Kaj pričakovati: bančni predpisi pod Bidenovo upravo

Pričakuje se, da bo prehod v novo Bidenovo administracijo prinesel pomembne spremembe na številnih področjih ameriškega življenja. In bančni predpisi ZDA , vključno s spremembami Urada za finančno zaščito potrošnikov (vodstvo CFPB), so neizogibni. Pričakuje se, da bo novoizvoljeni predsednik Joe Biden zaostril predpise in okrepil izvrševanje obstoječih pravil. Tukaj je nekaj bančnih predpisov, na katere naj bi vplivala Bidenova administracija.

1. Zamenjava voditeljev CFPB

CFPB ima edinstven položaj, da razume in se odzove na zaskrbljenost finančnih težav navadnih Američanov. Med pandemijo je CFPB zabeležil velik porast pritožb potrošnikov, ki segajo od plenilskih poskusov posojil do plačil do prevar, povezanih s cepivi, do zlorabe osebnih podatkov potrošnikov. V Trumpovih letih, ko se običajno misli, da je oslabil doseg CFPB, Biro ni mogel služiti potrošnikom na enak način. To je bilo najbolj očitno pri odločitvi Trumpove administracije, da imenuje Micka Mulvaneyja, ostrega kritika regulativnega organa, ki je poskušal omejiti njegovo moč od znotraj. Mulvaney je ustavil zaposlovanje, prenehal pobirati globe in pregledal vse trenutne preiskave. S kastriranim CFPB bo Biden verjetno povrnil CFPB v prvotni namen. Pomemben del tega je imenovanje novega direktorja CFPB. Obstajajo špekulacije, da se bo nekdanji direktor Richard Cordray vrnil na svoje mesto. Druge možnosti so senatorka Elizabeth Warren (demokrat-Massachusetts), predstavnica Katie Porter (demokrat-Kalifornija) ali nekdanji komisar za potrošniške zadeve New Yorka Mark J. Green.

2. Obnovitev misije CFPB

Ne glede na izbiro direktorja CFPB smo lahko prepričani, da bo novo vodstvo CFPB odražalo prvotno utemeljitev organizacije: okrepljen vladni nadzor nad podjetji. Novi direktor bo verjetno prinesel nove bančne predpise. To je neizogibnost. Bolj napreden in predpisom usmerjen direktor bo pomenil večje spremljanje in uveljavljanje, pa tudi ponovno uvedbo predpisov, ki so bili pod Trumpovo administracijo. Na primer, posojilodajalci do plačil bodo verjetno morali zavarovati posojila samo potrošnikom, ki jih lahko odplačajo. Glede na destabilizirajoče učinke recesije na milijone Američanov bo to verjetno imelo pomembno vlogo pri zaščiti občutljivega prebivalstva pred finančno škodo. Agilna tehnologija skladnosti lahko bankam olajša zmanjšanje preglavic, ki pogosto spremljajo nove predpise CFPB. Na primer, avtomatizirani delovni tokovi lahko skupinam za skladnost olajšajo prilagajanje poslovnih pravil v zvezi z zahtevami stip, soglasjem določil in pogojev in drugimi stvarmi, ki so potrebne za spremljanje spreminjajočih se zahtev.

3. Končanje pandemije Covid-19

Ena od posledic krize s koronavirusom, o katerih se redkeje govori, je porast pritožb potrošnikov. CFPB je marca 2020 prejel 29.494 pritožb glede domnevnega slabega ravnanja s potrošniki , kar se je do junija 2020 povzpelo na 37.926. Predatorski posojilodajalci in podjetja so izkoristili obup ljudi za pomoč, bodisi finančno ali medicinsko. Čeprav bodo vedno obstajali slabi akterji, in čeprav bo za njihovo obvladovanje vedno potrebna regulacija, je odpravljanje temeljnega vzroka za povečano goljufijo ključnega pomena. Medtem ko se je moral novoizvoljeni predsednik Obama spopasti z gospodarstvom v krizi zaradi tržnih dejavnikov, Biden podeduje gospodarstvo, ki se ne more opomoči, dokler se trenutna zdravstvena kriza ne razreši. Medtem ko je moral Obama dati prednost popravljanju finančnega sistema in veliko vlagati v zaostritev predpisov, to ne bo dovolj za Ameriko, ki jo je podedoval Biden. Biden je že predstavil paket porabe v vrednosti 1,9 bilijona dolarjev , ki je zasnovan za boj proti pandemiji in njenemu vplivu na gospodarstvo. Sredstva bodo v celoti prišla z večjim zveznim zadolževanjem. Če mu bo uspelo zmagati v vojni proti Covidu, se bo gospodarstvo zelo verjetno okrepilo – skupaj z delovnimi mesti in zdravstvenim varstvom. V teh novih pogojih – boljša zaposlitev in zdravje – bi lahko upali, da bodo potrošniki manj ranljivi za prevare in nepoštene prakse.

4. Uveljavljanje uporabe Fintech v korist potrošnikov

Fintech ali finančna tehnologija ima potencial, da postane odličen izenačevalnik. Nove finančne tehnologije lahko prikrajšanim skupinam omogočijo pravičnejši dostop do avtomobilskih posojil , hipotek in drugih finančnih storitev. Verjetno bo Bidenova administracija uvedla nove predpise, da bi zagotovila uporabo fintechov za krepitev zakonov, kot je Zakon o reinvestiranju Skupnosti (CRA) . Razširitev dostopa različnih populacij do najsodobnejših finančnih storitev bo verjetno v središču pozornosti uprave. Finančne tehnologije na primer včasih uporabljajo denarni tok osebe, da ocenijo njihovo upravičenost do posojila, v nasprotju z njihovo kreditno oceno (FICO). Prekomerno zanašanje na kreditne ocene je že dolgo težava in verjetno je, da bodo regulatorji pod novo upravo spremenili pravila, ki zahtevajo analizo bonitetnih ocen. Druga možnost je, da bo nova uprava spodbudila fintechs, da bi pomagala pri izhodu države iz gospodarske krize. Fintechs lahko na primer bolj kot tradicionalne banke preprosto izkoristijo tehnologijo za pospešitev odpuščanja posojila v drugem krogu javno -zasebnega partnerstva. Regulatorji lahko določijo tudi nova pravila glede dostopa do finančnih informacij potrošnikov v skladu z oddelkom 1033 zakona Dodd-Frank . Trenutno razdelek 1033 potrošnikom omogoča dostop do podatkov, ki jih fintechi zbirajo od njih, in jih uporabljajo za nadzor nad svojimi finančnimi dejavnostmi. Čeprav je bila ta poteza zasnovana za izboljšanje potrošnikove fintech izkušnje, ki prodajalcem omogoča uporabo osebnih podatkov za izboljšanje ali razvoj novih izdelkov, je bila polna tudi tveganja za potrošnike. Dodajanje novih pravil v razdelek 1033 bo potrošnikom omogočilo, da povečajo svoje dobičke od finančnih tehnologij, hkrati pa zmanjšajo svojo izpostavljenost tveganju.

Bistvo: novi bančni predpisi in nadzor so na poti

Malo verjetno je, da bo uvedba novih bančnih predpisov Bidenova prva prednostna naloga kmalu po njegovi inavguraciji. Boj proti koronavirusu, povečanje enotnosti v razdrobljenem narodu in pridobivanje finančne pomoči v rokah državljanov bo na prvem mestu. Hkrati bodo vsa ta dejanja posredno prispevala k populaciji, ki je manj ranljiva za plenilske poslovne prakse. Bidenova administracija bo neizogibno sprejela zakone in imenovala ljudi, ki bodo ustvarili strožje regulativno okolje od tistega, ki mu je predsedoval Trump. Toda ko grožnja Covida mine in se gospodarstvo okreva, Bidenu morda ne bo treba dovoliti, da se nihalo zaniha v nasprotni smeri od prekomerne regulacije. Srednja pot, ki finančnim institucijam in podjetjem omogoča dihanje, hkrati pa ščiti državljane pred finančno škodo, je več kot mogoča.