A transição para a nova administração Biden deve trazer mudanças significativas para muitas áreas da vida americana. E as regulamentações bancárias dos EUA , incluindo mudanças no Consumer Financial Protection Bureau (liderança do CFPB), são inevitáveis. Espera-se que o presidente eleito Joe Biden aperte os regulamentos e faça cumprir as regras existentes. Aqui estão algumas das regulamentações bancárias que a administração Biden deve impactar.

1. Substituição de líderes CFPB

O CFPB está em uma posição única para entender e responder às preocupações dos problemas financeiros dos americanos comuns. Durante a pandemia, o CFPB viu um grande aumento nas reclamações dos consumidores, variando de tentativas predatórias de empréstimos no dia de pagamento a golpes relacionados a vacinas e uso indevido de informações pessoais dos consumidores. Durante os anos de Trump, quando se costuma pensar que ele enfraquecia o alcance do CFPB, o Bureau não conseguia atender aos consumidores da mesma forma. Isso ficou mais evidente com a decisão do governo Trump de nomear Mick Mulvaney, um severo crítico do órgão regulador que tentou limitar seu poder por dentro. Mulvaney suspendeu as contratações, interrompeu a cobrança de multas e revisou todas as investigações em andamento. Com um CFPB castrado, Biden provavelmente restaurará o CFPB ao seu propósito original. Parte significativa disso é a nomeação de um novo diretor do CFPB. Especula-se que o ex-diretor Richard Cordray retornará ao cargo. Outras opções incluem a senadora Elizabeth Warren (democrata-Massachusetts), a deputada Katie Porter (democrata-Califórnia) ou o ex-comissário de defesa do consumidor da cidade de Nova York, Mark J. Green.

2. Restaurando a Missão do CFPB

Independentemente da escolha do diretor do CFPB, pode-se ter certeza de que a nova liderança do CFPB refletirá a justificativa original para a organização: maior supervisão governamental dos negócios. O novo diretor provavelmente trará novas regulamentações bancárias. Esta é uma inevitabilidade. Um diretor mais progressista e voltado para a regulamentação significará maior monitoramento e fiscalização, bem como restabelecer as regulamentações que foram deixadas de lado sob a administração de Trump. Por exemplo, os credores do dia de pagamento provavelmente serão obrigados a subscrever empréstimos apenas a consumidores que sejam capazes de reembolsá-los. Dados os efeitos desestabilizadores da recessão sobre milhões de americanos, isso provavelmente terá um papel importante na proteção de populações suscetíveis a prejuízos financeiros. A tecnologia de conformidade ágil pode tornar mais fácil para os bancos reduzir as dores de cabeça que geralmente acompanham as novas regulamentações CFPB. Por exemplo, fluxos de trabalho automatizados podem tornar mais fácil para as equipes de conformidade ajustar as regras de negócios em torno dos requisitos stip, consentimento de termos e condições e outras coisas necessárias para acompanhar as mudanças de requisitos.

3. Acabando com a Pandemia de Covid-19

Uma das consequências menos comentadas da crise do coronavírus é o aumento das reclamações dos consumidores. O CFPB recebeu 29.494 reclamações em março de 2020, alegando maus-tratos ao consumidor - que subiram para 37.926 em junho de 2020. Credores e empresas predatórias aproveitaram-se do desespero das pessoas por ajuda, seja financeira ou médica. Embora sempre existam atores mal-intencionados e a regulamentação sempre seja necessária para mantê-los sob controle, é fundamental combater a causa subjacente do aumento da fraude. Enquanto o presidente eleito Obama teve que enfrentar uma economia em crise devido a fatores de mercado, Biden está herdando uma economia que não pode se recuperar até que a atual crise de saúde seja resolvida. Portanto, embora Obama precisasse priorizar o conserto do sistema financeiro e investir pesadamente em regulamentos mais rígidos, isso não será suficiente para a América que Biden herdou. Biden já revelou um pacote de gastos de US $ 1,9 trilhão , projetado para combater a pandemia e seu impacto na economia. Os fundos virão inteiramente de um maior endividamento federal. Se ele conseguir vencer a guerra contra a Covid, é muito provável que a economia se recupere - junto com empregos e saúde. Nessas novas condições - melhores empregos e saúde - seria de se esperar que os consumidores ficassem menos vulneráveis a golpes e práticas desleais.

4. Obrigando o uso de Fintech para o benefício dos consumidores

A Fintech, ou tecnologia financeira, tem potencial para ser um grande equalizador. Novas fintechs podem permitir que grupos desfavorecidos obtenham acesso mais equitativo a empréstimos de automóveis , hipotecas e outros serviços financeiros. É provável que o governo Biden introduza novos regulamentos para garantir que as fintechs sejam usadas para fortalecer as leis, como a Lei de Reinvestimento da Comunidade (CRA) . É provável que a expansão do acesso de diversas populações a serviços financeiros de ponta seja o foco do governo. Por exemplo, as fintechs às vezes usam o fluxo de caixa de uma pessoa para avaliar sua elegibilidade para um empréstimo, ao contrário de sua pontuação de crédito (FICO). O excesso de confiança nas pontuações de crédito sempre foi um problema, e é provável que os reguladores sob a nova administração mudem as regras que exigem a análise das pontuações de crédito. Outra possibilidade é que o novo governo incentive as fintechs para ajudar a tirar o país da crise econômica. Por exemplo, as fintechs, mais do que os bancos tradicionais, podem facilmente aproveitar a tecnologia para agilizar o perdão do empréstimo da segunda rodada de PPP . Os reguladores também podem definir novas regras em torno do acesso às informações financeiras dos consumidores de acordo com a Seção 1033 da Lei Dodd-Frank . Atualmente, a Seção 1033 permite que os consumidores tenham acesso aos dados que as fintechs coletam deles e os usem para obter controle sobre suas atividades financeiras. Embora essa mudança tenha sido projetada para melhorar a experiência de fintech do consumidor, permitindo que os fornecedores usassem dados pessoais para melhorar ou desenvolver novos produtos, também representava um risco para o consumidor. Adicionar novas regras à Seção 1033 permitirá que os consumidores maximizem seus ganhos com as fintechs, ao mesmo tempo que minimizam sua exposição ao risco.

Conclusão: Novos regulamentos bancários e supervisão estão a caminho

É improvável que a introdução de novas regulamentações bancárias seja a primeira prioridade de Biden logo após sua posse. Lutar contra o coronavírus, aumentar a unidade em uma nação fragmentada e colocar o alívio financeiro nas mãos dos cidadãos será a prioridade. Ao mesmo tempo, todas essas ações contribuirão indiretamente para uma população menos vulnerável a práticas predatórias de negócios. O governo Biden inevitavelmente aprovará leis e indicará pessoas que criem um ambiente regulatório mais rígido do que o presidido por Trump. Mas, à medida que a ameaça Covid passa e a economia se recupera, Biden pode não precisar permitir que o pêndulo oscile na direção oposta do excesso de regulamentação. Um meio-termo que permite às instituições financeiras e às empresas respirar enquanto protege os cidadãos de danos financeiros é mais do que possível.