Τι να περιμένετε: Τραπεζικοί κανονισμοί υπό την κυβέρνηση Μπάιντεν

Η μετάβαση στη νέα κυβέρνηση Μπάιντεν αναμένεται να φέρει σημαντικές αλλαγές σε πολλούς τομείς της αμερικανικής ζωής. Και οι τραπεζικοί κανονισμοί των ΗΠΑ , συμπεριλαμβανομένων των αλλαγών στο Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (ηγεσία της CFPB), είναι αναπόφευκτοι. Ο εκλεγμένος πρόεδρος Τζο Μπάιντεν αναμένεται ευρέως να ενισχύσει τους κανονισμούς και να ενισχύσει την επιβολή των υφιστάμενων κανόνων. Ακολουθούν μερικοί από τους τραπεζικούς κανονισμούς που αναμένεται να επηρεάσει η κυβέρνηση Μπάιντεν.

1. Αντικατάσταση ηγετών CFPB

Η CFPB είναι μοναδικά τοποθετημένη ώστε να κατανοεί και να ανταποκρίνεται στις ανησυχίες των οικονομικών προβλημάτων των απλών Αμερικανών. Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, η CFPB σημείωσε σημαντική αύξηση στα παράπονα των καταναλωτών, που κυμαίνονται από επιθετικές προσπάθειες δανεισμού ημέρας πληρωμής έως απάτες που σχετίζονται με εμβόλια έως κακή χρήση των προσωπικών πληροφοριών των καταναλωτών. Κατά τη διάρκεια των ετών Τραμπ, όταν πιστεύεται συνήθως ότι αποδυνάμωσε την εμβέλεια της CFPB, το Γραφείο δεν ήταν σε θέση να εξυπηρετήσει τους καταναλωτές με τον ίδιο τρόπο. Αυτό φάνηκε περισσότερο από την απόφαση της κυβέρνησης Τραμπ να διορίσει τον Mick Mulvaney, έναν σκληρό επικριτή του ρυθμιστικού φορέα που προσπάθησε να περιορίσει την εξουσία του εκ των έσω. Ο Mulvaney διέκοψε τις προσλήψεις, σταμάτησε να εισπράττει πρόστιμα και επανεξέτασε όλες τις τρέχουσες έρευνες. Με ένα στειρωμένο CFPB, ο Biden είναι πιθανό να επαναφέρει τον CFPB στον αρχικό του σκοπό. Ένα σημαντικό μέρος αυτού είναι ο διορισμός νέου διευθυντή της CFPB. Υπάρχουν εικασίες ότι ο πρώην σκηνοθέτης Richard Cordray θα επιστρέψει στη θέση του. Άλλες επιλογές περιλαμβάνουν τη Γερουσιαστή Ελίζαμπεθ Γουόρεν (Δημοκρατική Μασαχουσέτη), την Αντιπρόσωπο Κέιτι Πόρτερ (Δημοκράτη-Καλιφόρνια) ή τον πρώην Επίτροπο Καταναλωτικών Υποθέσεων της πόλης της Νέας Υόρκης, Mark J. Green.

2. Επαναφορά της αποστολής της CFPB

Ανεξάρτητα από την επιλογή του διευθυντή της CFPB, μπορεί κανείς να είναι σίγουρος ότι η νέα ηγεσία της CFPB θα αντικατοπτρίζει την αρχική αιτιολόγηση του οργανισμού: ενισχυμένη κυβερνητική εποπτεία των επιχειρήσεων. Ο νέος διευθυντής πιθανότατα θα φέρει νέους τραπεζικούς κανονισμούς. Αυτό είναι αναπόφευκτο. Ένας πιο προοδευτικός και προσανατολισμένος προς τους κανονισμούς διευθυντής θα σημαίνει μεγαλύτερη παρακολούθηση και επιβολή, καθώς και επαναφορά των κανονισμών που παραγκωνίστηκαν υπό την κυβέρνηση Τραμπ. Για παράδειγμα, οι δανειστές payday πιθανότατα θα πρέπει να αναλαμβάνουν δάνεια μόνο σε καταναλωτές που είναι σε θέση να τα αποπληρώσουν. Δεδομένων των αποσταθεροποιητικών επιπτώσεων της ύφεσης σε εκατομμύρια Αμερικανούς, αυτό πιθανότατα θα θεωρηθεί ότι παίζει σημαντικό ρόλο στην προστασία των ευπαθών πληθυσμών από οικονομική ζημιά. Η τεχνολογία ευέλικτης συμμόρφωσης μπορεί να διευκολύνει τις τράπεζες να μειώσουν τους πονοκεφάλους που συχνά συνοδεύουν τους νέους κανονισμούς CFPB. Για παράδειγμα, οι αυτοματοποιημένες ροές εργασίας μπορούν να διευκολύνουν τις ομάδες συμμόρφωσης να προσαρμόσουν τους επιχειρηματικούς κανόνες που αφορούν τις απαιτήσεις αποστολών, τη συγκατάθεση όρων και προϋποθέσεων και άλλα πράγματα που απαιτούνται για να συμβαδίζουν με τις μεταβαλλόμενες απαιτήσεις.

3. Τερματισμός της πανδημίας Covid-19

Μία από τις λιγότερο συχνά συζητούμενες συνέπειες της κρίσης του κορωνοϊού είναι η αύξηση των καταγγελιών των καταναλωτών. Η CFPB έλαβε 29.494 καταγγελίες τον Μάρτιο του 2020 σχετικά με την κακομεταχείριση των καταναλωτών — οι οποίες αυξήθηκαν σε 37.926 τον Ιούνιο του 2020. Οι αρπακτικοί δανειστές και οι επιχειρήσεις εκμεταλλεύτηκαν την απελπισία των ανθρώπων για βοήθεια, είτε οικονομική είτε ιατρική. Ενώ πάντα θα υπάρχουν κακοί παράγοντες, και ενώ η ρύθμιση θα είναι πάντα απαραίτητη για να τους κρατάμε υπό έλεγχο, η αντιμετώπιση της υποκείμενης αιτίας της αυξημένης απάτης είναι κρίσιμη. Ενώ ο εκλεγμένος πρόεδρος Ομπάμα έπρεπε να αντιμετωπίσει μια οικονομία σε κρίση λόγω παραγόντων της αγοράς, ο Μπάιντεν κληρονομεί μια οικονομία που δεν μπορεί να ανακάμψει μέχρι να επιλυθεί η τρέχουσα κρίση υγείας. Επομένως, ενώ ο Ομπάμα έπρεπε να δώσει προτεραιότητα στη ρύθμιση του χρηματοπιστωτικού συστήματος και να επενδύσει σε μεγάλο βαθμό σε αυστηρότερους κανονισμούς, αυτό δεν θα είναι αρκετό για την Αμερική που κληρονόμησε ο Μπάιντεν. Ο Μπάιντεν έχει ήδη αποκαλύψει ένα πακέτο δαπανών 1,9 τρισεκατομμυρίων δολαρίων , σχεδιασμένο για την καταπολέμηση της πανδημίας και των επιπτώσεών της στην οικονομία. Τα κεφάλαια θα προέλθουν εξ ολοκλήρου μέσω μεγαλύτερου ομοσπονδιακού δανεισμού. Εάν καταφέρει να κερδίσει τον πόλεμο κατά του Covid, η οικονομία είναι πολύ πιθανό να ανακάμψει - μαζί με θέσεις εργασίας και υγειονομική περίθαλψη. Κάτω από αυτές τις νέες συνθήκες — καλύτερη απασχόληση και υγεία — θα ήλπιζε κανείς ότι οι καταναλωτές θα ήταν λιγότερο ευάλωτοι σε απάτες και αθέμιτες πρακτικές.

4. Επιβολή της χρήσης του Fintech προς όφελος των καταναλωτών

Το Fintech, ή χρηματοοικονομική τεχνολογία, έχει τη δυνατότητα να είναι ένας εξαιρετικός ισοσταθμιστής. Τα νέα fintech μπορούν να επιτρέψουν σε μειονεκτούσες ομάδες να αποκτήσουν πιο δίκαιη πρόσβαση σε αυτόματο δανεισμό , στεγαστικά δάνεια και άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Είναι πιθανό η κυβέρνηση Μπάιντεν να εισαγάγει νέους κανονισμούς για να διασφαλίσει ότι τα fintech χρησιμοποιούνται για την ενίσχυση νόμων όπως ο Νόμος για την κοινοτική επανεπένδυση (CRA) . Η επέκταση της πρόσβασης διαφορετικών πληθυσμών σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες αιχμής είναι πιθανό να αποτελέσει το επίκεντρο της διοίκησης. Για παράδειγμα, οι fintech χρησιμοποιούν μερικές φορές τις ταμειακές ροές ενός ατόμου για να μετρήσουν την καταλληλότητά τους για δάνειο, σε αντίθεση με το πιστωτικό τους σκορ (FICO). Η υπερβολική εξάρτηση από τα πιστωτικά αποτελέσματα είναι εδώ και καιρό ένα ζήτημα και είναι πιθανό ότι οι ρυθμιστικές αρχές υπό τη νέα διοίκηση θα αλλάξουν κανόνες που απαιτούν την ανάλυση των πιστωτικών βαθμολογιών. Μια άλλη πιθανότητα είναι ότι η νέα διοίκηση θα δώσει κίνητρα στους fintech για να βοηθήσουν να βγει η χώρα από την οικονομική κρίση. Για παράδειγμα, οι fintechs περισσότερο από τις παραδοσιακές τράπεζες μπορούν εύκολα να αξιοποιήσουν την τεχνολογία για να επιταχύνουν τη διαγραφή δανείων του δεύτερου γύρου ΣΔΙΤ . Οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν επίσης να θεσπίσουν νέους κανόνες σχετικά με την πρόσβαση στις οικονομικές πληροφορίες των καταναλωτών σύμφωνα με την ενότητα 1033 του νόμου Dodd-Frank . Επί του παρόντος, η Ενότητα 1033 επιτρέπει στους καταναλωτές να αποκτήσουν πρόσβαση στα δεδομένα που συλλέγουν οι fintechs από αυτούς και να τα χρησιμοποιούν για να αποκτήσουν τον έλεγχο των οικονομικών τους δραστηριοτήτων. Ενώ αυτή η κίνηση σχεδιάστηκε για να βελτιώσει την εμπειρία fintech του καταναλωτή, επιτρέποντας στους πωλητές να χρησιμοποιούν προσωπικά δεδομένα για τη βελτίωση ή την ανάπτυξη νέων προϊόντων, ήταν επίσης γεμάτη κινδύνους για τους καταναλωτές. Η προσθήκη νέων κανόνων στην Ενότητα 1033 θα επιτρέψει στους καταναλωτές να μεγιστοποιήσουν τα κέρδη τους από τα fintechs ελαχιστοποιώντας την έκθεσή τους σε κινδύνους.

Η κατώτατη γραμμή: Νέοι τραπεζικοί κανονισμοί και εποπτεία είναι καθ' οδόν

Είναι απίθανο η θέσπιση νέων τραπεζικών κανονισμών να είναι η πρώτη προτεραιότητα του Μπάιντεν αμέσως μετά την ορκωμοσία του. Η καταπολέμηση του κορωνοϊού, η ενίσχυση της ενότητας σε ένα έθνος που έχει διαλυθεί και η οικονομική ανακούφιση στα χέρια των πολιτών θα είναι το επίκεντρο. Ταυτόχρονα, όλες αυτές οι ενέργειες θα συμβάλουν έμμεσα σε έναν πληθυσμό που είναι λιγότερο ευάλωτος σε επιθετικές επιχειρηματικές πρακτικές. Η κυβέρνηση Μπάιντεν αναπόφευκτα θα ψηφίσει νόμους και θα διορίσει άτομα που δημιουργούν ένα αυστηρότερο ρυθμιστικό περιβάλλον από αυτό του οποίου προήδρευσε ο Τραμπ. Αλλά καθώς η απειλή του Covid περνάει και η οικονομία ανακάμπτει, ο Μπάιντεν μπορεί να μην χρειάζεται να επιτρέψει στο εκκρεμές να κινηθεί προς την αντίθετη κατεύθυνση της υπερβολικής ρύθμισης. Μια μέση λύση που επιτρέπει στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και τις επιχειρήσεις να αναπνέουν προστατεύοντας τους πολίτες από οικονομικές βλάβες είναι κάτι παραπάνω από δυνατό.