Ne Beklemeli: Biden Yönetimi Kapsamındaki Bankacılık Düzenlemeleri

Yeni Biden yönetimine geçişin Amerikan yaşamının birçok alanında önemli değişiklikler getirmesi bekleniyor. Tüketici Mali Koruma Bürosunda (CFPB liderliği) yapılan değişiklikler de dahil olmak üzere ABD bankacılık düzenlemeleri kaçınılmazdır. Cumhurbaşkanı seçilen Joe Biden'ın düzenlemeleri sıkılaştırması ve mevcut kuralların uygulanmasını artırması bekleniyor. İşte Biden yönetiminin etkilemesi beklenen bankacılık düzenlemelerinden bazıları.

1. CFPB Liderlerini Değiştirme

CFPB , sıradan Amerikalıların mali sorunlarının endişelerini anlamak ve bunlara yanıt vermek için benzersiz bir konuma sahiptir. Pandemi sırasında, CFPB, yırtıcı maaş günü borç verme girişimlerinden aşıyla ilgili dolandırıcılıklara ve tüketicilerin kişisel bilgilerinin kötüye kullanılmasına kadar değişen tüketici şikayetlerinde büyük bir artış gördü. CFPB'nin erişimini zayıflattığının yaygın olarak düşünüldüğü Trump yıllarında, Büro tüketicilere aynı şekilde hizmet edemedi. Bu, en çok, Trump yönetiminin, düzenleyici kurumun gücünü içeriden sınırlamaya çalışan sert bir eleştirmeni olan Mick Mulvaney'i atama kararıyla açıktı. Mulvaney işe alımı durdurdu, para cezalarını toplamayı bıraktı ve mevcut tüm soruşturmaları gözden geçirdi. Kısırlaştırılmış bir CFPB ile Biden, CFPB'yi orijinal amacına geri döndürmesi muhtemeldir. Bunun önemli bir kısmı yeni bir CFPB direktörünün aday gösterilmesidir. Eski yönetmen Richard Cordray'in görevine geri döneceğine dair spekülasyonlar var. Diğer seçenekler arasında Senatör Elizabeth Warren (Demokrat-Massachusetts), Temsilci Katie Porter (Demokrat-Kaliforniya) veya eski New York Tüketici İşleri Komiseri Mark J. Green yer alıyor.

2. CFPB'nin Misyonunu Geri Yükleme

CFPB direktörünün seçiminden bağımsız olarak, CFPB'nin yeni liderliğinin kuruluşun orijinal gerekçesini yansıtacağından emin olabilirsiniz: işletmelerin gelişmiş hükümet gözetimi. Yeni direktör muhtemelen yeni bankacılık düzenlemeleri getirecek. Bu kaçınılmaz bir durumdur. Daha ilerici ve düzenleme odaklı bir yönetmen, daha fazla izleme ve yaptırımın yanı sıra Trump yönetimi altında rafa kaldırılan düzenlemeleri eski haline getirmek anlamına gelecektir. Örneğin, maaş günü borç verenlerin muhtemelen yalnızca onları geri ödeyebilecek tüketicilere kredi sağlamaları gerekecektir. Durgunluğun milyonlarca Amerikalı üzerindeki istikrarsızlaştırıcı etkileri göz önüne alındığında, bu muhtemelen hassas nüfusları mali zarardan korumada önemli bir rol oynayacak şekilde konumlanacaktır. Çevik uyumluluk teknolojisi, bankaların genellikle yeni CFPB düzenlemelerine eşlik eden baş ağrılarını azaltmasını kolaylaştırabilir. Örneğin, otomatikleştirilmiş iş akışları , uyumluluk ekiplerinin, stip gereklilikleri, şartlar ve koşullar onayı ve değişen gereksinimlere ayak uydurmak için gereken diğer şeylerle ilgili iş kurallarında ince ayar yapmalarını kolaylaştırabilir.

3. Covid-19 Pandemisini Sonlandırmak

Koronavirüs krizinin daha az konuşulan sonuçlarından biri de tüketici şikayetlerindeki artış. CFPB, Mart 2020'de tüketicilere kötü muamele yapıldığı iddiasıyla 29.494 şikayet aldı ve bu şikayetler Haziran 2020'ye kadar 37.926'ya yükseldi. Yıkıcı borç verenler ve işletmeler, finansal veya tıbbi olsun, insanların yardım konusundaki çaresizliğinden yararlandı. Her zaman kötü aktörler olacak ve onları kontrol altında tutmak için düzenlemeler her zaman gerekli olacak olsa da, artan dolandırıcılığın altında yatan nedenle mücadele etmek çok önemlidir. Başkan seçilen Obama, piyasa faktörleri nedeniyle krizdeki bir ekonomiyle mücadele etmek zorunda kalırken, Biden mevcut sağlık krizi çözülene kadar toparlanamayacak bir ekonomiyi devralıyor. Bu nedenle, Obama'nın finansal sistemi düzeltmeye öncelik vermesi ve düzenlemeleri sıkılaştırmaya yoğun bir şekilde yatırım yapması gerekirken, bu Amerika Biden'ın miras aldığı Amerika için yeterli olmayacak. Biden, pandemi ve ekonomi üzerindeki etkisiyle mücadele etmek için tasarlanmış 1,9 trilyon dolarlık bir harcama paketini zaten açıkladı. Fonlar tamamen daha büyük federal borçlanma yoluyla gelecek. Covid'e karşı savaşı kazanmayı başarırsa, ekonominin - iş ve sağlık hizmetleri ile birlikte - toparlanması çok muhtemel. Bu yeni koşullar altında - daha iyi istihdam ve sağlık - tüketicilerin dolandırıcılık ve haksız uygulamalara karşı daha az savunmasız olacağı umulabilir.

4. Tüketicilerin Yararına Fintech Kullanımının Zorlanması

Fintech veya finansal teknoloji, büyük bir dengeleyici olma potansiyeline sahiptir. Yeni fintech'ler, dezavantajlı grupların otomobil kredilerine , ipoteklere ve diğer finansal hizmetlere daha adil erişim elde etmelerini sağlayabilir. Biden yönetiminin, fintech'lerin Topluluk Yeniden Yatırım Yasası (CRA) gibi yasaları güçlendirmek için kullanılmasını sağlamak için yeni düzenlemeler getirmesi muhtemeldir. Çeşitli nüfusların son teknoloji finansal hizmetlere erişimini genişletmek, muhtemelen yönetimin odak noktası olacaktır. Örneğin, fintech'ler bazen bir kişinin kredi (FICO) puanının aksine bir krediye uygun olup olmadığını ölçmek için bir kişinin nakit akışını kullanır. Kredi puanlarına aşırı güvenmek uzun zamandır bir sorun olmuştur ve yeni yönetim altındaki düzenleyicilerin kredi puanlarının analiz edilmesini gerektiren kuralları değiştirmesi muhtemeldir. Bir başka olasılık da, yeni yönetimin ülkeyi ekonomik krizden çıkarmaya yardımcı olmak için fintech'leri teşvik etmesi. Örneğin, geleneksel bankalardan daha fazla fintech'ler, PPP'nin ikinci turda kredi affını hızlandırmak için teknolojiyi kolayca kullanabilir. Düzenleyiciler ayrıca Dodd-Frank Yasası'nın 1033. Bölümü uyarınca tüketicilerin finansal bilgilerine erişimi çevreleyen yeni kurallar belirleyebilir. Şu anda Bölüm 1033, tüketicilerin fintech'lerin onlardan topladığı verilere erişmesine ve finansal faaliyetleri üzerinde kontrol sahibi olmak için kullanmasına izin veriyor. Bu hareket, tüketicilerin fintech deneyimini iyileştirmek ve satıcıların yeni ürünleri iyileştirmek veya geliştirmek için kişisel verileri kullanmalarına izin vermek için tasarlanırken, aynı zamanda tüketici riskiyle de doluydu. Bölüm 1033'e yeni kurallar eklemek, tüketicilerin riske maruz kalmalarını en aza indirirken fintech'lerden elde ettikleri kazançları en üst düzeye çıkarmasına olanak tanıyacak.

Sonuç: Yeni Bankacılık Düzenlemeleri ve Gözetim Yolda

Yeni bankacılık düzenlemelerinin getirilmesinin Biden'ın göreve başlamasından hemen sonra ilk önceliği olması pek olası değil. Koronavirüsle mücadele, parçalanmış bir ulusta birliğin arttırılması ve vatandaşların eline maddi yardım sağlanması en önemli konular olacak. Aynı zamanda, tüm bu eylemler, yağmacı iş uygulamalarına karşı daha az savunmasız olan bir nüfusa dolaylı olarak katkıda bulunacaktır. Biden yönetimi kaçınılmaz olarak yasaları geçirecek ve Trump'ın başkanlığındakinden daha katı bir düzenleyici ortam yaratan kişileri atayacak. Ancak Covid tehdidi geçip ekonomi toparlanırken, Biden sarkacın aşırı düzenlemenin ters yönünde sallanmasına izin vermek zorunda kalmayabilir. Vatandaşları mali zararlardan korurken, finansal kurumların ve işletmelerin nefes almasını sağlayan bir orta yol mümkün olandan daha fazladır.