Çfarë duhet të presësh: Rregulloret bankare nën administrimin e Biden

Kalimi në administratën e re të Bidenit pritet të sjellë ndryshime të rëndësishme në shumë fusha të jetës amerikane. Dhe rregulloret bankare të SHBA-së , duke përfshirë ndryshimet në Byronë e Mbrojtjes Financiare të Konsumatorit (udhëheqja CFPB), janë të pashmangshme. Presidenti i sapozgjedhur Joe Biden pritet gjerësisht të forcojë rregulloret dhe të rrisë zbatimin e rregullave ekzistuese. Këtu janë disa nga rregulloret bankare që administrata Biden pritet të ndikojë.

1. Zëvendësimi i drejtuesve të CFPB

CFPB është pozicionuar në mënyrë unike për të kuptuar dhe për t'iu përgjigjur shqetësimeve të problemeve financiare të amerikanëve të zakonshëm. Gjatë pandemisë, CFPB pa një rritje të madhe në ankesat e konsumatorëve, duke filluar nga përpjekjet grabitqare për huadhënien e ditëve të pagesës deri te mashtrimet e lidhura me vaksinat deri te keqpërdorimi i informacionit personal të konsumatorëve. Gjatë viteve të Trump, kur zakonisht mendohet se ai dobësoi shtrirjen e CFPB-së, Byroja nuk ishte në gjendje t'u shërbente konsumatorëve në të njëjtën mënyrë. Kjo ishte më e dukshme nga vendimi i administratës Trump për të emëruar Mick Mulvaney, një kritik i ashpër i organit rregullator që u përpoq të kufizonte fuqinë e tij nga brenda. Mulvaney ndaloi punësimin, ndaloi mbledhjen e gjobave dhe rishikoi të gjitha hetimet aktuale. Me një CFPB të sterilizuar, Biden ka të ngjarë të rivendosë CFPB në qëllimin e tij origjinal. Një pjesë e rëndësishme e kësaj është emërimi i një drejtori të ri CFPB. Ka spekulime se ish-drejtori Richard Cordray do të rikthehet në postin e tij. Opsione të tjera përfshijnë Senatoren Elizabeth Warren (Demokrate-Massachusetts), Përfaqësuesen Katie Porter (Demokrate-Kaliforni) ose ish-komisioneri i Çështjeve të Konsumatorit të qytetit të Nju Jorkut, Mark J. Green.

2. Rivendosja e misionit të CFPB-së

Pavarësisht nga zgjedhja e drejtorit të CFPB-së, mund të jetë i sigurt se udhëheqja e re e CFPB-së do të pasqyrojë justifikimin origjinal për organizatën: mbikëqyrjen e zgjeruar qeveritare të bizneseve. Drejtori i ri ka të ngjarë të sjellë rregullore të reja bankare. Kjo është një pashmangshmëri. Një drejtor më progresiv dhe me mendje rregullore do të nënkuptojë një monitorim dhe zbatim më të madh, si dhe rivendosje të rregulloreve që u mënjanuan nën administratën Trump. Për shembull, huadhënësve të ditës së pagesës ka të ngjarë t'u kërkohet të marrin kredi vetëm për konsumatorët që janë në gjendje t'i shlyejnë ato. Duke pasur parasysh efektet destabilizuese të recesionit për miliona amerikanë, kjo ka të ngjarë të pozicionohet si një rol të rëndësishëm në mbrojtjen e popullsive të ndjeshme nga dëmtimi financiar. Teknologjia e pajtueshmërisë e shkathët mund ta bëjë më të lehtë për bankat të reduktojnë dhimbjet e kokës që shpesh shoqërojnë rregulloret e reja të CFPB. Për shembull, flukset e automatizuara të punës mund ta bëjnë të lehtë për ekipet e pajtueshmërisë që të rregullojnë rregullat e biznesit që lidhen me kërkesat e stip, miratimin e termave dhe kushteve dhe gjëra të tjera që kërkohen për të vazhduar me kërkesat në ndryshim.

3. Fundi i pandemisë Covid-19

Një nga pasojat më pak të përfolura të krizës së koronavirusit është rritja e ankesave të konsumatorëve. CFPB mori 29,494 ankesa në mars 2020 , duke pretenduar keqtrajtim të konsumatorëve – të cilat u rritën në 37,926 deri në qershor 2020. Huadhënësit dhe bizneset grabitqare përfituan nga dëshpërimi i njerëzve për ndihmë, qoftë financiare apo mjekësore. Ndërsa gjithmonë do të ketë aktorë të këqij, dhe ndërsa rregullimi do të jetë gjithmonë i nevojshëm për t'i mbajtur ata nën kontroll, trajtimi i shkakut themelor të mashtrimit të shtuar është kritik. Ndërsa presidenti i zgjedhur Obama duhej të merrej me një ekonomi në krizë për shkak të faktorëve të tregut, Biden po trashëgon një ekonomi që nuk mund të rikthehet derisa të zgjidhet kriza aktuale shëndetësore. Prandaj, ndërsa Obama kishte nevojë të jepte prioritet rregullimin e sistemit financiar dhe të investonte shumë në shtrëngimin e rregulloreve, kjo nuk do të mjaftonte për Amerikën që Biden e ka trashëguar. Biden tashmë ka zbuluar një paketë shpenzimesh prej 1.9 trilion dollarësh , e krijuar për të luftuar pandeminë dhe ndikimin e saj në ekonomi. Fondet do të vijnë tërësisht përmes huamarrjes më të madhe federale. Nëse ai arrin të fitojë luftën kundër Covid-it, ekonomia ka shumë të ngjarë të rikthehet - së bashku me vendet e punës dhe kujdesin shëndetësor. Në këto kushte të reja – punësim dhe shëndet më të mirë – do të shpresohej që konsumatorët do të ishin më pak të prekshëm ndaj mashtrimeve dhe praktikave të padrejta.

4. Zbatimi i përdorimit të Fintech për përfitimin e konsumatorëve

Fintech, ose teknologjia financiare, ka potencialin të jetë një barazues i shkëlqyeshëm. Fintech-et e reja mund të lejojnë grupet e pafavorizuara të kenë akses më të barabartë në kreditimin e automjeteve , hipotekat dhe shërbime të tjera financiare. Ka të ngjarë që administrata e Bidenit të prezantojë rregullore të reja për të siguruar që fintechs të përdoren për të forcuar ligjet si Akti i Riinvestimit në Komunitet (CRA) . Zgjerimi i aksesit të popullsive të ndryshme në shërbimet financiare të fundit ka të ngjarë të jetë një fokus për administratën. Për shembull, fintechs ndonjëherë përdorin fluksin e parave të një personi për të vlerësuar përshtatshmërinë e tyre për një kredi, në krahasim me rezultatin e tyre të kredisë (FICO). Mbështetja e tepërt në rezultatet e kreditit ka qenë prej kohësh një çështje dhe ka të ngjarë që rregullatorët nën administratën e re të ndryshojnë rregullat që kërkojnë analizimin e rezultateve të kreditit. Një mundësi tjetër është që administrata e re do të stimulojë fintechs për të ndihmuar në daljen e vendit nga kriza ekonomike. Për shembull, fintechs më shumë se bankat tradicionale mund të shfrytëzojnë lehtësisht teknologjinë për të përshpejtuar faljen e kredisë në raundin e dytë të PPP- ve. Rregullatorët mund të vendosin gjithashtu rregulla të reja rreth aksesit në informacionin financiar të konsumatorëve sipas seksionit 1033 të Aktit Dodd-Frank . Aktualisht, Seksioni 1033 i lejon konsumatorët të kenë akses në të dhënat që fintechs mbledhin prej tyre dhe t'i përdorin ato për të fituar kontrollin mbi aktivitetet e tyre financiare. Ndërsa kjo lëvizje ishte projektuar për të përmirësuar përvojën e fintech të konsumatorit, duke lejuar shitësit të përdorin të dhënat personale për të përmirësuar ose zhvilluar produkte të reja, ajo ishte gjithashtu e mbushur me rrezikun e konsumatorit. Shtimi i rregullave të reja në seksionin 1033 do t'i lejojë konsumatorët të maksimizojnë përfitimet e tyre nga fintechs duke minimizuar ekspozimin e tyre ndaj rrezikut.

Përfundimi: Rregulloret e reja bankare dhe mbikëqyrja janë në rrugë e sipër

Nuk ka gjasa që futja e rregulloreve të reja bankare të jetë prioriteti i parë i Biden menjëherë pas inaugurimit të tij. Lufta me koronavirusin, rritja e unitetit në një komb të thyer dhe marrja e lehtësimit financiar në duart e qytetarëve do të jetë në krye të mendjes. Në të njëjtën kohë, të gjitha këto veprime do të kontribuojnë në mënyrë indirekte për një popullatë që është më pak e ndjeshme ndaj praktikave grabitqare të biznesit. Administrata Biden në mënyrë të pashmangshme do të miratojë ligje dhe do të emërojë njerëz që krijojnë një mjedis rregullator më të rreptë se ai që kryesoi Trump. Por ndërsa kërcënimi i Covid kalon dhe ekonomia po rimëkëmbet, Biden mund të mos ketë nevojë të lejojë që lavjerrësi të lëkundet në drejtim të kundërt të mbirregullimit. Një rrugë e mesme që lejon institucionet financiare dhe bizneset të marrin frymë duke mbrojtur qytetarët nga dëmtimi financiar është më se e mundur.