمین جو مالیاتی اداروں اور کاروباری اداروں کو سانس لینے کی اجازت دیتی ہے جبکہ شہریوں کو مالی نقصان سے بچانا ممکن ہے۔