எதிர்பார்ப்பது என்ன: பிடென் நிர்வாகத்தின் கீழ் வங்கி விதிமுறைகள்

புதிய பிடென் நிர்வாகத்திற்கான மாற்றம் அமெரிக்க வாழ்க்கையின் பல பகுதிகளில் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்களைக் கொண்டுவரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகத்தின் (CFPB தலைமை) மாற்றங்கள் உட்பட அமெரிக்க வங்கி விதிமுறைகள் தவிர்க்க முடியாதவை. ஜனாதிபதியாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஜோ பிடன், விதிமுறைகளை கடுமையாக்குவார் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள விதிகளை அமல்படுத்துவார் என்று பரவலாக எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. பிடன் நிர்வாகம் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்று எதிர்பார்க்கப்படும் சில வங்கி விதிமுறைகள் இங்கே உள்ளன.

1. CFPB தலைவர்களை மாற்றுதல்

CFPB ஆனது சாதாரண அமெரிக்கர்களின் நிதி சிக்கல்களைப் புரிந்துகொள்வதற்கும் அதற்குப் பதிலளிப்பதற்கும் தனித்துவமாக அமைந்துள்ளது. தொற்றுநோய்களின் போது, CFPB நுகர்வோர் புகார்களில் ஒரு பெரிய அதிகரிப்பைக் கண்டது, கொள்ளையடிக்கும் ஊதியக் கடன் முயற்சிகள் முதல் தடுப்பூசி தொடர்பான மோசடிகள் வரை நுகர்வோரின் தனிப்பட்ட தகவல்களை தவறாகப் பயன்படுத்துதல் வரை. ட்ரம்ப் ஆண்டுகளில், அவர் CFPBயின் வரம்பை பலவீனப்படுத்தினார் என்று பொதுவாகக் கருதப்படும் போது, பீரோவால் நுகர்வோருக்கு அதே வழியில் சேவை செய்ய முடியவில்லை. டிரம்ப் நிர்வாகம் அதன் அதிகாரத்தை உள்ளே இருந்து மட்டுப்படுத்த முயற்சித்த ஒழுங்குமுறை அமைப்பின் கடுமையான விமர்சகரான மிக் முல்வானியை நியமிப்பதன் மூலம் இது மிகவும் தெளிவாகத் தெரிந்தது. முல்வானி பணியமர்த்துவதை நிறுத்தினார், அபராதம் வசூலிப்பதை நிறுத்தினார், மேலும் தற்போதைய அனைத்து விசாரணைகளையும் மதிப்பாய்வு செய்தார். ஒரு நடுநிலையான CFPB உடன், Biden CFPB ஐ அதன் அசல் நோக்கத்திற்கு மீட்டெடுக்க வாய்ப்புள்ளது. அதில் குறிப்பிடத்தக்க பகுதி புதிய CFPB இயக்குநரை பரிந்துரைப்பது. முன்னாள் இயக்குனர் ரிச்சர்ட் கார்ட்ரே மீண்டும் தனது பதவிக்கு வருவார் என்று ஊகங்கள் உள்ளன. மற்ற விருப்பங்களில் செனட்டர் எலிசபெத் வாரன் (ஜனநாயக-மாசசூசெட்ஸ்), பிரதிநிதி கேட்டி போர்ட்டர் (ஜனநாயக-கலிபோர்னியா) அல்லது முன்னாள் நியூயார்க் நகர நுகர்வோர் விவகார ஆணையர் மார்க் ஜே. கிரீன் ஆகியோர் அடங்குவர்.

2. CFPBயின் பணியை மீட்டமைத்தல்

CFPB இயக்குநரின் தேர்வு எதுவாக இருந்தாலும், CFPB இன் புதிய தலைமையானது நிறுவனத்திற்கான அசல் நியாயத்தை பிரதிபலிக்கும் என்பதை ஒருவர் உறுதியாக நம்பலாம்: வணிகங்களின் மேம்பட்ட அரசாங்க மேற்பார்வை. புதிய இயக்குனர் புதிய வங்கி விதிமுறைகளை கொண்டு வருவார். இது ஒரு தவிர்க்க முடியாதது. மிகவும் முற்போக்கான மற்றும் ஒழுங்குபடுத்தும் எண்ணம் கொண்ட இயக்குனரானது அதிக கண்காணிப்பு மற்றும் அமலாக்கத்தையும், டிரம்ப் நிர்வாகத்தின் கீழ் ஓரங்கட்டப்பட்ட விதிமுறைகளை மீண்டும் நிலைநிறுத்துவதையும் குறிக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, பேடே கடன் வழங்குபவர்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய நுகர்வோருக்கு மட்டுமே கடன் வழங்க வேண்டும். மில்லியன் கணக்கான அமெரிக்கர்கள் மீது மந்தநிலையின் சீர்குலைக்கும் விளைவுகளைக் கருத்தில் கொண்டு, நிதித் தீங்குகளிலிருந்து பாதிக்கப்படக்கூடிய மக்களைப் பாதுகாப்பதில் இது ஒரு முக்கிய பங்காக இருக்கும். சுறுசுறுப்பான இணக்கத் தொழில்நுட்பம், புதிய CFPB விதிமுறைகளுடன் அடிக்கடி வரும் தலைவலியைக் குறைப்பதை வங்கிகளுக்கு எளிதாக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஸ்டிப் தேவைகள், விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் சம்மதம் மற்றும் மாறிவரும் தேவைகளுக்குத் தேவையான பிற விஷயங்களைச் சுற்றியுள்ள வணிக விதிகளை இணக்க குழுக்களுக்கு மாற்றியமைப்பதை தானியங்கு பணிப்பாய்வுகள் எளிதாக்கும்.

3. கோவிட்-19 தொற்றுநோயை முடிவுக்குக் கொண்டுவருதல்

கொரோனா வைரஸ் நெருக்கடியின் விளைவுகளைப் பற்றி குறைவாகப் பேசப்படும் ஒன்று நுகர்வோர் புகார்களின் அதிகரிப்பு ஆகும். CFPB மார்ச் 2020 இல் நுகர்வோர் தவறாக நடத்தப்பட்டதாகக் கூறி 29,494 புகார்களைப் பெற்றது - இது ஜூன் 2020க்குள் 37,926 ஆக உயர்ந்தது. கொள்ளையடிக்கும் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் வணிகங்கள் நிதி அல்லது மருத்துவ உதவிக்கான மக்களின் அவநம்பிக்கையைப் பயன்படுத்திக் கொண்டனர். மோசமான நடிகர்கள் எப்போதும் இருக்கும் அதே வேளையில், அவர்களைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்க கட்டுப்பாடுகள் எப்போதும் அவசியமாக இருக்கும் போது, உயர்ந்த மோசடிக்கான அடிப்படைக் காரணத்தைக் கையாள்வது மிகவும் முக்கியமானது. ஜனாதிபதியாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஒபாமா, சந்தை காரணிகளால் நெருக்கடியில் இருக்கும் பொருளாதாரத்தை சமாளிக்க வேண்டியிருக்கும் போது, தற்போதைய சுகாதார நெருக்கடி தீர்க்கப்படும் வரை மீண்டு வர முடியாத பொருளாதாரத்தை பிடென் பெற்றுள்ளார். எனவே, ஒபாமா நிதி அமைப்பைச் சரிசெய்வதற்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும், மேலும் கட்டுப்பாடுகளை கடுமையாக்குவதில் அதிக முதலீடு செய்ய வேண்டும், அது அமெரிக்கா பிடென் மரபுரிமையாகப் பெறுவதற்குப் போதுமானதாக இருக்காது. பிடென் ஏற்கனவே $1.9 டிரில்லியன் செலவினப் பொதியை வெளியிட்டார், இது தொற்றுநோய் மற்றும் பொருளாதாரத்தில் அதன் தாக்கத்தை எதிர்த்துப் போராட வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. நிதிகள் முழுக்க முழுக்க கூட்டாட்சி கடன் மூலம் வரும். கோவிட் மீதான போரில் அவர் வெற்றி பெற்றால், வேலைகள் மற்றும் சுகாதாரம் ஆகியவற்றுடன் பொருளாதாரம் மீண்டும் முன்னேற வாய்ப்பு உள்ளது. இந்த புதிய நிலைமைகளின் கீழ் - சிறந்த வேலைவாய்ப்பு மற்றும் ஆரோக்கியம் - நுகர்வோர் மோசடிகள் மற்றும் நியாயமற்ற நடைமுறைகளுக்கு குறைவாக பாதிக்கப்படுவார்கள் என்று நம்பலாம்.

4. நுகர்வோரின் நன்மைக்காக ஃபின்டெக் பயன்பாட்டை அமல்படுத்துதல்

ஃபின்டெக், அல்லது நிதி தொழில்நுட்பம், ஒரு சிறந்த சமநிலைப்படுத்தும் திறனைக் கொண்டுள்ளது. புதிய fintechs பின்தங்கிய குழுக்கள் வாகனக் கடன் , அடமானங்கள் மற்றும் பிற நிதிச் சேவைகளுக்கு மிகவும் சமமான அணுகலைப் பெற அனுமதிக்கும். சமூக மறு முதலீட்டுச் சட்டம் (CRA) போன்ற சட்டங்களை வலுப்படுத்த fintechs பயன்படுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய, Biden நிர்வாகம் புதிய விதிமுறைகளை அறிமுகப்படுத்தும். அதிநவீன நிதிச் சேவைகளுக்கான பலதரப்பட்ட மக்களுக்கான அணுகலை விரிவுபடுத்துவது நிர்வாகத்தின் மையமாக இருக்கும். உதாரணமாக, ஃபின்டெக்ஸ் சில சமயங்களில் ஒரு நபரின் பணப்புழக்கத்தை கடனுக்கான தகுதியை அளவிடுவதற்குப் பயன்படுத்துகிறது, அவர்களின் கிரெடிட் (FICO) மதிப்பெண்ணுக்கு மாறாக கிரெடிட் ஸ்கோர்கள் மீது அதிக நம்பகத்தன்மை நீண்ட காலமாக ஒரு பிரச்சினையாக இருந்து வருகிறது, மேலும் புதிய நிர்வாகத்தின் கீழ் கட்டுப்பாட்டாளர்கள் கடன் மதிப்பெண்களை பகுப்பாய்வு செய்ய வேண்டிய விதிகளை மாற்றுவார்கள். மற்றொரு சாத்தியம் என்னவென்றால், புதிய நிர்வாகம் பொருளாதார நெருக்கடியில் இருந்து நாட்டை வெளியே கொண்டு வர உதவும் ஃபின்டெக்களை ஊக்குவிக்கும். உதாரணமாக, பாரம்பரிய வங்கிகளைக் காட்டிலும் அதிகமான fintechs, PPP சுற்று இரண்டின் கடன் மன்னிப்பை விரைவுபடுத்த தொழில்நுட்பத்தை எளிதாகப் பயன்படுத்தலாம். Dodd-Frank சட்டத்தின் பிரிவு 1033 இன் கீழ் நுகர்வோரின் நிதித் தகவலை அணுகுவதற்கான புதிய விதிகளையும் கட்டுப்பாட்டாளர்கள் அமைக்கலாம். தற்போது, பிரிவு 1033, நுகர்வோர்களிடம் இருந்து fintechs சேகரிக்கும் தரவுகளுக்கான அணுகலைப் பெற அனுமதிக்கிறது, மேலும் அவர்களின் நிதி நடவடிக்கைகளில் கட்டுப்பாட்டைப் பெற அதைப் பயன்படுத்துகிறது. இந்த நடவடிக்கை நுகர்வோரின் ஃபின்டெக் அனுபவத்தை மேம்படுத்த வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது, விற்பனையாளர்கள் புதிய தயாரிப்புகளை மேம்படுத்த அல்லது மேம்படுத்த தனிப்பட்ட தரவைப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது, இது நுகர்வோர் அபாயத்தால் நிறைந்துள்ளது. பிரிவு 1033 இல் புதிய விதிகளைச் சேர்ப்பதன் மூலம், நுகர்வோர் தங்கள் அபாய வெளிப்பாட்டைக் குறைக்கும் அதே வேளையில், ஃபின்டெக்ஸ் மூலம் தங்கள் ஆதாயங்களை அதிகரிக்க அனுமதிக்கும்.

பாட்டம் லைன்: புதிய வங்கி விதிமுறைகள் மற்றும் மேற்பார்வைகள் வரவுள்ளன

புதிய வங்கி விதிமுறைகளை அறிமுகப்படுத்துவது பிடனின் முதல் முன்னுரிமையாக அவர் பதவியேற்றவுடன் இருக்க வாய்ப்பில்லை. கொரோனா வைரஸை எதிர்த்துப் போராடுவது, உடைந்த தேசத்தில் ஒற்றுமையை அதிகரிப்பது மற்றும் குடிமக்களின் கைகளில் நிதி நிவாரணத்தைப் பெறுவது ஆகியவை மனதில் முதன்மையானதாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், இந்த நடவடிக்கைகள் அனைத்தும் கொள்ளையடிக்கும் வணிக நடைமுறைகளால் பாதிக்கப்படக்கூடிய மக்கள்தொகைக்கு மறைமுகமாக பங்களிக்கும். பிடென் நிர்வாகம் தவிர்க்க முடியாமல் சட்டங்களை இயற்றும் மற்றும் டிரம்ப் தலைமை தாங்கியதை விட கடுமையான ஒழுங்குமுறை சூழலை உருவாக்கும் நபர்களை நியமிக்கும். ஆனால் கோவிட் அச்சுறுத்தல் கடந்து பொருளாதாரம் மீண்டு வரும்போது, அதிக கட்டுப்பாடுகளின் எதிர் திசையில் ஊசல் ஊசலாடுவதற்கு பிடென் அனுமதிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் வணிகங்களை சுவாசிக்க அனுமதிக்கும் ஒரு நடுத்தர நிலை, குடிமக்களை நிதி பாதிப்பிலிருந்து பாதுகாக்கிறது.