Cad a Bheifí ag súil leis: Rialacháin Baincéireachta Faoi Riarachán Biden

Táthar ag súil go dtabharfaidh an t-aistriú chuig riarachán nua Biden athruithe suntasacha do go leor réimsí de shaol Mheiriceá. Agus tá rialacháin bhaincéireachta na SA , lena n-áirítear athruithe ar an mBiúró um Chosaint Airgeadais do Thomhaltóirí (ceannaireacht CFPB), dosheachanta. Táthar ag súil go forleathan go ndéanfaidh Uachtarán togha Joe Biden rialacháin a dhéanamh níos doichte agus forfheidhmiú na rialacha atá ann cheana. Seo cuid de na rialacháin bhaincéireachta a bhfuiltear ag súil go mbeidh tionchar ag riarachán Biden orthu.

1. Ceannairí CFPB a athsholáthar

Tá an CFPB in áit uathúil chun imní trioblóidí airgeadais ghnáth-Mheiriceánaigh a thuiscint agus freagairt dóibh. Le linn na paindéime, chonaic an CFPB méadú mór ar ghearáin ó thomhaltóirí, ó iarrachtaí iasachta lae pá creiche go camscéimeanna a bhaineann le vacsaín go mí-úsáid faisnéise pearsanta na dtomhaltóirí. Le linn blianta Trump, nuair a cheaptar go coitianta gur lagaigh sé sroicheadh an CFPB, ní raibh an Biúró in ann freastal ar thomhaltóirí ar an mbealach céanna. Ba léir é seo le cinneadh riarachán Trump Mick Mulvaney a cheapadh, léirmheastóir géar ar an gcomhlacht rialála a rinne iarracht a chumhacht a theorannú ón taobh istigh. Chuir Mulvaney stad ar fhostú, stop sé ag bailiú fíneálacha, agus rinne sé athbhreithniú ar gach imscrúdú reatha. Le CFPB neadaithe, is dóigh go gcuirfidh Biden an CFPB ar ais chun a chuspóra bhunaidh. Cuid shuntasach de sin is ea stiúrthóir nua CFPB a ainmniú. Tá tuairimíocht ann go bhfillfidh an t-iar-stiúrthóir Richard Cordray ar a phost. I measc na roghanna eile tá an Seanadóir Elizabeth Warren (Democrat-Massachusetts), Ionadaí Katie Porter (Democrat-California), nó iar-Choimisinéir Gnóthaí Tomhaltóirí Chathair Nua Eabhrac Mark J. Green.

2. Misean an CFPB a athbhunú

Beag beann ar rogha stiúrthóir CFPB, is féidir a bheith cinnte go léireoidh ceannaireacht nua an CFPB an bonn cirt bunaidh leis an eagraíocht: maoirseacht fheabhsaithe rialtais ar ghnólachtaí. Is dócha go dtabharfaidh an stiúrthóir nua rialacháin nua baincéireachta. Is dosheachanta é seo. Ciallóidh stiúrthóir níos forásaí agus a bhfuil meon rialála aige monatóireacht agus forfheidhmiú níos mó, chomh maith le rialacháin a cuireadh i leataobh faoi riarachán Trump a athbhunú. Mar shampla, is dócha nach gceanglófar ar iasachtóirí lae pá ach iasachtaí a fhrithghealladh do thomhaltóirí atá in ann iad a aisíoc. I bhfianaise éifeachtaí díchobhsúcháin an chúlaithe ar na milliúin Meiriceánaigh, is dóigh go mbeidh ról tábhachtach aige seo maidir le daonraí so-ghabhálacha a chosaint ar dhochar airgeadais. Féadann teicneolaíocht um chomhlíonadh lúfar é a dhéanamh níos éasca do bhainc na tinneas cinn a ghabhann le rialacháin nua CFPB a laghdú. Mar shampla, féadann sreafaí oibre uathoibrithe a dhéanamh éasca d’fhoirne comhlíonta rialacha gnó a bhaineann le riachtanais stip, toiliú téarmaí agus coinníollacha , agus rudaí eile a theastaíonn chun coimeád suas le riachtanais athraitheacha a tweakáil.

3. Deireadh a chur le Pandemic Covid-19

Ceann de na hiarmhairtí a bhíonn chomh minic faoi iarmhairtí na géarchéime coronavirus is ea an méadú ar ghearáin ó thomhaltóirí. Fuair an CFPB 29,494 gearán i mí an Mhárta 2020 ag líomhain mí-úsáid tomhaltóirí - a dhreap go 37,926 faoi Mheitheamh 2020. Bhain iasachtóirí agus gnóthais chreiche leas as éadóchas daoine chun cabhair a fháil, cibé acu airgeadais nó leighis. Cé go mbeidh drochghníomhaithe ann i gcónaí, agus cé go mbeidh gá le rialáil i gcónaí chun iad a choinneáil faoi sheiceáil, tá sé ríthábhachtach dul i ngleic le bunchúis na calaoise níos airde. Cé go raibh ar uachtarán togha Obama dul i ngleic le geilleagar i ngéarchéim mar gheall ar fhachtóirí margaidh, tá geilleagar ag Biden nach féidir a athshlánú go dtí go réiteofar an ghéarchéim sláinte reatha. Dá bhrí sin, cé gur ghá do Obama tosaíocht a thabhairt don chóras airgeadais a shocrú, agus infheistíocht mhór a dhéanamh i rialacháin géarú, ní leor é sin do oidhreacht Mheiriceá Biden. Tá pacáiste caiteachais $ 1.9 trilliún nochtaithe ag Biden cheana féin, atá deartha chun dul i ngleic leis an bpaindéim agus a thionchar ar an ngeilleagar. Tiocfaidh na cistí go hiomlán trí iasachtaí cónaidhme níos mó. Má éiríonn leis an cogadh ar Covid a bhuachan, is beag seans go roghnóidh an geilleagar - mar aon le poist agus cúram sláinte. Faoi na coinníollacha nua seo - fostaíocht agus sláinte níos fearr - bheifí ag súil go mbeadh tomhaltóirí níos lú i mbaol ó scams agus cleachtais éagóracha.

4. Úsáid Fintech a Fhorfheidhmiú ar mhaithe le Tomhaltóirí

Tá an cumas ag Fintech, nó teicneolaíocht airgeadais, a bheith ina chothromóir iontach. Féadann fintechs nua ligean do ghrúpaí faoi mhíbhuntáiste rochtain níos cothroime a fháil ar iasachtaí gluaisteán , morgáistí agus seirbhísí airgeadais eile. Is dóigh go dtabharfaidh riarachán Biden rialacháin nua isteach chun a chinntiú go n-úsáidtear fintechs chun dlíthe mar an tAcht um Athinfheistiú Pobail (CRA) a neartú. Is dóigh go mbeidh fócas an riaracháin ar rochtain na ndaonraí éagsúla ar sheirbhísí airgeadais ceannródaíocha a leathnú. Mar shampla, uaireanta úsáideann fintechs sreabhadh airgid duine chun a n-incháilitheacht le haghaidh iasachta a thomhas, seachas a scór creidmheasa (FICO). Is ceist le fada an iomarca a bheith ag brath ar scóir creidmheasa, agus gach seans go n-athróidh rialtóirí faoin riarachán nua rialacha a éilíonn anailís a dhéanamh ar scóir creidmheasa. Féidearthacht eile ná go spreagfaidh an riarachán nua fintechs chun cuidiú leis an tír a thabhairt amach as an ngéarchéim eacnamaíoch. Mar shampla, is féidir le fintechs níos mó ná bainc thraidisiúnta teicneolaíocht a thapú chun maithiúnas iasachta PPP babhta a dó a bhrostú. Féadfaidh rialtóirí rialacha nua a leagan síos maidir le rochtain ar fhaisnéis airgeadais tomhaltóirí faoi Alt 1033 d’Acht Dodd-Frank . Faoi láthair, ceadaíonn Alt 1033 do thomhaltóirí rochtain a fháil ar na sonraí a bhailíonn fintechs uathu, agus iad a úsáid chun smacht a fháil ar a gcuid gníomhaíochtaí airgeadais. Cé gur dearadh an t-aistriú seo chun eispéireas fintech an tomhaltóra a fheabhsú, ag ligean do dhíoltóirí sonraí pearsanta a úsáid chun táirgí nua a fheabhsú nó a fhorbairt, bhí sé fraught freisin le riosca an tomhaltóra. Trí rialacha nua a chur le hAlt 1033 ligfidh sé do thomhaltóirí a ngnóthachain ó fintechs a uasmhéadú agus a nochtadh riosca a íoslaghdú.

An Bunlíne: Tá Rialacháin Baincéireachta Nua agus Maoirseacht ar an Slí

Ní dócha go dtabharfar isteach rialacháin nua baincéireachta mar thosaíocht Biden go luath tar éis a inseolta. Beidh sé ar intinn againn an coronavirus a chomhrac, aontacht a mhéadú i náisiún briste, agus faoiseamh airgeadais a fháil i lámha na saoránach. Ag an am céanna, rannchuideoidh na gníomhartha seo go léir go hindíreach le daonra nach bhfuil chomh leochaileach do chleachtais ghnó chreiche. Is cinnte go rithfidh riarachán Biden dlíthe agus ceapfaidh sé daoine a chruthaíonn timpeallacht rialála níos déine ná an ceann a raibh Trump i gceannas air. Ach de réir mar a théann bagairt Covid thart agus an geilleagar ag dul in olcas, b’fhéidir nach mbeidh ar Biden ligean don luascadán luascadh sa treo eile den ró-rialú. Is mó ná is féidir talamh lár a ligeann d’institiúidí airgeadais agus do ghnóthaí análú agus saoránaigh a chosaint ar dhochar airgeadais.