Чого очікувати: банківські правила при адміністрації Байдена

Очікується, що перехід до нової адміністрації Байдена принесе значні зміни в багатьох сферах американського життя. І банківські правила США , включаючи зміни до Бюро з фінансового захисту споживачів (керівництво CFPB), неминучі. Очікується, що обраний президент Джо Байден посилить правила та посилить виконання існуючих правил. Ось деякі з банківських правил, на які, як очікується, вплине адміністрація Байдена.

1. Заміна лідерів CFPB

CFPB має унікальні можливості для розуміння фінансових проблем простих американців і реагування на них. Під час пандемії CFPB помітила значне зростання скарг споживачів, починаючи від хижацьких спроб кредитування до зарплати до шахрайства, пов’язаного з вакцинами, до неправомірного використання особистої інформації споживачів. Протягом років Трампа, коли прийнято вважати, що він послабив охоплення CFPB, Бюро не змогло обслуговувати споживачів таким же чином. Найбільш очевидним це стало рішення адміністрації Трампа призначити Міка Малвейні, різкого критика регулюючого органу, який намагався обмежити його владу зсередини. Малвейні припинив прийом на роботу, припинив стягнення штрафів і переглянув усі поточні розслідування. За допомогою кастрованого CFPB Байден, ймовірно, відновить CFPB до його початкового призначення. Значна частина цього – призначення нового директора CFPB. Є припущення, що колишній директор Річард Кордрей повернеться на свій пост. Інші варіанти включають сенатор Елізабет Уоррен (демократ-Массачусетс), представник Кеті Портер (демократ-Каліфорнія) або колишній комісар у справах споживачів Нью-Йорка Марк Дж. Грін.

2. Відновлення місії CFPB

Незалежно від вибору директора CFPB, можна бути впевненим, що нове керівництво CFPB відображатиме початкове виправдання організації: посилений державний нагляд за бізнесом. Новий директор, ймовірно, внесе нові банківські правила. Це неминучість. Більш прогресивний і орієнтований на регулювання директор означатиме більший моніторинг і дотримання, а також відновлення правил, які були відкинуті на задній план під час адміністрації Трампа. Наприклад, кредитори до зарплати, ймовірно, будуть зобов’язані надавати позики лише споживачам, які можуть їх погасити. Враховуючи дестабілізуючий вплив рецесії на мільйони американців, це, ймовірно, буде розглядатися як важлива роль у захисті сприйнятливого населення від фінансової шкоди. Технологія Agile Compliance може полегшити банкам зменшення головного болю, який часто супроводжує нові правила CFPB. Наприклад, автоматизовані робочі процеси можуть полегшити командам з дотримання вимог налаштувати бізнес-правила, пов’язані з вимогами stip, умовами та положеннями та іншими речами, необхідними для підтримки вимог, що змінюються.

3. Припинення пандемії Covid-19

Одним із наслідків коронавірусної кризи, про які рідше говорять, є збільшення скарг споживачів. У березні 2020 року CFPB отримала 29 494 скарги на неналежне поводження зі споживачами — до червня 2020 року їх кількість зросла до 37 926. Хижі кредитори та підприємства скористалися розпачом людей, щоб отримати допомогу, фінансову чи медичну. Незважаючи на те, що завжди будуть погані суб’єкти, і хоча регулювання завжди буде необхідним, щоб тримати їх під контролем, усунення основної причини посиленого шахрайства має вирішальне значення. У той час як обраному президенту Обамі довелося боротися з економікою, яка перебуває в кризі через ринкові фактори, Байден успадковує економіку, яка не може відновитися, доки не буде вирішено нинішню кризу в галузі охорони здоров’я. Тому, хоча Обамі потрібно було поставити пріоритети налагодження фінансової системи та значні кошти інвестувати в посилення правил, цього буде недостатньо для Америки, яку Байден успадкував. Байден вже представив пакет витрат у розмірі 1,9 трильйона доларів , призначений для боротьби з пандемією та її впливом на економіку. Кошти будуть надходити повністю за рахунок більших федеральних запозичень. Якщо йому вдасться виграти війну з Covid, економіка, швидше за все, відновиться — разом із роботою та охороною здоров’я. За цих нових умов — кращої зайнятості та здоров’я — можна сподіватися, що споживачі будуть менш уразливими до шахрайства та недобросовісної практики.

4. Примусове використання Fintech на користь споживачів

Фінтех, або фінансові технології, може стати чудовим еквалайзером. Нові фінтех-технології можуть дозволити неблагополучним групам отримати більш справедливий доступ до автокредитування , іпотеки та інших фінансових послуг. Цілком імовірно, що адміністрація Байдена запровадить нові правила, щоб забезпечити використання фінансових технологій для посилення таких законів, як Закон про реінвестування спільноти (CRA) . Розширення доступу різних груп населення до передових фінансових послуг, ймовірно, буде в центрі уваги адміністрації. Наприклад, фінансові технології іноді використовують грошовий потік людини, щоб оцінити її право на отримання позики, на відміну від їхньої кредитної оцінки (FICO). Надмірна залежність від кредитних рейтингів вже давно є проблемою, і цілком імовірно, що регулятори під час нової адміністрації змінять правила, які вимагають аналізу кредитних рейтингів. Інша можливість полягає в тому, що нова адміністрація стимулюватиме фінтехів, щоб вони допомагали вивести країну з економічної кризи. Наприклад, фінансові технології більше, ніж традиційні банки, можуть легко використовувати технології, щоб прискорити прощення позик у другому раунді ДПП . Регулятори також можуть встановлювати нові правила щодо доступу до фінансової інформації споживачів відповідно до розділу 1033 Закону Додда-Франка . Наразі розділ 1033 дозволяє споживачам отримати доступ до даних, які фінансові технології збирають від них, і використовувати їх для контролю над своєю фінансовою діяльністю. Хоча цей крок був розроблений для покращення досвіду споживачів у сфері фінтех, дозволяючи постачальникам використовувати персональні дані для вдосконалення або розробки нових продуктів, він також був пов’язаний із ризиком для споживачів. Додавання нових правил до розділу 1033 дозволить споживачам максимізувати свої прибутки від фінансових технологій, мінімізуючи при цьому ризик.

Підсумок: нові банківські правила та нагляд уже на шляху

Малоймовірно, що запровадження нових банківських правил стане першим пріоритетом Байдена незабаром після його інавгурації. Боротьба з коронавірусом, зміцнення єдності в роздробленій нації та отримання фінансової допомоги в руки громадян будуть головними. У той же час усі ці дії опосередковано сприятимуть тому, що населення буде менш уразливим до хижацької ділової практики. Адміністрація Байдена неминуче ухвалюватиме закони та призначатиме людей, які створюють суворіше регуляторне середовище, ніж те, яким очолював Трамп. Але коли загроза Covid проходить, а економіка відновлюється, Байдену, можливо, не доведеться дозволяти маятнику хитатися в напрямку, протилежному надмірному регулювання. Середня позиція, яка дозволяє фінансовим установам і підприємствам дихати, захищаючи громадян від фінансової шкоди, більш ніж можлива.