Apa yang Dijangkakan: Peraturan Perbankan Di Bawah Pentadbiran Biden

Peralihan kepada pentadbiran baharu Biden dijangka membawa perubahan ketara kepada banyak bidang kehidupan Amerika. Dan peraturan perbankan AS , termasuk perubahan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (kepimpinan CFPB), tidak dapat dielakkan. Presiden terpilih Joe Biden secara meluas dijangka mengetatkan peraturan dan meningkatkan penguatkuasaan peraturan sedia ada. Berikut ialah beberapa peraturan perbankan yang dijangka akan diimpak oleh pentadbiran Biden.

1. Menggantikan Pemimpin CFPB

CFPB mempunyai kedudukan yang unik untuk memahami dan bertindak balas terhadap kebimbangan masalah kewangan rakyat biasa Amerika. Semasa pandemik, CFPB menyaksikan peningkatan besar dalam aduan pengguna, mulai daripada percubaan pemberian pinjaman hari gaji pemangsa kepada penipuan berkaitan vaksin kepada penyalahgunaan maklumat peribadi pengguna. Pada tahun-tahun Trump, apabila lazimnya dianggap bahawa beliau melemahkan capaian CFPB, Biro tidak dapat memberi perkhidmatan kepada pengguna dengan cara yang sama. Ini paling jelas dengan keputusan pentadbiran Trump untuk melantik Mick Mulvaney, seorang pengkritik keras badan kawal selia yang cuba mengehadkan kuasanya dari dalam. Mulvaney menghentikan pengambilan pekerja, berhenti mengutip denda, dan menyemak semua penyiasatan semasa. Dengan CFPB yang disterilkan, Biden berkemungkinan akan memulihkan CFPB kepada tujuan asalnya. Sebahagian penting daripada itu ialah mencalonkan pengarah CFPB baharu. Terdapat spekulasi bahawa bekas pengarah Richard Cordray akan kembali ke jawatannya. Pilihan lain termasuk Senator Elizabeth Warren (Democrat-Massachusetts), Wakil Katie Porter (Democrat-California), atau bekas Pesuruhjaya Hal Ehwal Pengguna New York City Mark J. Green.

2. Memulihkan Misi CFPB

Tanpa mengira pilihan pengarah CFPB, seseorang boleh yakin bahawa kepimpinan baharu CFPB akan mencerminkan justifikasi asal bagi organisasi: pengawasan kerajaan yang dipertingkatkan terhadap perniagaan. Pengarah baharu berkemungkinan akan membawa peraturan perbankan baharu. Ini adalah sesuatu yang tidak dapat dielakkan. Pengarah yang lebih progresif dan berfikiran peraturan akan bermakna pemantauan dan penguatkuasaan yang lebih besar, serta mengembalikan semula peraturan yang diketepikan di bawah pentadbiran Trump. Sebagai contoh, pemberi pinjaman hari gaji mungkin hanya perlu mengunderait pinjaman kepada pengguna yang mampu membayarnya. Memandangkan kesan ketidakstabilan kemelesetan ke atas berjuta-juta rakyat Amerika, ini mungkin akan diletakkan sebagai memainkan peranan penting dalam melindungi populasi yang mudah terdedah daripada bahaya kewangan. Teknologi pematuhan tangkas boleh memudahkan bank mengurangkan sakit kepala yang sering mengiringi peraturan CFPB baharu. Sebagai contoh, aliran kerja automatik boleh memudahkan pasukan pematuhan mengubah suai peraturan perniagaan yang mengelilingi keperluan stip, persetujuan terma dan syarat serta perkara lain yang diperlukan untuk mengikuti perubahan keperluan.

3. Menamatkan Pandemi Covid-19

Salah satu akibat daripada krisis koronavirus yang kurang kerap diperkatakan ialah peningkatan aduan pengguna. CFPB menerima 29,494 aduan pada Mac 2020 yang mendakwa penganiayaan pengguna — yang meningkat kepada 37,926 pada Jun 2020. Pemberi pinjaman dan perniagaan pemangsa mengambil kesempatan daripada terdesak orang ramai untuk mendapatkan bantuan, sama ada kewangan atau perubatan. Walaupun akan sentiasa ada pelakon yang tidak baik, dan sementara peraturan akan sentiasa diperlukan untuk mengawal mereka, menangani punca asas penipuan yang semakin meningkat adalah kritikal. Ketika Obama yang dipilih sebagai presiden terpaksa menangani krisis ekonomi disebabkan faktor pasaran, Biden mewarisi ekonomi yang tidak dapat pulih sehingga krisis kesihatan semasa diselesaikan. Oleh itu, walaupun Obama perlu mengutamakan penetapan sistem kewangan, dan banyak melabur dalam mengetatkan peraturan, itu tidak akan mencukupi untuk Amerika yang diwarisi Biden. Biden telah pun melancarkan pakej perbelanjaan $1.9 trilion , yang direka untuk memerangi wabak dan kesannya terhadap ekonomi. Dana akan datang sepenuhnya melalui pinjaman persekutuan yang lebih besar. Jika dia berjaya memenangi perang melawan Covid, ekonomi berkemungkinan besar akan meningkat semula — bersama pekerjaan dan penjagaan kesihatan. Di bawah keadaan baharu ini — pekerjaan dan kesihatan yang lebih baik — seseorang akan berharap bahawa pengguna akan kurang terdedah kepada penipuan dan amalan tidak adil.

4. Menguatkuasakan Penggunaan Fintech Untuk Manfaat Pengguna

Fintech, atau teknologi kewangan, mempunyai potensi untuk menjadi penyamaan yang hebat. Fintech baharu boleh membenarkan kumpulan yang kurang bernasib baik memperoleh akses yang lebih saksama kepada pinjaman kenderaan , gadai janji dan perkhidmatan kewangan lain. Kemungkinan pentadbiran Biden akan memperkenalkan peraturan baharu untuk memastikan fintech digunakan untuk mengukuhkan undang-undang seperti Akta Pelaburan Semula Komuniti (CRA) . Memperluaskan akses penduduk yang pelbagai kepada perkhidmatan kewangan yang canggih berkemungkinan menjadi tumpuan bagi pentadbiran. Sebagai contoh, fintech kadangkala menggunakan aliran tunai seseorang untuk mengukur kelayakan mereka untuk pinjaman, berbanding skor kredit mereka (FICO). Pergantungan yang berlebihan pada skor kredit telah lama menjadi isu, dan kemungkinan pengawal selia di bawah pentadbiran baharu akan mengubah peraturan yang memerlukan analisis skor kredit. Kemungkinan lain ialah pentadbiran baharu akan memberi insentif kepada fintech untuk membantu membawa negara keluar daripada krisis ekonomi. Contohnya, fintech lebih daripada bank tradisional boleh menggunakan teknologi dengan mudah untuk mempercepatkan pengampunan pinjaman PPP pusingan kedua . Pengawal selia juga boleh menetapkan peraturan baharu yang mengelilingi akses kepada maklumat kewangan pengguna di bawah Seksyen 1033 Akta Dodd-Frank . Pada masa ini, Seksyen 1033 membenarkan pengguna mendapat akses kepada data yang dikumpul oleh fintech daripada mereka, dan menggunakannya untuk mendapatkan kawalan ke atas aktiviti kewangan mereka. Walaupun langkah ini direka untuk meningkatkan pengalaman fintech pengguna, membenarkan vendor menggunakan data peribadi untuk menambah baik atau membangunkan produk baharu, ia juga penuh dengan risiko pengguna. Menambah peraturan baharu pada Seksyen 1033 akan membolehkan pengguna memaksimumkan keuntungan mereka daripada fintech sambil meminimumkan pendedahan risiko mereka.

Intinya: Peraturan Perbankan Baharu dan Pengawasan Sedang Dijalankan

Tidak mungkin memperkenalkan peraturan perbankan baharu akan menjadi keutamaan Biden sejurus selepas perasmiannya. Memerangi coronavirus, meningkatkan perpaduan dalam negara yang retak, dan mendapatkan bantuan kewangan ke tangan rakyat akan menjadi perhatian utama. Pada masa yang sama, semua tindakan ini secara tidak langsung akan menyumbang kepada populasi yang kurang terdedah kepada amalan perniagaan pemangsa. Pentadbiran Biden pasti akan meluluskan undang-undang dan melantik orang yang mewujudkan persekitaran kawal selia yang lebih ketat daripada yang dipengerusikan Trump. Tetapi apabila ancaman Covid berlalu dan ekonomi pulih, Biden mungkin tidak perlu membenarkan bandul berayun ke arah yang bertentangan dengan peraturan berlebihan. Jalan tengah yang membolehkan institusi kewangan dan perniagaan bernafas sambil melindungi rakyat daripada bahaya kewangan adalah lebih daripada mungkin.