Què esperar: regulacions bancàries sota l’administració Biden

S'espera que la transició a la nova administració de Biden aporti canvis significatius a moltes àrees de la vida nord-americana. I les regulacions bancàries dels EUA , inclosos els canvis a l'Oficina de Protecció Financera del Consumidor (lideratge CFPB), són inevitables. S'espera que el president electe Joe Biden endurisca les regulacions i incrementi l'aplicació de les regles existents. Aquestes són algunes de les regulacions bancàries que es preveu que afecti l'administració de Biden.

1. Substitució dels líders del CFPB

El CFPB té una posició única per entendre i respondre a les preocupacions dels problemes financers dels nord-americans. Durant la pandèmia, el CFPB va veure un augment important de les queixes dels consumidors, que van des d'intents de préstecs depredadors fins a estafes relacionades amb vacunes fins a l'ús indegut de la informació personal dels consumidors. Durant els anys de Trump, quan es pensa habitualment que va afeblir l'abast del CFPB, l'Oficina no va poder atendre els consumidors de la mateixa manera. Això va quedar més evident per la decisió de l'administració Trump de nomenar Mick Mulvaney, un dur crític de l'organisme regulador que va intentar limitar el seu poder des de dins. Mulvaney va aturar la contractació, va deixar de cobrar multes i va revisar totes les investigacions actuals. Amb un CFPB castrat, és probable que Biden recuperi el CFPB al seu propòsit original. Una part important d'això és nomenar un nou director de CFPB. S'especula que l'antic director Richard Cordray tornarà al seu càrrec. Altres opcions inclouen la senadora Elizabeth Warren (demòcrata-Massachusetts), la representant Katie Porter (demòcrata-Califòrnia) o l'antic comissari de consum de la ciutat de Nova York Mark J. Green.

2. Restaurar la missió del CFPB

Independentment de l'elecció del director del CFPB, es pot estar segur que la nova direcció del CFPB reflectirà la justificació original de l'organització: una millor supervisió governamental de les empreses. El nou director probablement aportarà noves regulacions bancàries. Això és una inevitabilitat. Un director més progressista i orientat a la regulació suposarà un major control i aplicació, així com el restabliment de les regulacions que es van deixar de banda sota l'administració de Trump. Per exemple, és probable que els prestadors del dia de pagament només estiguin obligats a subscriure préstecs als consumidors que els puguin pagar. Tenint en compte els efectes desestabilitzadors de la recessió sobre milions de nord-americans, és probable que això tingui un paper important en la protecció de les poblacions susceptibles de danys financers. La tecnologia de compliment àgil pot facilitar que els bancs redueixin els maldecaps que sovint acompanyen les noves regulacions CFPB. Per exemple, els fluxos de treball automatitzats poden facilitar als equips de compliment ajustar les regles empresarials relacionades amb els requisits d'stip, el consentiment de termes i condicions i altres coses necessàries per estar al dia amb els requisits canviants.

3. Posar fi a la pandèmia de la Covid-19

Una de les conseqüències que menys es parla de la crisi del coronavirus és l'augment de les queixes dels consumidors. El CFPB va rebre 29.494 denúncies el març de 2020 per maltractament al consumidor , que van pujar a 37.926 el juny de 2020. Els prestadors i les empreses depredadores es van aprofitar de la desesperació de la gent per obtenir ajuda, ja sigui financera o mèdica. Tot i que sempre hi haurà actors dolents, i tot i que sempre serà necessària una regulació per mantenir-los sota control, és fonamental abordar la causa subjacent de l'augment del frau. Mentre que el president electe Obama va haver d'abordar una economia en crisi a causa dels factors del mercat, Biden està heretant una economia que no pot recuperar-se fins que no es resolgui l'actual crisi sanitària. Per tant, si bé Obama havia de prioritzar la reparació del sistema financer i invertir molt en l'enduriment de les regulacions, això no serà suficient per a l'Amèrica que Biden ha heretat. Biden ja ha presentat un paquet de despesa d'1,9 bilions de dòlars , dissenyat per combatre la pandèmia i el seu impacte en l'economia. Els fons vindran completament a través d'un major endeutament federal. Si aconsegueix guanyar la guerra contra Covid, és molt probable que l'economia recuperi, juntament amb els llocs de treball i l'assistència sanitària. En aquestes noves condicions, millor ocupació i salut, es podria esperar que els consumidors fossin menys vulnerables a les estafes i les pràctiques deslleials.

4. Impulsar l'ús de Fintech en benefici dels consumidors

Fintech, o tecnologia financera, té el potencial de ser un gran igualador. Les noves fintechs poden permetre que els grups desafavorits tinguin un accés més equitatiu als préstecs per a automòbils , hipoteques i altres serveis financers. És probable que l'administració de Biden introdueixi noves regulacions per garantir que les fintechs s'utilitzin per enfortir lleis com la Llei de reinversió comunitària (CRA) . És probable que l'ampliació de l'accés de diverses poblacions a serveis financers d'avantguarda sigui un focus per a l'administració. Per exemple, les fintechs de vegades utilitzen el flux d'efectiu d'una persona per avaluar la seva elegibilitat per a un préstec, a diferència de la seva puntuació de crèdit (FICO). La dependència excessiva de les puntuacions de crèdit fa temps que és un problema, i és probable que els reguladors de la nova administració canviïn les regles que requereixen analitzar les puntuacions de crèdit. Una altra possibilitat és que la nova administració incentivi les fintechs perquè ajudin a treure el país de la crisi econòmica. Per exemple, les fintechs més que els bancs tradicionals poden aprofitar fàcilment la tecnologia per accelerar la condonació dels préstecs de la segona ronda de PPP . Els reguladors també poden establir noves regles sobre l'accés a la informació financera dels consumidors d'acord amb la secció 1033 de la Llei Dodd-Frank . Actualment, la secció 1033 permet als consumidors accedir a les dades que les fintechs recullen i utilitzar-les per controlar les seves activitats financeres. Tot i que aquest moviment es va dissenyar per millorar l'experiència fintech del consumidor, permetent als venedors utilitzar les dades personals per millorar o desenvolupar nous productes, també estava ple de riscos per al consumidor. L'addició de noves regles a la secció 1033 permetrà als consumidors maximitzar els guanys de les fintechs alhora que minimitzen la seva exposició al risc.

La conclusió: noves regulacions bancàries i supervisió estan en camí

És poc probable que introduir noves regulacions bancàries sigui la primera prioritat de Biden poc després de la seva presa de possessió. Lluitar contra el coronavirus, augmentar la unitat en una nació fracturada i aconseguir ajuda financera en mans dels ciutadans serà el principal. Al mateix temps, totes aquestes accions contribuiran indirectament a que una població sigui menys vulnerable a les pràctiques empresarials depredadores. L'administració de Biden aprovarà inevitablement lleis i nomenarà persones que creïn un entorn normatiu més estricte que el que va presidir Trump. Però a mesura que l'amenaça de Covid passa i l'economia es recupera, és possible que Biden no hagi de permetre que el pèndol oscil·li en la direcció oposada a la sobreregulació. És més que possible un terme mitjà que permeti a les institucions financeres i les empreses respirar alhora que protegeix els ciutadans dels danys financers.