Čo môžete očakávať: Bankové predpisy pod Bidenovou správou

Očakáva sa, že prechod do novej Bidenovej administratívy prinesie výrazné zmeny do mnohých oblastí amerického života. A americké bankové predpisy , vrátane zmien úradu Consumer Financial Protection Bureau (vedenie CFPB), sú nevyhnutné. Všeobecne sa očakáva, že novozvolený prezident Joe Biden sprísni nariadenia a posilní presadzovanie existujúcich pravidiel. Tu sú niektoré z bankových predpisov, ktoré by podľa očakávania mali ovplyvniť Bidenova administratíva.

1. Výmena lídrov CFPB

CFPB má jedinečnú pozíciu, aby pochopila a reagovala na obavy z finančných problémov bežných Američanov. Počas pandémie zaznamenala CFPB veľký nárast sťažností spotrebiteľov, od predátorských pokusov o pôžičky pred výplatou cez podvody súvisiace s očkovaním až po zneužitie osobných informácií spotrebiteľov. Počas Trumpových rokov, keď sa bežne myslelo, že oslabil dosah CFPB, úrad nedokázal slúžiť spotrebiteľom rovnakým spôsobom. Najviac sa to prejavilo v rozhodnutí Trumpovej administratívy vymenovať Micka Mulvaneyho, tvrdého kritika regulačného orgánu, ktorý sa snažil obmedziť jeho moc zvnútra. Mulvaney zastavil nábor, prestal vyberať pokuty a prehodnotil všetky súčasné vyšetrovania. S vykastrovaným CFPB Biden pravdepodobne obnoví CFPB na pôvodný účel. Významnú časť z toho tvorí nominácia nového riaditeľa CFPB. Špekuluje sa, že na svoj post sa vráti bývalý riaditeľ Richard Cordray. Medzi ďalšie možnosti patrí senátorka Elizabeth Warrenová (Demokrat-Massachusetts), zástupkyňa Katie Porter (Demokratka-Kalifornia) alebo bývalý komisár pre spotrebiteľské záležitosti v New Yorku Mark J. Green.

2. Obnovenie poslania CFPB

Bez ohľadu na výber riaditeľa CFPB si môžeme byť istí, že nové vedenie CFPB bude odrážať pôvodné opodstatnenie organizácie: zvýšený vládny dohľad nad podnikmi. Nový riaditeľ pravdepodobne prinesie nové bankové predpisy. Toto je nevyhnutnosť. Pokrokovejší a na reguláciu zmýšľajúci riaditeľ bude znamenať väčšie monitorovanie a presadzovanie, ako aj obnovenie nariadení, ktoré boli za Trumpovej administratívy odsúvané na vedľajšiu koľaj. Napríklad od poskytovateľov pôžičiek do výplaty sa bude pravdepodobne vyžadovať, aby upísali pôžičky len spotrebiteľom, ktorí sú schopní ich splácať. Vzhľadom na destabilizujúce účinky recesie na milióny Američanov to bude pravdepodobne zohrávať dôležitú úlohu pri ochrane náchylnej populácie pred finančnými škodami. Agilná technológia dodržiavania predpisov môže bankám uľahčiť zníženie bolestí hlavy, ktoré často sprevádzajú nové nariadenia CFPB. Automatizované pracovné postupy môžu napríklad tímom pre dodržiavanie predpisov uľahčiť úpravu obchodných pravidiel týkajúcich sa požiadaviek na stip, súhlasu so zmluvnými podmienkami a ďalších vecí, ktoré sú potrebné na to, aby držali krok s meniacimi sa požiadavkami.

3. Ukončenie pandémie Covid-19

Jedným z menej často diskutovaných dôsledkov koronavírusovej krízy je nárast sťažností spotrebiteľov. CFPB dostala v marci 2020 29 494 sťažností na údajné zlé zaobchádzanie so spotrebiteľmi – čo sa do júna 2020 vyšplhalo na 37 926. Draví poskytovatelia pôžičiek a firmy využili zúfalstvo ľudí o pomoc, či už finančnú alebo zdravotnú. Aj keď vždy budú existovať zlí aktéri a hoci na ich udržanie pod kontrolou bude vždy potrebná regulácia, riešenie základnej príčiny zvýšeného podvodu je rozhodujúce. Zatiaľ čo novozvolený prezident Obama musel v dôsledku trhových faktorov riešiť hospodárstvo v kríze, Biden zdedil hospodárstvo, ktoré sa nemôže zotaviť, kým sa nevyrieši súčasná zdravotná kríza. Preto, zatiaľ čo Obama potreboval uprednostniť opravu finančného systému a výrazne investovať do sprísňovania regulácií, nebude to stačiť pre Ameriku, ktorú zdedil Biden. Biden už predstavil balík výdavkov vo výške 1,9 bilióna dolárov , určený na boj proti pandémii a jej dopadu na ekonomiku. Finančné prostriedky budú pochádzať výlučne prostredníctvom vyšších federálnych pôžičiek. Ak sa mu podarí vyhrať vojnu s Covidom, ekonomika sa s veľkou pravdepodobnosťou opäť vzchopí – spolu s pracovnými miestami a zdravotnou starostlivosťou. Za týchto nových podmienok – lepšia zamestnanosť a zdravie – by sa dalo dúfať, že spotrebitelia budú menej zraniteľní voči podvodom a nekalým praktikám.

4. Presadzovanie používania Fintech v prospech spotrebiteľov

Fintech, čiže finančná technológia, má potenciál byť skvelým ekvalizérom. Nové fintech môžu znevýhodneným skupinám umožniť získať spravodlivejší prístup k pôžičkám na autá , hypotékam a iným finančným službám. Je pravdepodobné, že Bidenova administratíva zavedie nové nariadenia, aby zabezpečila využitie finančných technológií na posilnenie zákonov, ako je napríklad zákon o reinvestíciách Spoločenstva (CRA) . Administratíva sa pravdepodobne zameria na rozšírenie prístupu rôznych skupín obyvateľstva k špičkovým finančným službám. Fintech napríklad niekedy používa peňažný tok osoby na posúdenie jej oprávnenosti na pôžičku, na rozdiel od jej kreditného (FICO) skóre. Prílišné spoliehanie sa na kreditné skóre je už dlho problémom a je pravdepodobné, že regulačné orgány v rámci novej administratívy zmenia pravidlá, ktoré si vyžadujú analýzu kreditného skóre. Ďalšou možnosťou je, že nová administratíva bude motivovať fintech, aby pomohli krajine dostať sa z hospodárskej krízy. Napríklad fintechové spoločnosti viac ako tradičné banky môžu jednoducho využiť technológiu na urýchlenie odpustenia úverov v druhom kole PPP . Regulačné orgány môžu tiež stanoviť nové pravidlá týkajúce sa prístupu k finančným informáciám spotrebiteľov podľa § 1033 Dodd-Frankovho zákona . V súčasnosti § 1033 umožňuje spotrebiteľom získať prístup k údajom, ktoré od nich fintech zhromažďujú, a použiť ich na získanie kontroly nad svojimi finančnými aktivitami. Aj keď bol tento krok navrhnutý tak, aby zlepšil spotrebiteľské skúsenosti v oblasti fintech a umožnil predajcom používať osobné údaje na zlepšenie alebo vývoj nových produktov, bol tiež spojený so spotrebiteľskými rizikami. Pridanie nových pravidiel do oddielu 1033 umožní spotrebiteľom maximalizovať svoje zisky z fintech a zároveň minimalizovať vystavenie sa riziku.

Zrátané a podčiarknuté: Nové bankové predpisy a dohľad sú na ceste

Je nepravdepodobné, že zavedenie nových bankových regulácií bude Bidenovou prvou prioritou krátko po jeho inaugurácii. Na prvom mieste bude boj s koronavírusom, zvýšenie jednoty v rozbitom národe a získanie finančnej pomoci do rúk občanov. Všetky tieto akcie zároveň nepriamo prispejú k populácii, ktorá je menej zraniteľná voči predátorským obchodným praktikám. Bidenova administratíva nevyhnutne prijme zákony a vymenuje ľudí, ktorí vytvoria prísnejšie regulačné prostredie ako to, ktorému predsedal Trump. Ale keď hrozba Covid pominie a ekonomika sa odrazí, Biden možno nebude musieť dovoliť, aby sa kyvadlo otočilo opačným smerom ako nadmerná regulácia. Stredná cesta, ktorá umožňuje finančným inštitúciám a podnikom dýchať a zároveň chráni občanov pred finančnými škodami, je viac než možná.