Mida oodata: Bideni administratsiooni all olevad pangaeeskirjad

Üleminek uuele Bideni administratsioonile toob eeldatavasti kaasa olulisi muudatusi paljudes Ameerika eluvaldkondades. Ja USA panganduseeskirjad , sealhulgas muudatused tarbijate finantskaitse büroos (CFPB juhtkonnas), on vältimatud. Eeldatakse, et valitud president Joe Biden karmistab eeskirju ja tugevdab kehtivate reeglite jõustamist. Siin on mõned pangandusmäärused , mida Bideni administratsioon eeldatavasti mõjutab.

1. CFPB juhtide väljavahetamine

CFPB -l on ainulaadne positsioon tavaliste ameeriklaste finantsprobleemide mõistmiseks ja neile reageerimiseks. Pandeemia ajal suurenes CFPB tarbijakaebuste arv märkimisväärselt, alates röövellike palgapäevade laenamise katsetest kuni vaktsiiniga seotud petuskeemideni kuni tarbijate isikuandmete väärkasutamiseni. Trumpi aastatel, kui tavaliselt arvatakse, et ta nõrgendas CFPB haaret, ei suutnud büroo tarbijaid samal viisil teenindada. Seda näitas kõige ilmekamalt Trumpi administratsiooni otsus nimetada ametisse reguleeriva asutuse karm kriitik Mick Mulvaney, kes püüdis selle võimu seestpoolt piirata. Mulvaney peatas töölevõtmise, lõpetas trahvide kogumise ja vaatas läbi kõik käimasolevad uurimised. Kastreeritud CFPB abil taastab Biden tõenäoliselt CFPB algse eesmärgi. Märkimisväärne osa sellest moodustab uue CFPB direktori nimetamine. Spekuleeritakse, et endine direktor Richard Cordray naaseb oma ametikohale. Muude valikute hulka kuuluvad senaator Elizabeth Warren (Demokraat-Massachusetts), esindaja Katie Porter (Demokraat-California) või endine New Yorgi tarbijakaitsevolinik Mark J. Green.

2. CFPB missiooni taastamine

Olenemata CFPB direktori valikust võib olla kindel, et CFPB uus juhtkond peegeldab organisatsiooni algset põhjendust: ettevõtete tõhustatud riiklikku järelevalvet. Uus direktor toob tõenäoliselt kaasa uued pangandusregulatsioonid. See on paratamatus. Edumeelsem ja regulatiivsem direktor tähendab suuremat järelevalvet ja jõustamist, samuti Trumpi administratsiooni ajal kõrvale jäetud määruste taastamist. Näiteks peavad palgapäevalaenuandjad tõenäoliselt tagama laenud ainult tarbijatele, kes suudavad need tagasi maksta. Arvestades majanduslanguse destabiliseerivat mõju miljonitele ameeriklastele, on sellel tõenäoliselt oluline roll vastuvõtlike elanikkonna kaitsmisel rahalise kahju eest. Agiilne vastavustehnoloogia võib pankadel lihtsamini vähendada peavalu, mis sageli kaasnevad uute CFPB määrustega. Näiteks võivad automatiseeritud töövood hõlbustada vastavusmeeskondadel ärireeglite kohandamist, mis on seotud stipnõuete, tingimuste ja tingimuste nõusolekuga ning muude asjadega, mis on vajalikud muutuvate nõuetega sammu pidamiseks.

3. Covid-19 pandeemia lõpetamine

Koronaviiruse kriisi üks vähem räägitud tagajärgi on tarbijakaebuste sagenemine. CFPB sai 2020. aasta märtsis 29 494 kaebust väidetava tarbija väärkohtlemise kohta – 2020. aasta juuniks kasvas see arv 37 926-ni. Röövellikud laenuandjad ja ettevõtted kasutasid inimeste meeleheidet rahalise või meditsiinilise abi saamiseks. Kuigi halbu tegijaid on alati ja kuigi nende kontrolli all hoidmiseks on alati vaja reguleerida, on sagenenud pettuste algpõhjuse käsitlemine ülioluline. Kui presidendiks valitud Obama pidi tegelema turutegurite tõttu kriisis oleva majandusega, siis Biden pärib majanduse, mis ei saa taastuda enne, kui praegune tervisekriis on lahendatud. Seega, kuigi Obamal oli vaja seada prioriteediks finantssüsteemi parandamine ja palju investeerida eeskirjade karmistamisse, ei piisa sellest Ameerika Bideni päranduseks. Biden on juba avalikustanud 1,9 triljoni dollari suuruse kulupaketi , mille eesmärk on võidelda pandeemia ja selle mõjuga majandusele. Vahendid tulevad täielikult suurema föderaalse laenu kaudu. Kui tal õnnestub sõda Covidi vastu võita, elavneb majandus suure tõenäosusega – koos töökohtade ja tervishoiuga. Nendes uutes tingimustes – parem tööhõive ja tervis – võiks loota, et tarbijad on pettuste ja ebaausate tavade suhtes vähem haavatavad.

4. Fintechi kasutamise jõustamine tarbijate hüvanguks

Fintech ehk finantstehnoloogia võib olla suurepärane ekvalaiser. Uued finantstehnoloogiad võimaldavad ebasoodsas olukorras olevatel rühmadel saada õiglasema juurdepääsu autolaenule , hüpoteekidele ja muudele finantsteenustele. On tõenäoline, et Bideni administratsioon kehtestab uued eeskirjad, et tagada fintechide kasutamine selliste seaduste tugevdamiseks nagu ühenduse reinvesteerimisseadus (CRA) . Tõenäoliselt on administratsiooni tähelepanu keskpunktis erinevate elanikkonnarühmade juurdepääsu laiendamine tipptasemel finantsteenustele. Näiteks kasutavad fintechid mõnikord inimese rahavoogu, et hinnata nende laenukõlblikkust, mitte aga nende krediidiskoori (FICO). Liigne sõltuvus krediidiskooridest on olnud pikka aega probleemiks ja on tõenäoline, et uue administratsiooni alluvuses olevad regulaatorid muudavad reegleid, mis nõuavad krediidiskooride analüüsimist. Teine võimalus on, et uus administratsioon motiveerib finteche aitama riiki majanduskriisist välja tuua. Näiteks fintechid, rohkem kui traditsioonilised pangad, saavad tehnoloogiat hõlpsasti rakendada, et kiirendada PPP teise ringi laenude andeksandmist. Reguleerivad asutused võivad Dodd-Franki seaduse jaotise 1033 alusel kehtestada ka uued eeskirjad tarbijate finantsteabele juurdepääsu kohta. Praegu võimaldab jaotis 1033 tarbijatel saada juurdepääsu andmetele, mida fintechid neilt koguvad, ja kasutada neid oma finantstegevuse üle kontrolli saamiseks. Kuigi selle sammu eesmärk oli parandada tarbijate fintech-kogemust, võimaldades müüjatel kasutada isikuandmeid uute toodete täiustamiseks või arendamiseks, oli see ka täis tarbijariske. Uute reeglite lisamine jaotisesse 1033 võimaldab tarbijatel maksimeerida fintechidest saadavat kasu, minimeerides samal ajal oma riski.

Põhimõte: uued panganduseeskirjad ja järelevalve on valmimas

On ebatõenäoline, et uute panganduseeskirjade kehtestamine on Bideni esimene prioriteet varsti pärast ametisseastumist. Koronaviirusega võitlemine, purunenud rahva ühtsuse suurendamine ja rahalise leevenduse saamine kodanike kätte on esmatähtis. Samal ajal aitavad kõik need tegevused kaudselt kaasa elanikkonnale, kes on röövellike äritavade suhtes vähem haavatav. Bideni administratsioon võtab paratamatult vastu seadusi ja nimetab ametisse inimesi, mis loovad rangema regulatiivse keskkonna kui see, mida Trump juhatas. Kuid kuna Covidi oht möödub ja majandus taastub, ei pruugi Biden vajada lubada pendlil ülereguleerimisele vastupidises suunas kõikuda. Kesktee, mis võimaldab finantsasutustel ja ettevõtetel hingata, kaitstes samal ajal kodanikke rahalise kahju eest, on enam kui võimalik.