Rješenja za eSignature: Potpuni vodič

ePotpisi su nastali iz potrebe prikupljanja saglasnosti na efikasniji i digitalno prilagođen način. U nekom obliku postoje već nekoliko decenija, ali tek 2000. godine ePotpis je konačno dobio isti pravni status kao i tradicionalni vlažni potpisi. Od tog trenutka, sve što bi vlažni potpisi mogli učiniti, ePotpisi bi mogli bolje. Danas se kompanije u širokom spektru industrija, uključujući autofinansije, pravne poslove, zdravstvo, osiguranje i bankarstvo, oslanjaju na e-potpise kako bi bez napora prikupile pristanak kupaca . [COVID-19 Update:] E-potpisi su ključni alat koji pomaže u dovršenju važnih transakcija (čak i medicinskih formulara za testiranje na koronavirus) kada su kupci zaglavljeni u svojim domovima. Pojednostavljivanjem, mobilizacijom i vođenjem dovršetka e-potpisa, preduzeća mogu optimalno opsluživati svoje klijente u ovim neizvjesnim vremenima. Ova stranica je sveobuhvatan vodič za potpise i pomoći će vam da shvatite šta je to, kako ga kreirati, kako funkcionira, njegove prednosti, zakonitost, slučaj upotrebe specifičan za industriju i još mnogo toga.

Sadržaj

1. Šta je e-potpis?
2. Kako funkcioniraju e-potpisi?
3. Kako popuniti e-potpise
4. Koje su prednosti e-potpisa?
5. Kako odabrati i implementirati rješenje za eSignature
6. Pravna razmatranja
7. API-ji za eSignature
8. Industrijski duboki zaron #1: Zdravstvena zaštita.
9. Industrijski duboki zaron #2: Osiguranje.
10. Duboko zaron u industriji #3: Bankarstvo.
11. FAQ
12. eSignature modeli cijena
13. Zaključak

Šta je e-potpis?

E- potpis je, baš kao i tradicionalni potpis olovkom i papirom, pravno obavezujuća demonstracija kupčeve saglasnosti sa sadržajem ugovora, obrasca ili dokumenta. Ali tu se sličnosti završavaju. Tradicionalni potpisi zahtijevaju pripremu obrazaca, njihovo štampanje i da se osoba fizički potpiše. U mnogim slučajevima, to uključuje aktivnosti kao što je slanje dokumenata poštom ili faksom, ili zahtijeva osobne posjete lokaciji za obavljanje. Problem je u tome što u današnjem sve digitalnijem svijetu više nije prihvatljivo da kompanije stvaraju neugodnosti klijentima i zahtijevaju od njih da se maksimalno trude da izvrše jednostavnu transakciju kao što je potpisivanje papira. Tradicionalni potpisi više nisu dovoljni za kompanije u kojima se efikasnost sve više daje na prioritet ePotpisi im omogućavaju da izbrišu dragocjeno vrijeme izgubljeno na štampanje, slanje i čekanje da dobiju potpisanu papirologiju. Kupci mogu lako dati pristanak prelaskom prsta ili otkucanim potpisom, pa čak i legalno snimiti potpis na iPhone ili mobilnom uređaju. ePotpisi se moraju pridržavati nekih osnovnih principa da bi se smatrali pravno valjanim. Da bi bili pravno valjani e-potpis oni su dužni:

1. 1. Pokažite da su potpisnici oni za koje tvrde da jesu (način provjere identiteta može se razlikovati od kompanije do kompanije)
   2. Uhvaćene su namjere potpisnika da potpišu (npr. postoji i opcija da se ne slažu)
   3. Autentičnost potpisa može se nezavisno provjeriti (npr. putem digitalnog papirnog traga, vremenskog žiga ili IP adrese)

Ispunjavanjem gore navedenih kriterija, e- potpisi služe kao pravno obavezujući način za prikupljanje pristanka korisnika bez nezgrapne fizičke papirologije.

Kako funkcioniraju e-potpisi?

ePotpisi (barem legalni) rade putem sistema digitalnog potpisa, koristeći infrastrukturu javnog ključa ( PKI ). PKI je sistem koji omogućava sigurno upravljanje elektronskim digitalnim potpisima kreiranjem para ključeva: privatnog i javnog ključa. Privatni ključ, kao što mu ime govori, nije vidljiv drugima i koristi ga samo potpisnik dokumenta. Javni ključ se dijeli sa svima koji trebaju provjeriti autentičnost e-Potpisa. PKI također osigurava da su ispunjeni dodatni zahtjevi kao što je certifikacijski autoritet ( CA ), kojim upravljaju organizacije kojima je povjereno održavanje integriteta sigurnosti ključa. Kada potpisnik da elektronski potpis , kreira se kriptografski heš za obrazac ili dokument, koji služi kao jedinstveni digitalni otisak prsta . Privatni ključ pošiljaoca tada uzima kriptografski heš i šifrira ga, a zatim ga pohranjuje u bezbednu HSM kutiju. Dodaje se dokumentu i šalje primaocu sa javnim ključem pošiljaoca. Koristeći certifikat javnog ključa pošiljaoca, primalac može dešifrirati šifrirani hash. Na strani primatelja, generira se novi kriptografski hash. Dva heša se upoređuju kako bi se potvrdila autentičnost i pokazalo da nije došlo do neovlaštenog mijenjanja.

Kako popuniti e-potpise

Dok su svi e-potpisi (ili otkucani potpisi ) uvijek korak dalje od tradicionalnih mokrih potpisa, neki pružaju veću vrijednost od drugih. Najefikasnija rješenja eSignature stavljaju pametne telefone u srce transakcije, jer su oni jedini medij kojem gotovo svi kupci imaju pristup, gdje god da se nalaze. Ova rješenja eSignature funkcioniraju tako što klijentima šalju link za tekstualnu poruku (ili e-poštu) u mobilno okruženje. Ovo su koraci za ispunjavanje većine potpisa:

1. Omogućavanje pristupa potpisnicima dokumentima
2. Provjera identiteta potpisnika
3. Predstavite dokumente uz ispunjavanje zahtjeva za usklađenost ( HIPAA , TILA, itd.)
4. Snimite podatke od učesnika i/ili otpremite dokumente u vrijeme potpisivanja (ako je primjenjivo)
5. Po želji ponovo potvrdite identitet potpisnika u vrijeme potpisivanja
6. Utvrditi namjeru i uhvatiti pristanak putem čina elektronskog potpisivanja
7. Omogućiti umetanje dodatnih dokumenata u transakciju (ako je primjenjivo)
8. Dostavite konačne elektronski potpisane dokumente svim stranama

Koje su prednosti e-potpisa optimiziranih za mobilne uređaje?

Prva generacija rješenja za eSignature prvenstveno se oslanjaju na slanje PDF-ova korisnicima e-poštom s ugrađenim mogućnostima elektronskog potpisa. Problem je u tome što nisu optimizirani za mobilne uređaje , što otežava potpisivanje za kupce bez trenutnog kompjuterskog pristupa. Dok imaju pristup kompjuteru, prošlo je dragocjeno vrijeme. Tokom tog vremena, e-mail se možda izgubio ili zaboravio, a interes kupaca se možda čak promijenio. S druge strane, mobilna rješenja eSignature pružaju mnogo pogodnosti za kompanije koje ih koriste. To je zato što su:

• Instant : Od kupaca se putem tekstualne poruke traži da daju svoj pristanak u trenutku kada je njihovo interesovanje na vrhuncu. Ne moraju čekati e-poštu, preuzimati dosadne aplikacije ili skenirati svoje fizičke potpise – sve to predstavlja prepreku za poslovanje.
• Zakonski priznato : Najnovija rješenja za eSignature prevazilaze visoke standarde ESIGN zakona , Jedinstvenog zakona o elektronskim transakcijama i drugih zakonskih zahtjeva.
• Integrisano : Moderna rješenja za eSignature mogu se neprimjetno integrirati u naslijeđe CRM-ove poslovanja, tokove posla i aplikacije trećih strana putem API-ja. To čini integraciju jednostavnom i bez napora, te promovira uspješno usvajanje zaposlenika.
• Potpišite jednom : Kupci mogu jednom nacrtati ili otkucati svoj potpis i samo dodirnuti da ga dodaju na druga potrebna mjesta u dokumentu.
• Zaštićeno od neovlaštenog otvaranja : Sigurnosna preduzeća imaju koristi od automatski kreiranog, vremenski označenog zapisa svih aktivnosti sa potpunim revizorskim tragom. Ovo omogućava potpunu usklađenost i uklanja izlaganje pravnom riziku.
• Vođeno agentom : Agenti su u mogućnosti da vode klijente kroz njihov proces e-potpisa u realnom vremenu putem telefonskog razgovora, osiguravajući da se ispravno potpišu prvi put.
• Fleksibilno : Najbolji e-potpisi stavljaju mobilno iskustvo u prvi plan i centar kako bi se zadovoljili životni stil modernog korisnika u pokretu. Ali oni omogućavaju fleksibilnu upotrebu putem drugih kanala. Preduzeća također mogu dati svojim klijentima mogućnost da daju svoj potpis putem drugih kanala i uređaja, uključujući e-poštu, web stranicu kompanije, Alexa, IVR ili terminale u trgovinama.

Usvajanje e-potpisa i dalje vrtoglavo raste zahvaljujući ovim ključnim prednostima. Prema izvještaju MarketsandMarkets, predviđa se da će tržište elektronskih potpisa porasti sa 1,2 milijarde dolara u 2018. na 5,5 milijardi dolara do 2023. godine. Ovo predstavlja CAGR od 36,% tokom petogodišnjeg perioda. Vrlo je vjerovatno da će najbrži rast u sektoru doći upravo od e-potpisa optimiziranih za mobilne uređaje.

Kako odabrati i implementirati rješenje za eSignature

Kompanije zainteresirane za implementaciju e-potpisa u svoje radne tokove naći će na tržištu mnoštvo opcija i alata. Za pomoć pri odabiru rješenja za e-potpis pogledajte ovaj vodič . Evo glavnih koraka koje treba slijediti u ranoj fazi odabira rješenja za e-potpis:

1. Procijenite potrebe kompanije : Koliko ugovora, sporazuma ili dokumenata je potrebno potpisati svaki dan? Manje kompanije koje redovno obavljaju manje transakcija sa klijentima mogu se zadovoljiti osnovnim rješenjem. Na primjer, dodavanje linije potpisa u Microsoft Word ili Excel datoteku. PDF-ovi s ugrađenim linijama potpisa su također opcija. Ali velika preduzeća i mala i srednja preduzeća će verovatno dobiti više koristi od intuitivnih rešenja e-potpisa optimizovanih za mobilne uređaje koja efikasno i lako upravljaju brojnim transakcijama klijenata.
2. Razmotrite svoje slučajeve upotrebe : Da li će svi vaši zaposlenici okrenuti klijentima morati da nauče i koriste alat za e-potpis? Ili samo određeni odjeli? Koje vrste transakcija zahtijevaju da klijenti daju potpis –– uključivanje, prijem različitih usluga, izmjene postojećih ugovora ili nešto drugo? Ovo će omogućiti kompanijama da odrede koliko zaposlenih u kojim ulogama treba pristup platformi e-potpisa i planiraju u skladu s tim.
3. Osigurajte nesmetanu implementaciju : Nakon što kompanija odabere najbolje rješenje e-potpisa za svoje potrebe, mora se pobrinuti da proces implementacije teče glatko. Ovo zahtijeva procjenu kompatibilnosti i integracije sa postojećim sistemima, osiguravajući da je rješenje integrirano na usaglašen način, kao i razmatranje infrastrukture.

Na primjer, kako dobavljač e-potpisa daje API podršku? Da li rješenje eSignature treba biti lokalno ili u oblaku? Osobna pitanja su također ključna. Kako zaposleni u kompaniji, od čelnika do generalnog direktora, misle o novom eSignature rješenju i digitalnoj transformaciji općenito? Ako su svi uključeni i uzbuđeni, uspješna implementacija je mnogo lakša. Na praktičnom nivou, kako će osoblje biti obučeno za korištenje nove tehnologije i kada se može očekivati da će biti stručno? Ova i druga pitanja mogu pomoći u vođenju procesa. Posebno je važno uzeti u obzir iskustvo potpisivanja i pošiljaoca i primatelja ili primatelja u scenariju sa više znakova .

e-potpis Pravna razmatranja

Iako e-potpisi postoje već decenijama, mnogi ljudi se i dalje pitaju: “ Da li su e-potpisi legalni ?” Mnoge jurisdikcije smatraju da su potpisi jednako pravno obavezujući kao i mokri potpisi, sve dok se pridržavaju opštih kriterija o kojima je ranije bilo riječi. Također je važno razmotriti različite pravne aspekte e-Potpisa koji se odnose na geolokaciju. Iako su e-potpisi prihvaćeni širom svijeta, svaka regija i država imaju svoje posebne okvire koji okružuju njihovu upotrebu. Ovaj odjeljak će se baviti specifičnostima Sjedinjenih Država, Ujedinjenog Kraljevstva i Evropske unije.

ePotpisi u SAD-u

U SAD-u, pravno prihvatanje e-potpisa zasniva se na dva glavna zakona: državnom Zakonu o jedinstvenim elektronskim transakcijama (UETA) i saveznom zakonu o elektronskim potpisima u globalnoj i nacionalnoj trgovini (ESIGN). Oba zakona donesena su 2000. godine. I ESIGN i UETA navode pet glavnih elemenata koji čine e-potpis pravno obavezujućim:

1. Valjanost : Potpisi i zapisi koji su napravljeni elektronski imaju istu težinu i uvoz kao i tradicionalne verzije papira i mastila. Samo zato što je potpis snimljen elektronski ne znači da može postati nevažeći.
2. Saglasnost : Osoba koja potpisuje mora dati saglasnost za korištenje elektronskog potpisa. To uključuje davanje određenih podataka njima prije nego što potpišu.
3. Namjera : Baš kao i mokri potpis, e-potpis zahtijeva da osoba koja potpisuje ima namjeru da potpiše dokument. Moraju se složiti sa onim što je napisano u dokumentu koji potpisuju i u potpunosti razumjeti učinak njihovog potpisa.
4. Snimanje : uz e-potpis mora biti priložen zapis koji jasno pokazuje da se radi o elektronskom potpisu, a ne o fizičkom.
5. Integritet podataka : Baš kao i papirni dokument, zapisi koji su e-potpisani moraju biti zaštićeni od neovlaštenog mijenjanja ili nenamjernog gubitka podataka.

U SAD-u se dokumenti koji su potpisani elektronskim putem prihvataju u gotovo svim situacijama. To uključuje B2B, B2C i C2C interakcije, kao i interakcije između vlade i preduzeća ili pojedinaca.

ePotpisi u Velikoj Britaniji

Kao i ESIGN i UETA, Zakon o elektronskim komunikacijama Ujedinjenog Kraljevstva iz 2000. godine potvrdio je da se sporazum ne može poništiti samo zato što je potpis elektronski. Elektronski potpisi su prihvaćeni u Velikoj Britaniji prema Zakonu o propisima o elektronskim potpisima 2002. godine. Prema engleskom zakonu, za važeći ugovor nije nužno pisani potpis, sve dok obje strane u potpunosti razumiju ugovor i postižu zajednički dogovor. U tom slučaju, elektronski zapis – poput e-potpisa – prihvatljiv je dokaz da su se obje strane složile s dokumentom. To su standardni elektronski potpisi ili SES. Ne smatra se da SES ima istu težinu kao rukom pisani potpis, ali zakon Ujedinjenog Kraljevstva prihvata određenu vrstu e-potpisa kao jednaku rukom pisanom. Ovi e-potpisi se nazivaju kvalifikovani elektronski potpisi (QES) ili napredni elektronski potpisi (AES). AES je:

• Jedinstveno povezan sa osobom koja potpisuje
• Identificira osobu koja ga je potpisala
• Kreirano korištenjem procesa kojem može pristupiti samo potpisnik
• Povezano s drugim podacima, tako da ako se mogu otkriti bilo kakve izmjene ili neovlašteno korištenje

QES je:

• Posebna vrsta digitalnog potpisa koju je odobrila vlada
• Kreirano korištenjem sigurnog uređaja za kreiranje potpisa
• Prihvata se kao ekvivalent svojeručnog potpisa pod svim zakonskim uslovima

U Ujedinjenom Kraljevstvu, standardni e-potpisi su prihvaćeni na većini dokumenata, uključujući kadrovske dokumente, ugovore o radu, komercijalne ugovore, prodajne dokumente, kratkoročne najmove, garancije i ugovore o zajmu. Ostali dokumenti trebaju QES ili AES. Međutim, postoje neki dokumenti koji još uvijek moraju biti potpisani rukom, uključujući:

• Neki dokumenti porodičnog prava, kao što su predbračni ugovori i sporazumi o razdvajanju
• Poslovi o nekretninama kao što su prenos vlasništva, zakonska hipoteka i otpuštanje hipoteke
• Većina zakupa
• HM Carina i dokumenti o prihodima

ePotpisi u EU

EU je 2000. godine prihvatila e-potpise kao pravno obavezujuće kroz Direktivu o okviru Zajednice za elektronski potpis ( Direktiva o e -potpisu). Time je potvrđeno da se elektronski potpis ne može odbiti samo na osnovu toga što je napravljen elektronski. Mnoge evropske zemlje dijele pristup UK prihvatanja ugovora kao pravno obavezujućih bez vlastitog potpisa. U 2015. zakonodavstvo EU zamenilo je Direktivu o e-potpisu iz 2000. Uredbom (EU) br. 910/2014, koja se obično naziva eIDAS. eIDAS je naveo da postoje tri vrste e-Potpisa – SES, AES i QES, baš kao iu Velikoj Britaniji. Standardni e-potpis (SES) je prihvaćen za većinu ugovora i dokumenata, uključujući ugovore o radu, narudžbenice, fakture, kupoprodajne ugovore, softverske licence i dokumente o nekretninama. SES je prihvaćen u B2B, B2C i C2C situacijama. AES ili QES su prihvaćeni za većinu sudskih podnesaka, ugovora o potrošačkim kreditima i stambenih i poslovnih zakupa. Kao iu SAD-u i Velikoj Britaniji, postoji samo nekoliko situacija u kojima može poslužiti samo svojeručni potpis. To uključuje:

• Ugovori o prijenosu ili kupovini nekretnina
• Bračni ugovori
• Obavijesti o raskidu kadrova
• Osnivanje društva sa ograničenom odgovornošću

Važno je zapamtiti da svaka članica EU ima svoj skup zahtjeva za e-potpise.

eSignature API

eSignature API-ji omogućavaju preduzećima da prodaju i opslužuju svoje klijente odmah, efikasno i efektivno sa bilo koje tačke dodira. Uz moćnu funkcionalnost uključujući prikupljanje dokumenata, dijeljenje datoteka, dinamičko popunjavanje obrazaca i trenutne e-potpise, preduzeća mogu pružiti robusna samouslužna rješenja za preduzeća koja opslužuju klijente u pokretu. Kupci se mogu prodati ili uslužiti efikasnije kada je platforma eSignature unaprijed konfigurirana, na primjer eSignatures za korisnike Salesforcea . Evo nekih od najčešćih integracija:

• Postojeći tokovi posla
• CRM
• Agentske alatne trake
• Poslovne aplikacije trećih strana
• Trake sa alatkama za pozivni centar agenta

Rešenja za e-Potpis takođe mogu omogućiti belo označavanje, omogućavajući im da budu integrisani u interfejs dok se pojavljuju kao izvorna mogućnost.

Industrija e-potpisa duboko zaroni

HIPAA usklađeni e-potpisi za zdravstvenu zaštitu

Zdravstvena industrija je poznata po tome što zahtijeva ogromnu količinu obrazaca, dokumenata i potpisa. Prema analizi koju su sproveli Harvard Medical School, Gradski univerzitet u New Yorku na Hunter Collegeu i Univerzitet Ottawa, 34% svih američkih medicinskih troškova, uključujući posjete ljekaru i zdravstveno osiguranje, dolazi od papirologije. Prosječna bolnica održava 45 miliona pojedinačnih papirnih obrazaca i dokumenata koji svi moraju biti pohranjeni na vrlo siguran, ali i pretraživ način. Dok većina bolnica koristi elektronski sistem administracije pacijenata (PAS), sistem uglavnom ostaje skriven od drugih bolničkih sistema i doktori ga često ne koriste. Drugi problem je što su ključne informacije o pacijentima često nedostupne kada je uključeno više doktora zbog papirnih bilješki. Konačno, čak i ako se medicinski dokumenti skeniraju, originali se i dalje čuvaju zbog uočene usklađenosti i pravnih razloga. Ništa od ovoga ne bi trebalo da bude iznenađenje, budući da je zdravstveni sistem u SAD veoma složen, sa komplikovanim pravilima o plaćanju i pokriću, i delikatnom interakcijom između pacijenata, lekara, bolnica i osiguravajućih kompanija. Svi ovi administrativni troškovi rezultiraju značajnom nadutošću. Rješenja za e-Potpis, uz elektronsko prikupljanje dokumenata i obrazaca, upravo su ono što je doktor naručio. Oni značajno smanjuju količinu vremena koje bolničko administrativno osoblje treba da provede jureći za pacijentima kako bi im dalo papirne formulare, da bi pacijent (vjerovatno vezan za krevet ili vrlo bolestan) fizički potpisao formulare, a zatim ih skenirao i ručno pohranio u fajl. Evo nekih od najboljih načina elektronskih potpisa kod pružatelja zdravstvenih usluga:

1. Postojeći papirni obrasci i dokumenti mogu se automatski pretvoriti u digitalne dokumente koji se mogu potpisati i arhivirati digitalno.
2. Iskustvo korisnika je poboljšano jer se pacijenti ne opterećuju fizičkim papirima i potpisima tokom njihove ranjivosti.
3. Štedi se dragocjeno vrijeme osoblja jer više nije potrebno ručno skeniranje EHR dokumenata: obrasci za zdravstvenu zaštitu mogu se trenutno generirati i unaprijed popuniti informacijama o pacijentima.
4. Doktori i medicinske sestre mogu biti sigurni da uvijek imaju najnoviju verziju bilo kojeg dokumenta ili obrasca koji je potreban.
5. Vrhunska rješenja za eSignature su usklađena s HIPAA .

Usvajanjem rješenja eSignature, zdravstveni radnici koji vode računa o usklađenosti mogu osigurati da privatnost podataka i efikasnost koegzistiraju bez ikakvih napetosti.

ePotpisi za osiguranje

Pojednostavljene aplikacije za osiguranje, obnove i procesi potraživanja ( FNOL ) su kamen temeljac uspješnog poslovanja osiguranja. Nažalost, mnoga osiguravajuća društva još uvijek pate od neefikasnih procesa koji zahtijevaju od njih da traže popratne dokumente, ispravne dokumente koji nisu u dobrom stanju (NIGO) i odobrenja polise. Ovo beskonačno napredovanje povećava operativne troškove, odlaže prijave i potraživanja i ostavlja vaše klijente i agente frustriranim i nezadovoljnim. ePotpisi mogu pojednostaviti i automatizirati registraciju osiguranja, izmjene i potraživanja. Kupci mogu dostaviti sve informacije i dokumentaciju potrebnu za obradu prijave ili potraživanja, te pristati na uslove politike u realnom vremenu. Evo glavnih prednosti rješenja eSignature za osiguravajuća društva:

1. ePotpisi smanjuju troškove transakcije obavezujućih politika i obrade zahtjeva.
2. Nedavne procjene pokazuju da jednostavno digitaliziranje ugovora, politika i potpisa štedi 15 dolara po transakciji samo u troškovima papira, faksiranja, skeniranja.
3. Vodeći klijente kroz proces potpisivanja, osiguravači bilježe skok stope završetka, jer je interes kupaca na vrhuncu
4. Sa procedurama registracije koje vodi agent, osiguravači mogu osigurati da klijenti kompletiraju dokumentaciju i potpise u trenutku i da se pozabave bilo kakvim problemima ili nedoumicama.
5. Brže rješavanje potraživanja dovodi do produktivnijeg tima za zahtjeve i poboljšane stope zadržavanja nakon zahtjeva
6. Revizijski tragovi koji su otporni na neovlašteno korištenje dokumentiraju tačno gdje i kada se klijenti odlučuju za uslove pokrića, tako da osiguravači budu sigurni u njihovu usklađenost i da više ne moraju raspravljati o optužbama da im „nije prikazano to otkrivanje“ ili „odustali od tog pokrića.

Pojednostavljeni procesi e-potpisa omogućavaju timovima za osiguranje da ubrzaju procese prodaje i potraživanja u ključnim područjima poslovanja, što ga čini bitnom investicijom.

ePotpis za bankarstvo

I banke i komercijalne banke troše neproporcionalno mnogo vremena na obradu dokumentacije, uključujući jurnjavu za klijentima kako bi dali saglasnost. Ovo je velika oblast zabrinutosti za banke, jer mnogi procesi zahtijevaju potpise, uključujući otvaranje računa (onboarding) , zahtjeve za hipotekom, lične zajmove kao što su krediti s potpisom i upravljanje imovinom. Čak i izmjene postojećih sporazuma, kao što su odgode kredita i zahtjevi za otpuštanje zahtijevaju potpisivanje i dostavljanje dokumenata i obrazaca. Banke se suočavaju sa još dužim vremenima obrta i stopama napuštanja kada je za završetak transakcije potrebno više potpisa. Ovo je uobičajen scenario i za klijente bankarstva sa stanovništvom, kao što su supružnici sa zajedničkim bankovnim računom, i za klijente komercijalnog bankarstva, kao što su organizacije sa više zainteresovanih strana. Dovoljno je izazovno natjerati pojedinca da na vrijeme potpiše fizičke bankarske dokumente; eksponencijalno je teže kada je uključeno više potpisnika i kada je potrebno koordiniranje rasporeda.

Prednosti korištenja ePotpisa u bankarstvu

Međutim, za razliku od fizičkih potpisa, e-potpisi ne predstavljaju nikakvu prepreku i nedostatke. Klijenti koji trebaju dati pristanak za bilo koji broj bankarskih transakcija mogu to lako učiniti bez potrebe da pronađu vrijeme za odlazak u ekspozituru banke ili za rad sa faks mašinama ili skenerima. Ovo su neke od pogodnosti koje finansijske institucije mogu očekivati usvajanjem rješenja e-potpisa za banke :

1. Rješenja za eSignature omogućavaju bržu onboarding korisnika, jer kupci ne moraju trošiti vrijeme na odlazak u fizičku ekspozituru i potpisivanje hrpa papira.
2. Stope konverzije i prodaja se povećavaju zahvaljujući mogućnosti prikupljanja pristanka kupaca u trenutku putem mobilnog telefona.
3. Operativni troškovi se smanjuju, a produktivnost se povećava, jer agenti gube manje vremena i truda na podnošenje papirologije.
4. Iskustvo korisnika je poboljšano, što doprinosi NPS rezultatima banaka, povećava lojalnost i smanjuje vjerovatnoću odljeva.
5. Pružanje besprijekornih digitalnih mogućnosti poput e-potpisa pozicionira tradicionalne banke da ostanu konkurentne s konkurentskim neobankama i fintech-ovima.
6. Vrhunska rješenja za eSignature također pružaju KYC i ID&V procedure potrebne za usklađenost.

Bez obzira da li se banke bave otvaranjem novih računa ili pružanjem osnovnih usluga postojećim klijentima, e-potpisi u bankarstvu uklanjaju trenje koje dolazi s fizičkom papirologijom.

e-Potpis FAQ

Dok su mnogi aspekti e-potpisa (također ponekad napisani kao e-potpis, e-potpis) gore razmotreni, u nastavku je zbirka često postavljanih pitanja (FAQ) o potpisima općenito i pitanja o Lightico-ovim e-potpisima.

1. Šta je elektronski potpis? Izraz `elektronski potpis' označava elektronski zvuk, simbol ili proces, priložen ili logički povezan sa ugovorom ili drugim zapisom i koji je izvršila ili usvojila osoba s namjerom da potpiše zapis. ePotpisi zamjenjuju vlažne potpise, a zahvaljujući eSign tehnologiji, sada je moguće potpisivati dokumente, ugovore, obrasce i punomoći na PC-u ili mobilnom telefonu umjesto da ih štampate, potpisujete, šaljete ili se pojavite lično – što čini puno bolje potpisivanje iskustvo i općenito poboljšati korisničko iskustvo.
2. Po čemu se e-potpisi razlikuju od digitalnih potpisa? Elektronski potpis i digitalni potpis se često koriste naizmjenično, ali ova dva koncepta se malo razlikuju. I e-potpisi i digitalni potpisi su pravno obavezujući. Razlika između ova dva je u tome što je elektronski potpis prevlačenjem prsta ili otkucanim potpisom osobe s namjerom da potpiše – obično je povezan s ugovorom, dok se digitalni potpis uglavnom koristi za osiguranje dokumenata i ovlašteni su od strane tijela za certifikaciju da garantuju da je dokument autentičan.
3. Trebam li koristiti e-potpise? Apsolutno. Kako je pažnja kupaca sve manja, oni očekuju da će moći kupiti bilo šta s bilo kojeg mjesta – zašto bi vaš proizvod ili usluga trebali biti drugačiji? Od ključne je važnosti da vaše konačne transakcije budu lake, pristupačne i zgodne i da se vaši klijenti ne oslanjaju na zastarjelu i glomaznu opremu kao što su štampači, skeneri, desktop računari, pa čak i faks mašine za obezbeđivanje potpisa. Uz Lightico, svi procesi okrenuti klijentima – uključujući potpise, mogu se lako završiti jednostavnim prelaskom prsta na njihov mobilni telefon gdje god da se nalaze.
4. Da li su e-potpisi legalni? Da, e-potpisi su pravno obavezujući uključujući i otkucane potpise. Danas, skoro 20 godina nakon ESIGN zakona, više nema pitanja da li su elektronski potpisi legalni. ePotpisi imaju istu legalnost kao i mokri potpisi. Elektronski potpisani ugovori, ugovori, transakcije, obrasci i drugi dokumenti neće biti uskraćeni za legalnost jer ne sadrže mokri potpis. Lightico e-Potpisi su u skladu sa: Zakonom o E-POZNAVU SAD-a iz 2000. Jedinstveni zakon o elektronskim transakcijama (EUTA) iz 1999. godine Nova eIDAS uredba za EU iz 2016. (EU Regulativa 910/2014), koja zamjenjuje bivšu Evropsku Direktivu EC/1999/93 Opća uredba o zaštiti podataka (GDPR)
5. Da li su Lightico-ovi e-potpisi sigurni? Lightico platforma je dizajnirana i izgrađena po najvišim sigurnosnim standardima. Prošao je rigorozne sigurnosne testove i certificiran je po ISO 27001, međunarodno priznatom standardu sigurnosti informacija za najbolje softverske kompanije na svijetu. Lightico-ov višeslojni sigurnosni dizajn učinio ga je pouzdanim tehnološkim partnerom za neke od najvećih i najzahtjevnijih kompanija na svijetu. Da biste saznali više o Lightico-u i njegovim sigurnosnim procedurama, kliknite ovdje .
6. Kako će mi Lightico omogućiti da prikupljam e-potpise u realnom vremenu? Agenti kontakt centra će jednostavno poslati korisniku tekstualnu poruku, čime se otvara digitalni kanal za saradnju sa pojednostavljenim dokumentom za potpisivanje. Kupci lako pregledaju i prstom potpisuju dokumente na svom mobilnom telefonu – sve u realnom vremenu uz vodstvo agenta call centra. Na strani korisnika nije potrebna prijava ili lozinka.
7. Kako Lightico-ovi e-potpisi mogu koristiti mom poslovanju?Lightico pruža najvišu stopu završetka potpisa tako što korisnicima olakšava trenutno potpisivanje dokumenata, ugovora i uslova sa svojih mobilnih telefona. Dajemo vam mogućnost da: -Ubrzajte vrijeme ciklusa s digitalnim potpisima - Završite sve zadatke u jednom pozivu - Vodite svoje klijente u realnom vremenu -Poboljšajte stopu prihvatanja po prvi put -Smanjite troškove usklađenosti i nadzora -Osigurajte nesmetano uključivanje kako biste poboljšali korisničko iskustvo
8. Zašto je Lightico-ov eSignature bolji od ostalih? Većina kompanija za eSignature koristi e-poštu kao svoju primarnu metodu za slanje dokumenata svojim klijentima. Lightico, s druge strane, koristi instant poruke kao svoj metod za isporuku i primanje dokumenata. U SAD-u se pokazalo da stopa otvaranja e-pošte ima 20% otvorenosti u poređenju sa 98% otvorenosti tekstualnih poruka. Tekstualni potpisi imaju stopu trenutnog završetka od 85% dok ste na telefonu, što Lightico čini očiglednim izborom za sve vaše potrebe e-potpisa.
9. Kako mogu integrirati Lightico eSignatures u svoje poslovne procese? Lightico je vrlo jednostavan za postavljanje i korištenje. Uz sesije obuke na daljinu, vaš tim može biti spreman za nekoliko sati (u zavisnosti od broja obrazaca i integracija treće strane). Vaši poslovni zahtjevi su obuhvaćeni u početnom pozivu gdje kreiramo plan za implementaciju.
10. Koji je Lightico nivo kompatibilnosti? Lightico ima otvoreni API koji može integrirati ključne komponente svoje platforme s vašim trenutnim sistemima. Lightico se lako povezuje sa vašim CRM-om, Agent Toolbar-ima, Self Service i drugim poslovnim alatima tako da možete bez napora da sarađujete sa svojim klijentima i pružite izuzetna iskustva uz povećanje produktivnosti i poboljšanje efikasnosti.
11. Da li je Lightico certificiran / usklađen? Da. Lightico je ponosan što premašuje svjetske industrijske standarde i poštuje sljedeće propise: -ISO 27001 -PCI DSS nivo 1 -GDPR -UETA ACT -ESIGN ACT -AS -Povjerite Datacard
12. Mogu li dobiti e-potpise i putem e-pošte? Da. Lightico-ovo eSignature rješenje može se aktivirati putem e-pošte, tekstualne poruke ili u aplikaciji.
13. Da li je Lightico pravi za moju kompaniju? Lightico najbolje služi organizacijama koje trebaju prikupiti veliki broj različitih dokumenata od svojih kupaca u realnom vremenu.
14. Da li su potpisi sigurni?

Šta e-potpis čini sigurnim za korisnika? Ne pružaju svi potpisi isti nivo sigurnosti. Da biste korisnicima pružili mir i spriječili probleme s usklađenošću, pazite na ove ključne elemente sigurnog rješenja za e-potpis:

• Koristi sertifikacijski autoritet treće strane koji može potvrditi da je slika potpisa potpisnika postavljena u dokument. Samo zapamtite, digitalni certifikati ističu nakon dvije godine i moraju se obnoviti.
• Održava revizorski trag za hvatanje detaljnog lanca nadzora. U idealnom slučaju, ovo bi trebalo biti s blockchain tehnologijom, jer se blockchain ne može mijenjati.
• Pruža dodatnu verifikaciju identiteta , kao što je zahtijevanje od potpisnika da otvore nalog koji je potvrđen ili koristi SSO.
• Potpuno usklađen sa propisima kao što su GDRP, HIPAA , ISO 27001 i drugim lokalnim i globalnim standardima.

Da li se digitalni potpis može krivotvoriti? Gotovo je nemoguće krivotvoriti digitalni potpis. Sa mokrim potpisom, loš glumac može jednostavno imitirati potpis prave osobe ili mijenjati dokument kako bi omogućio krivotvorenje. S druge strane, digitalni potpis se može potvrditi. Kada potpisnik potpisuje digitalno, softver skenira dokument i proizvodi jedinstvenu formulu, nazvanu heš, koja predstavlja potpis. Kada primalac verifikuje dokument, odvija se sličan proces. Digitalni potpisi su također zaštićeni od neovlaštenog mijenjanja i vremenski obilježeni, čime se osigurava da se eSigned dokumenti ne mogu mijenjati nakon što se transakcija završi. Da li je bezbedno koristiti digitalne potpise? Kratak odgovor je da, potpisi su sigurni i imaju isti pravni status kao mokri potpisi ako se urade kako treba. Uz pravo rješenje za e-potpis, nema razloga za brigu sa stanovišta usklađenosti i sigurnosti. Međutim, važno je biti u potrazi za neusklađenim aplikacijama za e-potpis, od kojih mnoge omogućavaju potpisnicima da samo “zalijepe” sliku e-potpisa u PDF. Takva rješenja nisu sigurna jer ne postoji digitalni dokaz koji povezuje potpis s određenom osobom, a može se lako mijenjati nakon slanja. Da li se moj digitalni potpis može zloupotrebiti? Malo je vjerovatno da će digitalni potpis biti zloupotrebljen, pod uvjetom da se to radi preko certificiranog i usklađenog dobavljača digitalnog potpisa. Međutim, bilo je slučajeva krađe certifikata za potpisivanje koda za potpisivanje zlonamjernog softvera, izdavanja certifikata (CA) greškom u organizacijama loših aktera i incidenata sa zlonamjernim softverom. Međutim, takvi događaji su rijetki, a CA-ovi i dobavljači eSignature-a su postali vrlo dobri u njihovom sprječavanju. Zapamtite da mokri potpisi također u rijetkim prilikama mogu biti neovlašteni ili zloupotrebljeni, samo na različite načine. Ali sve u svemu, digitalni potpisi predstavljaju vrlo nizak rizik od zloupotrebe. Koji su pravni problemi sa digitalnim potpisima? Digitalni potpisi su potpuno legalni . U SAD-u, elektronski potpisi imaju pravni status od donošenja Zakona o ESIGN iz 2000. godine, koji navodi da se dokumentu ili ugovoru ne može poreći legalnost samo na osnovu toga što je potpisan elektronski. Iste godine, slični zakoni o e-potpisu doneseni su u različitim zemljama širom svijeta, uključujući i EU u cjelini. Digitalni potpisi su visoko siguran podskup elektronskih potpisa sa mogućnostima provjere autentičnosti. Dakle, oni nisu samo potpuno legalni, već ih je gotovo nemoguće osporiti zbog njihove nepromjenjivosti i sigurnosti. Kako provjeriti valjanost i verifikaciju digitalnog potpisa? Proces provjere valjanosti i provjere digitalnog potpisa ovisi o softveru za eSignature ili formatu koji tvrtka koristi. Međutim, općenito, softver bi trebao naznačiti da li odobreno certifikacijsko tijelo (CA) vjeruje potpisu. Zašto biste vjerovali potpisima? Danas jednostavno nema razloga da se ne vjeruje potpisima. Potpisi imaju jednak pravni status kao i mokri potpisi širom svijeta, a potkrijepljeni su zakonima o potpisima kao što su ESIGN Act u SAD (2000) i eDIAS u EU (2014). 15. Koja je razlika između e-potpisa i digitalnog potpisa? Šta je digitalni potpis i kako funkcioniše? Digitalni potpis je matematički način provjere autentičnosti digitalnih dokumenata kako bi se spriječilo krivotvorenje i neovlašteno mijenjanje tokom procesa slanja i primanja. Oni ne samo da sprečavaju lažno predstavljanje, već pružaju dokaz o porijeklu i identitetu elektronskog dokumenta, kao i informirani pristanak potpisnika. On štiti osjetljive informacije s dva matematički povezana ključa: privatnim ključem, koji je poznat samo osobi kojoj pripada, i javnim ključem, koji se dijeli sa svima koji trebaju pristupiti digitalnom dokumentu. Postoje tri različite vrste digitalnih potpisa od kojih svaki pruža različit nivo zakonitosti: Signature klase 1: Pružaju osnovnu sigurnost za okruženja niskog rizika; nije pravno obavezujuća za poslovnu dokumentaciju. Potpisi klase 2: Autentifikacija identiteta potpisnika u odnosu na prethodno verifikovanu bazu podataka. Koristi se u okruženjima sa umjerenim rizikom, kao što je e-podnošenje tekstualnih dokumenata. Potpisi klase 3: Zahtijevajte od osobe da se pojavi pred autoritetom za sertifikaciju da dokaže identitet prije potpisivanja. Ovo je rezervirano za e-ticketing, e-tendering i sudske podneske gdje kršenje rezultira velikim posljedicama. Šta je primjer elektronskog potpisa? Elektronski potpis pokazuje da se potpisnik slaže sa sadržajem dokumenta, obrasca ili zahtjeva. Neki primjeri uključuju ime otkucano na kraju e-pošte ili dokumenta, sliku mokrog potpisa poslanog putem poreza, potpis napravljen prelaskom prsta na uređaj koji je povezan na internet (npr. pametni telefon, tablet, PIN unet u bankovni bankomat i označite polje „slažem se“ ili „ne slažem se“ u elektronskom obrascu sa uslovima i odredbama. 16. Šta tražite u rješenju za e-potpis? Koja je najbolja aplikacija za e-potpis? Dostupne su desetine aplikacija za eSignature , a neke su prikladnije za određene vrste poslovanja i industrije od drugih. Na primjer, Vizolution se obično koristi među finansijskim uslugama i telekomunikacijskim kompanijama i dizajniran je za poduzeća. Ali nije tako konfigurabilan kao mnoga novija rješenja, nedostaju API-ji i nije izgrađena kao prava SaaS kompanija. Docusign ima jak brend i globalno prisustvo dolazi sa stotinama integracija i široko se smatra zrelim proizvodom. Ali to nije u realnom vremenu i stoga je manje pogodno za B2C kompanije sa velikim brojem potpisa kupaca. Takođe ne pokriva čitav put korisnika (npr. nedostaje prikupljanje dokumenata i zajednički pregled). Adobe Sign je još jedno zrelo i dobro poznato eSignature rješenje, ali nije intuitivno za kupce i agente i nije optimizirano za mobilno iskustvo. Većina aplikacija za eSignature, uključujući ove, fokusirana je na “digitalizaciju PDF-ova” za poduzeća. S druge strane, Lightico-ov eSignature proizvod je napravljen da ubrza čitava putovanja s potrošačima na elegantan način prilagođen mobilnim uređajima. Potiče brže vrijeme obrade i veće stope završetka zahvaljujući svojim intuitivnim mogućnostima i mogućnostima u stvarnom vremenu. Ovo čini Lightico idealnom aplikacijom za eSignature za B2C kompanije . Koji je najbolji poslovni softver za digitalni potpis? Zavisi od potreba vaše kompanije. Mala preduzeća koja prvenstveno služe drugim preduzećima i imaju relativno mali obim prodaje mogu koristiti e-potpise koji su ugrađeni u PDF ili Word dokument. Kompanije koje prvenstveno služe potrošačima, posebno u velikim količinama, bolje su raditi s rješenjem eSignature optimiziranom za mobilne uređaje koje je dizajnirano za užurbani životni stil potrošača u pokretu. Naravno, cijena je također važan faktor. Iako postoje različiti modeli cijena za e-potpise , važno je odabrati onaj koji nudi fleksibilnost kako bi se prilagodio promjenjivim količinama potpisa tokom vremena. Koja je aplikacija za e-potpis zapravo i laka i korisna? Lightico-ovo eSignature rješenje je jednostavno za korištenje, a istovremeno omogućava kompanijama da završe potpune transakcije klijenata. Sve što potpisnici treba da urade je da otvore link za tekstualnu poruku koja ih vodi u mobilno okruženje gde mogu da učitavaju dokumente, popunjavaju formulare, daju e-potpis i da im se potvrdi identitet. U međuvremenu, njih vodi agent u realnom vremenu putem telefonskog razgovora, eliminirajući zabunu i omogućavajući da se cijeli proces završi prvi put. 17. Koji su neki slučajevi upotrebe e-Potpisa? Koja je buduća upotreba digitalnog potpisa? ePotpisi, baš kao i mokri potpisi, imaju veliki broj slučajeva upotrebe. Slučajevi upotrebe eSignature-a spremni su da postanu još rašireniji u budućnosti jer zamjenjuju vlažne potpise. Neki od ovih slučajeva upotrebe uključuju kupoprodajne ugovore, ugovore s dobavljačima, obrasce za kupce, izmjene ugovora, prijem novih zaposlenika, ugovore o licenciranju, ugovore o neotkrivanju podataka, obrasce za kreditne zahtjeve, odricanja od zdravstvenih usluga i još mnogo toga. Koje su prednosti elektronskog potpisa? Za razliku od mokrog potpisa, koji obično zahtijeva od potpisnika da odštampa obrazac, fizički potpiše, a zatim skenira, faksira ili pošalje kompaniju poštom, elektronski potpisi ne zahtijevaju dodatne glomazne korake ili kanale. Elektronski potpisi se mogu popuniti i poslati putem jednog digitalnog kanala, kao što je pametni telefon ili desktop ili laptop. To također znači da preduzeća mogu daljinski obavljati više transakcija usmjerenih na klijente. Lakoća i jednostavnost pružanja i prikupljanja elektronskih potpisa rezultira boljim korisničkim iskustvom, skraćenim vremenom obrade, većom organizacijskom efikasnošću, pa čak i poboljšanom sigurnošću i usklađenošću u slučaju digitalnih potpisa. Elektronski potpisi također eliminišu otpad od papira, doprinoseći zelenijem svijetu. Koje industrije moraju koristiti softver za elektronski potpis? Praktično sve industrije koje se oslanjaju na vlažne potpise imale bi koristi od prelaska na softver za elektronski potpis. Lightico-ovo eSignature rješenje je posebno pogodno za kompanije poslovnog i potrošača (B2C) koje imaju velike količine korisničkih transakcija koje se moraju brzo obraditi. Bankarstvo , autofinansije, osiguranje , zdravstvo i pravo su naša specijalnost, iako radimo i sa drugim industrijama. 18. Koliko je lako koristiti elektronski potpis? Kako klik na kvadratić pretvoriti u digitalni potpis? Samo potvrdni okvir se ne računa kao legalni digitalni potpis . Međutim, ako se pojavi pored stvarnog digitalnog potpisa koji je kriptografski siguran, onda je prihvatljiv. Kako automatski digitalno potpisati PDF? Otvorite PDF u koji želite da se prijavite u Acrobat. Kliknite na opciju "Potpiši" i među novim opcijama koje se pojavljuju kliknite na "Moram potpisati". U novim opcijama kliknite na "Postavi potpis". U dijaloškom okviru koji se pojavi kliknite na "Nacrtaj novi pravougaonik potpisa". Pomaknite se dolje do mjesta gdje želite da potpišete dokument i nacrtajte pravougaonik. Ako je digitalni potpis već postavljen na računaru, on će se pojaviti u okviru za dijalog. U suprotnom, kliknite na opciju „Novi digitalni ID koji želim sada kreirati“. Unesite dodatne tražene detalje u okvir za dijalog i pritisnite "Završi". Sačuvajte sliku i digitalni potpis će se pojaviti na dnu dokumenta.

eSignature modeli cijena

Mnoga uobičajena rješenja za eSignatue nude licencu po korisniku ili po poslanoj "koverti". Drugi nude robusnije cijene koje se temelje na količini. Cijene mogu ovisiti o različitim aspektima kao što su pristup API-ju, korisnička podrška, integracije i druge mikrousluge koje nude mnoga rješenja. Cijene za rješenja eSignature obično se zasnivaju ili na sistemu procesa koje pokreće pošiljatelj ili na procesima koje pokreće sistem. Procesi koje pokreće pošiljalac:

• Smatraju se “ad doc” jer zahtijevaju od zaposlenih da ručno pripremaju dokumente za e-potpise
• Obično se nalaze među manjim kompanijama koje nemaju veliku količinu potpisa za obradu
• Omogućite kupcima da testiraju količinu zahtjeva za e-potpis prije nego što se obavežu na određenu cijenu. Kao iu slučaju potpunijih, automatiziranih rješenja, koristeći API-je

Sistemski pokrenuti procesi:

• Automatski generirajte dokumente e-potpisa i ne zahtijevaju ručni rad od zaposlenih
• Tipični su za velike kompanije sa velikim obimom zahtjeva za potpisima
• Besprekorno se integriše u postojeće sisteme kompanije
• Cijena ovisi o potrebama i predviđenim količinama. U početku može biti teško odrediti tačan volumen potreban.

Iznad svega, najbolja rješenja e-potpisa omogućavaju preduzećima da testiraju svoj obim i korištenje tokom vremena, a zatim u skladu s tim mijenjaju cijene. Trebali bi ponuditi fer strukturu cijena, bilo da se radi o naplati po transakciji, po dokumentu ili paušalnoj godišnjoj naknadi.

Zaključak: vrhunska rješenja za e-potpis ubrzavaju digitalnu transformaciju i poboljšavaju CX

Potpisi su napravili veliki napredak od vremena kada su ih samo papir i mastilo mogli omogućiti. Kompanije u različitim industrijama usvajaju rješenja za eSignature brzinom bez presedana. Kako sve više poduzeća usvaja e-potpise kao dio svoje digitalne transformacije, trebalo bi biti selektivno pri odabiru jednog. Stoga, naslijeđena rješenja e-potpisa, iako su svakako korak naprijed u odnosu na tradicionalnu papirologiju, počinju da bivaju prestignuta besprijekornim mobilnim e-potpisima. Zaključno, rješenja eSignature optimizirana za mobilne uređaje jedinstveno su napravljena za prikupljanje obrazaca, dokumenata i pristanka od kupaca sa njihovog željenog kanala, njihovih pametnih telefona. Lightico-ovo rješenje je među njima i uspostavilo je novu generaciju eSignature standarda za fleksibilnost, praktičnost, usmjerenost na kupca i usklađenost za neka od najbrže rastućih poduzeća na svijetu.