Beth i’w Ddisgwyl: Rheoliadau Bancio O dan Weinyddiaeth Biden

Disgwylir i'r newid i weinyddiaeth newydd Biden ddod â newidiadau sylweddol i lawer o feysydd ym mywyd America. Ac mae rheoliadau bancio'r UD , gan gynnwys newidiadau i'r Swyddfa Diogelu Ariannol Defnyddwyr (arweinyddiaeth CFPB), yn anochel. Disgwylir yn eang i'r Arlywydd-ethol Joe Biden dynhau rheoliadau a gorfodi rheolau presennol. Dyma rai o'r rheoliadau bancio y rhagwelir y bydd gweinyddiaeth Biden yn effeithio arnynt.

1. Disodli Arweinwyr CFPB

Mae'r CFPB mewn sefyllfa unigryw i ddeall ac ymateb i bryderon helyntion ariannol Americanwyr cyffredin. Yn ystod y pandemig, gwelodd y CFPB gynnydd mawr mewn cwynion defnyddwyr, yn amrywio o ymdrechion benthyca diwrnod cyflog rheibus i sgamiau cysylltiedig â brechlyn i gamddefnyddio gwybodaeth bersonol defnyddwyr. Yn ystod blynyddoedd Trump, pan gredir yn gyffredin iddo wanhau cyrhaeddiad y CFPB, nid oedd y Biwro yn gallu gwasanaethu defnyddwyr yn yr un modd. Roedd hyn yn fwyaf amlwg gan benderfyniad gweinyddiaeth Trump i benodi Mick Mulvaney, beirniad llym o'r corff rheoleiddio a geisiodd gyfyngu ei bŵer o'r tu mewn. Fe wnaeth Mulvaney atal llogi, stopio casglu dirwyon, ac adolygu'r holl ymchwiliadau cyfredol. Gyda CFPB wedi'i ysbaddu, mae Biden yn debygol o adfer y CFPB i'w bwrpas gwreiddiol. Rhan sylweddol o hynny yw enwebu cyfarwyddwr CFPB newydd. Mae dyfalu y bydd y cyn gyfarwyddwr Richard Cordray yn dychwelyd i'w swydd. Ymhlith yr opsiynau eraill mae'r Seneddwr Elizabeth Warren (Democrat-Massachusetts), y Cynrychiolydd Katie Porter (Democrat-California), neu gyn-Gomisiynydd Materion Defnyddwyr Dinas Efrog Newydd, Mark J. Green.

2. Adfer Cenhadaeth y CFPB

Waeth bynnag y dewis o gyfarwyddwr CFPB, gall rhywun fod yn sicr y bydd arweinyddiaeth newydd y CFPB yn adlewyrchu'r cyfiawnhad gwreiddiol dros y sefydliad: gwell goruchwyliaeth lywodraethol gan fusnesau. Mae'n debyg y bydd y cyfarwyddwr newydd yn dod â rheoliadau bancio newydd. Mae hyn yn anochel. Bydd cyfarwyddwr mwy blaengar a meddwl rheoliadol yn golygu mwy o fonitro a gorfodi, yn ogystal ag adfer rheoliadau a oedd ar y cyrion o dan weinyddiaeth Trump. Er enghraifft, mae'n debygol y bydd yn ofynnol i fenthycwyr diwrnod cyflog danysgrifennu benthyciadau i ddefnyddwyr sy'n gallu eu had-dalu. O ystyried effeithiau ansefydlog y dirwasgiad ar filiynau o Americanwyr, mae'n debygol y bydd hyn yn cael ei chwarae fel rôl bwysig wrth amddiffyn poblogaethau sy'n agored i niwed rhag niwed ariannol. Gall technoleg cydymffurfio ystwyth ei gwneud hi'n haws i fanciau leihau'r cur pen sy'n aml yn cyd-fynd â rheoliadau CFPB newydd. Er enghraifft, gall llifoedd gwaith awtomataidd ei gwneud hi'n hawdd i dimau cydymffurfio newid rheolau busnes sy'n ymwneud â gofynion stip, cydsyniad telerau ac amodau , a phethau eraill sy'n ofynnol i gadw i fyny â gofynion newidiol.

3. Dod â'r Pandemig Covid-19 i ben

Un o'r canlyniadau a siaredir yn llai aml am ganlyniadau argyfwng coronafirws yw'r cynnydd mewn cwynion defnyddwyr. Derbyniodd y CFPB 29,494 o gwynion ym mis Mawrth 2020 yn honni cam-drin defnyddwyr - a ddringodd i 37,926 erbyn Mehefin 2020. Manteisiodd benthycwyr a busnesau rheibus ar anobaith pobl am gymorth, boed yn ariannol neu'n feddygol. Er y bydd actorion gwael bob amser, ac er y bydd angen rheoleiddio bob amser er mwyn cadw golwg arnynt, mae'n hollbwysig mynd i'r afael ag achos sylfaenol twyll uwch. Er bod yn rhaid i’r arlywydd-ethol Obama fynd i’r afael ag economi mewn argyfwng oherwydd ffactorau’r farchnad, mae Biden yn etifeddu economi na all adlamu nes bod yr argyfwng iechyd presennol wedi’i ddatrys. Felly, er bod angen i Obama flaenoriaethu trwsio'r system ariannol, a buddsoddi'n helaeth mewn rheoliadau tynhau, ni fydd hynny'n ddigon i'r America Biden ei etifeddu. Mae Biden eisoes wedi datgelu pecyn gwariant $ 1.9 triliwn , a ddyluniwyd i frwydro yn erbyn y pandemig a'i effaith ar yr economi. Bydd y cronfeydd yn dod yn gyfan gwbl trwy fenthyca ffederal mwy. Os yw'n llwyddo i ennill y rhyfel ar Covid, mae'r economi'n debygol iawn o godi yn ôl - ynghyd â swyddi a gofal iechyd. O dan yr amodau newydd hyn - gwell cyflogaeth ac iechyd - byddai rhywun yn gobeithio y byddai defnyddwyr yn llai agored i sgamiau ac arferion annheg.

4. Gorfodi'r Defnydd o Fintech er Budd Defnyddwyr

Mae gan Fintech, neu dechnoleg ariannol, y potensial i fod yn gydraddydd gwych. Gall fintechs newydd ganiatáu i grwpiau difreintiedig gael mynediad mwy teg at fenthyca ceir , morgeisi a gwasanaethau ariannol eraill. Mae'n debygol y bydd gweinyddiaeth Biden yn cyflwyno rheoliadau newydd i sicrhau bod fintechs yn cael eu defnyddio i gryfhau deddfau fel y Ddeddf Ailfuddsoddi Cymunedol (CRA) . Mae ehangu mynediad poblogaethau amrywiol at wasanaethau ariannol blaengar yn debygol o fod yn ganolbwynt i'r weinyddiaeth. Er enghraifft, weithiau mae fintechs yn defnyddio llif arian unigolyn i fesur eu cymhwysedd i gael benthyciad, yn hytrach na'u sgôr credyd (FICO). Mae gorddibyniaeth ar sgoriau credyd wedi bod yn broblem ers amser maith, ac mae'n debygol y bydd rheoleiddwyr o dan y weinyddiaeth newydd yn newid rheolau sy'n gofyn am ddadansoddi sgoriau credyd. Posibilrwydd arall yw y bydd y weinyddiaeth newydd yn cymell fintechs i helpu i ddod â'r wlad allan o'r argyfwng economaidd. Er enghraifft, gall fintechs yn fwy na banciau traddodiadol harneisio technoleg yn hawdd i hwyluso maddeuant benthyciad PPP rownd dau . Gall rheoleiddwyr hefyd osod rheolau newydd ynghylch mynediad at wybodaeth ariannol defnyddwyr o dan Adran 1033 o Ddeddf Dodd-Frank . Ar hyn o bryd, mae Adran 1033 yn caniatáu i ddefnyddwyr gael mynediad at y data y mae fintechs yn ei gasglu oddi wrthynt, a'i ddefnyddio i ennill rheolaeth dros eu gweithgareddau ariannol. Er bod y symudiad hwn wedi'i gynllunio i wella profiad fintech y defnyddiwr, gan ganiatáu i werthwyr ddefnyddio data personol i wella neu ddatblygu cynhyrchion newydd, roedd hefyd yn llawn risg defnyddwyr. Bydd ychwanegu rheolau newydd at Adran 1033 yn caniatáu i ddefnyddwyr wneud y mwyaf o'u henillion o fintechs wrth leihau eu hamlygiad risg.

Y Gwaelod Gwaelod: Mae Rheoliadau Bancio Newydd a Goruchwylio Ar y Ffordd

Mae'n annhebygol mai cyflwyno rheoliadau bancio newydd fydd blaenoriaeth gyntaf Biden yn fuan ar ôl ei urddo. Bydd brwydro yn erbyn y coronafirws, cynyddu undod mewn cenedl sydd wedi torri, a chael rhyddhad ariannol yn nwylo dinasyddion ar frig y meddwl. Ar yr un pryd, bydd yr holl gamau gweithredu hyn yn cyfrannu'n anuniongyrchol at boblogaeth sy'n llai agored i arferion busnes rheibus. Mae'n anochel y bydd gweinyddiaeth Biden yn pasio deddfau ac yn penodi pobl sy'n creu amgylchedd rheoleiddio llymach na'r un a lywyddodd Trump. Ond wrth i fygythiad Covid basio ac wrth i'r economi adlamu, efallai na fydd angen i Biden ganiatáu i'r pendil siglo i'r cyfeiriad arall o or-reoleiddio. Mae tir canol sy'n caniatáu i sefydliadau a busnesau ariannol anadlu wrth amddiffyn dinasyddion rhag niwed ariannol yn fwy na phosibl.