Zer espero: Biden Administrazioaren menpeko banku-araudia

Biden administrazio berrirako trantsizioak aldaketa garrantzitsuak ekarriko dituela espero da amerikar bizitzako arlo askotan. Eta AEBetako bankuen araudia , Kontsumitzaileen Finantza Babesteko Bulegoan (CFPB lidergoa) aldaketak barne, saihestezinak dira. Joe Biden presidente hautatuak araudia gogortu eta indarrean dauden arauak betearaztea espero da. Hona hemen Biden administrazioak eragingo dituen banku -araudietako batzuk.

1. CFPB Buruzagiak ordezkatzea

CFPB egoera paregabea da amerikar arrunten finantza-arazoen kezkak ulertzeko eta erantzuteko. Pandemian zehar, CFPB-k kontsumitzaileen kexak handitu egin zituen, ordainsari harraparien saiakeretatik hasi eta txertoekin lotutako iruzurrak, kontsumitzaileen informazio pertsonalaren erabilera okerra arte. Trumpen urteetan, CFPBren irismena ahuldu zuela uste denean, Bulegoak ezin izan zuen kontsumitzaileei modu berean zerbitzatu. Hori nabaria zen Trump administrazioak Mick Mulvaney izendatzeko erabakia, bere boterea barrutik mugatzen saiatu zen erakunde arautzailearen kritika gogorra. Mulvaney-k kontratazioa gelditu zuen, isunak biltzeari utzi zion eta egungo ikerketa guztiak berrikusi zituen. CFPB esterilizatu batekin, litekeena da Biden-ek CFPB bere jatorrizko helburua berreskuratzea. Horren zati garrantzitsu bat CFPBko zuzendari berri bat izendatzea da. Richard Cordray zuzendari ohia bere kargura itzuliko dela uste da. Beste aukera batzuk dira Elizabeth Warren senataria (Demokrata-Massachusetts), Katie Porter ordezkaria (Demokrata-Kalifornia) edo Mark J. Green New Yorkeko Kontsumo Gaietarako komisario ohia.

2. CFPBren Misioa berreskuratzea

CFPBko zuzendaria aukeratzea edozein dela ere, ziur egon daiteke CFPBren zuzendaritza berriak erakundearen jatorrizko justifikazioa islatuko duela: enpresen gobernuak gainbegiratzea hobetzea. Zuzendari berriak banku araudi berriak ekarriko ditu ziurrenik. Hau ezinbesteko bat da. Zuzendari aurrerakoiagoa eta erregulatzaileagoa izateak jarraipena eta betearazpen handiagoa ekarriko du, baita Trumpen administrazioan alboratuta zeuden arauak berrezartzea ere. Esate baterako, ordaintzeko mailegu-emaileek ordaintzeko gai diren kontsumitzaileentzako maileguak soilik bermatu beharko dituzte. Atzeraldiak milioika amerikarrengan izan dituen ondorio desegonkortzaileak kontuan hartuta, ziurrenik, biztanleriak kalte finantzarioetatik babesteko zeregin garrantzitsua izango du. Agile betetze teknologiak erraztu egin diezaieke bankuei CFPB araudi berriekin batera izaten diren buruhausteak murriztea. Esate baterako, lan- fluxu automatizatuek betetze-taldeei erraztu diezaiekete stip eskakizunei, baldintza-baldintzen adostasunari eta eskakizun aldakorrei jarraitzeko beharrezkoak diren beste gauza batzuk doitzea.

3. Covid-19 pandemia amaitzea

Koronabirusaren krisiaren ondorioei buruz gutxiago hitz egiten denetako bat kontsumitzaileen kexak areagotzea da. CFPBk 29.494 kexa jaso zituen 2020ko martxoan , kontsumitzaileen tratu txarrak egotzita, 2020ko ekainean 37.926ra igo zirenak. Mailegu-emaileek eta negozio harrapariek jendearen laguntzaren etsipenaz aprobetxatu zuten, finantza-edo medikua izan. Aktore txarrak beti egongo diren arren, eta horiek kontrolpean mantentzeko erregulazioa beti beharrezkoa izango den arren, iruzurra areagotzearen oinarrian dagoen arrazoiari aurre egitea ezinbestekoa da. Obama presidente hautatuak merkatuko faktoreengatik krisian dagoen ekonomiari aurre egin behar izan zion bitartean, Bidenek egungo osasun krisia konpondu arte errebotatu ezin duen ekonomia heredatzen ari da. Hori dela eta, Obamak finantza-sistema konpontzeari lehentasuna eman behar zion eta araudiak gogortzeko inbertsio handia egin behar bazuen ere, hori ez da nahikoa izango America Bidenek heredatu duenarentzat. Bidenek dagoeneko 1,9 bilioi dolar gastu pakete bat aurkeztu du, pandemiari eta ekonomian duen eraginari aurre egiteko diseinatua. Funtsak mailegu federal handiagoaren bidez etorriko dira erabat. Covid-en aurkako gerra irabaztea lortzen badu, oso litekeena da ekonomiak berreskuratzea - lanpostu eta osasun-laguntzarekin batera. Baldintza berri hauetan —enplegu eta osasun hobeak— espero liteke kontsumitzaileak iruzur eta praktika bidegabeen aurrean gutxiago zaurgarriak izatea.

4. Fintech-en erabilera kontsumitzaileen mesedetan betearaztea

Fintech edo finantza teknologiak berdintzaile handia izateko ahalmena du. Fintech-ek talde desabantailatuei aukera eman diezaieke auto-maileguetarako , hipoteketarako eta beste finantza-zerbitzuetarako sarbide ekitatiboagoa lortzeko. Litekeena da Biden administrazioak araudi berriak sartuko dituela fintech-ak komunitateko Berrinbertsio Legea (CRA) bezalako legeak indartzeko erabiltzen direla ziurtatzeko. Litekeena da hainbat biztanleri puntako finantza zerbitzuetarako sarbidea zabaltzea administrazioaren ardatza. Esate baterako, fintech-ek batzuetan pertsona baten diru-fluxua erabiltzen dute mailegu bat izateko eskubidea duten neurtzeko, beren kreditu-puntuazioa (FICO) ez bezala. Kreditu-puntuazioekiko gehiegizko konfiantza arazoa da aspalditik, eta litekeena da administrazio berriaren menpeko erregulatzaileek kreditu puntuazioak aztertzea eskatzen duten arauak aldatzea. Beste aukera bat da administrazio berriak fintechak bultzatuko dituela herrialdea krisi ekonomikotik ateratzen laguntzeko. Esate baterako, fintech-ek banku tradizionalek baino gehiago erraz aprobetxa dezakete teknologia PPPren bigarren txandako mailegu barkamena bizkortzeko. Arautzaileek kontsumitzaileen finantza-informaziorako sarbideari buruzko arau berriak ere ezarri ditzake Dodd-Frank Legearen 1033. artikuluaren arabera. Gaur egun, 1033 artikuluak kontsumitzaileek fintechek haietatik biltzen dituzten datuetara sarbidea ahalbidetzen du, eta haien finantza-jardueren gaineko kontrola lortzeko erabiltzeko. Mugimendu hau kontsumitzailearen fintech esperientzia hobetzeko diseinatu zen arren, saltzaileei datu pertsonalak erabiltzeko aukera emanez produktu berriak hobetzeko edo garatzeko, kontsumitzaileen arriskuaz ere egon zen. 1033. artikuluari arau berriak gehitzeak kontsumitzaileek fintech-en irabaziak maximizatzeko aukera emango die arriskuen esposizioa gutxitzen duten bitartean.

Beheko lerroa: Banku Arautegi eta Zaintza Berriak Bidean daude

Litekeena da banku-araudi berria sartzea Bidenen lehen lehentasuna bere kargua hartu eta gutxira. Koronabirusari aurre egitea, hautsitako nazio batean batasuna areagotzea eta diru laguntza herritarren eskuetan jartzea izango dira gogoan. Aldi berean, ekintza horiek guztiek zeharka lagunduko dute negozio-praktika harrapatzaileen aurrean ahulezia txikiagoa den populazioari. Biden administrazioak ezinbestean legeak onartuko ditu eta Trumpek buru zuena baino arau-ingurune zorrotzagoa sortzen duten pertsonak izendatuko ditu. Baina Covid-en mehatxua igarotzen den heinean eta ekonomiak suspertzen den heinean, Baliteke Biden-ek ez duela utzi behar penduluari gehiegizko erregulazioaren kontrako norabidean mugitzea. Finantza-erakundeei eta enpresei arnasa hartzeko aukera ematen dien erdibide bat, herritarrak finantza-kalteetatik babesten dituzten bitartean, posible baino gehiago da.