بینکنگ میں CIP اور KYC کے درمیان کیا فرق ہے؟

اپنے گاہک کو جانیں (KYC) اور گاہک کی شناخت کے طریقہ کار (CIP) کاروباری کارروائیوں کے لیے اہم ہیں۔ KYC میں گاہک کی شناخت اور وہ کاروباری سرگرمیوں کو جاننا شامل ہے جس میں وہ مشغول ہیں۔ CIP، اس کے برعکس، ایک صارف کی طرف سے فراہم کردہ معلومات کی تصدیق کرنا شامل ہے۔ اس کا بنیادی مقصد یہ ہے کہ صارف کے کاروبار کو لاحق خطرے کی سطح کو قائم کیا جائے۔ بینک منی لانڈرنگ مخالف قوانین کی تعمیل میں KYC اور CIP کا انعقاد کرتے ہیں۔ منی لانڈرنگ اور دہشت گردی کی مالی اعانت کے معاملات میں اضافہ ہو رہا ہے، اور 2019 میں امریکہ میں 3.2 ملین سے زیادہ کیسز کے ساتھ شناخت کی چوری عام ہو گئی ہے۔ اس خطرے سے نمٹنے کے لیے، کسٹمر کی شناخت کا درست طریقہ کار اہم ہے۔

آپ کس طرح جانتے ہیں کہ ایک گاہک کون ہے جو وہ کہتے ہیں کہ وہ ہیں؟

یہ یقینی بنانے کے لیے کہ کوئی صارف وہی ہے جس کا وہ دعویٰ کرتا ہے، بینک کو صارف کی بنیادی معلومات اکٹھی کرنی چاہیے اور اس کی تصدیق کرنی چاہیے۔ بینک مستند اور آزاد شناختی دستاویزات کے ساتھ کراس چیک کرکے ایسا کرتے ہیں۔ گاہک کی شناخت سب سے پہلے اکاؤنٹ کھولنے کے دوران کی جاتی ہے۔ بنیادی تقاضے نام، تاریخ پیدائش، پتہ اور شناختی نمبر ہیں۔ بینک اس شبہ پر بھی CIP کر سکتا ہے کہ صارف کے اکاؤنٹ کی سرگرمی دھوکہ دہی پر مبنی ہے، اور ہر لین دین سے پہلے صارف کی شناخت کی تصدیق کر سکتا ہے۔ یہ نقالی کے نتیجے میں ہونے والے نقصانات کو روکتا ہے۔

اپنی کسٹمر پالیسی کو اچھی طرح جانیں کے عناصر

اینٹی منی لانڈرنگ طریقہ کار مالیاتی اور غیر مالیاتی اداروں دونوں کی KYC پالیسیوں کو منظم کرتے ہیں۔ ایک اچھی KYC پالیسی گاہک کی شناخت کی تصدیق کرتی ہے اور ان کی سرگرمیوں کا پتہ لگاتی ہے۔ اس کے بعد رسک پروفائل بنانا آسان ہے۔   ذیل میں ایک اچھی KYC پالیسی کے اہم عناصر ہیں:

کسٹمر قبولیت کی پالیسی

بینکوں کو گاہک کے داخلے کے لیے ضروریات کا خاکہ بنانا چاہیے۔ انہیں گمنام یا تھرڈ پارٹی اکاؤنٹس کھولنے کی اجازت نہیں دینی چاہیے۔ انہیں خطرے کے پیرامیٹرز کو بھی جگہ پر رکھنا چاہئے۔ یہ گاہک کے رسک پروفائل کا تعین کرنے میں مدد کرتے ہیں۔ مزید برآں، بینکوں کو اکاؤنٹ کھولنے کے لیے درکار تمام دستاویزات کا خاکہ پیش کرنا چاہیے۔

اکاؤنٹ کی سرگرمی کی نگرانی

مالیاتی اداروں کو مشکوک سرگرمیوں پر نظر رکھنی چاہیے۔ وہ تمام لین دین کی تصدیق کر کے ایسا کر سکتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ وہ جائز ہیں۔ بینکوں کو متعلقہ دستاویزات کی ضرورت ہوتی ہے جیسے کہ فنڈز کا ذریعہ اور وصول کنندہ/ بھیجنے والے کی معلومات، اور یہ دیکھنے کے لیے کہ آیا کسی گاہک کا رسک پروفائل تبدیل ہوا ہے، بے ترتیب باقاعدگی سے چیک بھی کرنا چاہیے۔

رسک مینجمنٹ

ایک اچھی KYC پالیسی کو بینک کو گاہک کے رسک پروفائل کا اندازہ لگانے اور اس کا تعین کرنے کے قابل بنانا چاہیے۔ اس سے انہیں یہ فیصلہ کرنے میں مدد ملتی ہے کہ کون سے رسک مینجمنٹ طریقہ کار کو لاگو کرنا ہے۔ KYC پالیسیوں کی پابندی کو یقینی بنانے کے لیے، باقاعدہ اندرونی آڈٹ کا عمل ہونا چاہیے۔

گاہک کی شناخت کا طریقہ کار

بینکوں کو ایک "مناسب وقت" کے اندر صارفین کی شناختی معلومات کی تصدیق کرنی چاہیے۔ CIP میں دستاویزی اور غیر دستاویزی دونوں طریقے شامل ہونے چاہئیں۔ مالیاتی اداروں کو صارفین کی درجہ بندی سے پہلے کافی معلومات حاصل کرنی چاہئیں۔ یہ انہیں اس قابل بناتا ہے کہ وہ خطرے کو کم کرنے کے طریقے تلاش کر سکیں، اگر مستقبل میں کوئی واقعہ پیش آئے۔ لین دین کے بڑھتے ہوئے حجم کی وجہ سے، بینک داخلی شناخت کے طریقہ کار کے ساتھ آ سکتے ہیں۔ یہ تاخیر کو روکتے ہیں اور کارکردگی کو برقرار رکھتے ہیں۔ دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کے شبہ کی صورت میں، بینکوں کو ایک مکمل سی آئی پی کا انعقاد کرنا چاہیے۔ انہیں گاہک کی معلومات پر وقتاً فوقتاً اپ ڈیٹس بھی شیڈول کرنا چاہئیں۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ کسٹمر کی معلومات جیسے پتے وقت کے ساتھ بدل سکتے ہیں۔ لیکن، کسٹمر کی شناخت کے طریقہ کار بینک سے بینک میں مختلف ہوتے ہیں ۔ مؤثر CIP کے ساتھ آتے وقت بینکوں کو درج ذیل عوامل پر غور کرنا چاہیے:

• بینک کا سائز، مقام اور کسٹمر بیس
• اکاؤنٹس کی اقسام جو بینک پیش کرتا ہے۔
• صارف کی طرف سے فراہم کردہ شناختی معلومات
• بینکوں کے اکاؤنٹ کھولنے کے طریقے

ڈیجیٹل کسٹمر کی شناخت کے طریقہ کار کو اپنانا

اگرچہ صارفین پریشانی سے پاک بینکنگ خدمات چاہیں گے، لیکن انہیں اپنی حفاظت کی یقین دہانی کی ضرورت ہے۔ لہذا، ڈیجیٹل CIP کو اپناتے وقت، ایک بینک کو اینٹی فراڈ اقدامات کی تعمیل کو یقینی بنانا چاہیے۔ ایک اچھے ڈیجیٹل کسٹمر شناختی نظام کو تمام چینلز پر تصدیق کی اجازت دینی چاہیے۔ ڈیجیٹل اور آمنے سامنے دونوں تصدیق ممکن اور بغیر کسی رکاوٹ کے ہونی چاہیے۔ اس کے علاوہ، بے چہرہ لین دین دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کا بہت زیادہ خطرہ ہے۔ نظام کو اس خطرے کو کم کرنا اور ان کا انتظام کرنا چاہیے۔ سی آئی پی کی ڈیجیٹائزیشن کو کارکردگی کو برقرار رکھتے ہوئے عمل کی مکمل آٹومیشن کو یقینی بنانا چاہیے۔ مثال کے طور پر، کیا نظام میں پس منظر کی جانچ خودکار ہے؟ اس نظام میں کاغذی کارروائی اور گیلے دستخطوں کا خاتمہ شامل ہے۔ اسے درستگی کے ساتھ لین دین کی رضامندی اور مقصد کو حاصل کرنا چاہیے۔ یہ آڈٹ کے مقاصد کے لیے ہے۔ ایک ڈیجیٹل CIP موجودہ شناخت کی تصدیق کے ضوابط کے مطابق ہونا چاہیے۔ مزید یہ کہ بینک اور اس کے صارفین کے درمیان معاہدہ قانونی طور پر قابل عمل ہونا چاہیے۔ یہ ان واقعات کی صورت میں اہم ہے جو نقصان کا باعث بنتے ہیں۔

الیکٹرانک KYC تصدیق

مستقبل میں KYC کے عمل کی ڈیجیٹلائزیشن۔ E-KYC میں، بینک صارفین کی معلومات کی تصدیق کے لیے ایک شناختی نظام سے استفسار کرتے ہیں۔ ایک موثر الیکٹرانک KYC سسٹم میں ایک مضبوط انفراسٹرکچر ہونا چاہیے جو ہیکرز کی ہیرا پھیری کو روکے۔ E-KYC درج ذیل وجوہات کی وجہ سے مؤثر ہے:

• یہ تیز ہے: E-KYC سسٹم کام کرنے اور ڈیٹا داخل کرنے میں آسان ہے۔ اس سے بینک میں نئے صارفین کو آن بورڈ کرنے پر کافی وقت بچ جاتا ہے۔
• درستگی: E-KYC سسٹم بنانے کے لیے استعمال ہونے والی ٹیکنالوجی اس بات کو یقینی بناتی ہے کہ کوئی غلطی نہیں ہے۔ یہ خود بخود غلطیوں کی جانچ کرتا ہے اور انہیں ٹھیک کرتا ہے۔
• ٹریکنگ/رپورٹنگ: گاہک کی سرگرمیوں کو درجہ بندی اور ٹریک کرنا آسان ہے۔ ایک اچھا E-KYC نظام CIP کا آڈٹ اور رپورٹس بنانا آسان بناتا ہے۔
• بہتر کسٹمر کا تجربہ: ایک اچھا E-KYC سسٹم تیز ہے اور ریئل ٹائم میں کسٹمر کی ضروریات کو پورا کرتا ہے۔ یہ اس کے استعمال کو ہموار بناتا ہے۔

بائیو میٹرک کے وائی سی اور اس کے فوائد

بایومیٹرک KYC میں گاہک کی شناخت کی تصدیق کے لیے بایومیٹرکس جیسے فنگر پرنٹس کا استعمال شامل ہے۔ یہ گاہک کی شناخت کا سب سے جدید طریقہ ہے اور سب سے محفوظ اور تیز ترین KYC طریقہ کار ہے۔ بائیو میٹرک ڈیٹا کو جعل سازی کرنا تقریباً ناممکن ہے، جس سے شناخت کی چوری کے امکانات کم ہو جاتے ہیں۔ بینکنگ میں اس کا انضمام کاغذی کارروائی اور ریکارڈ رکھنے کے پیچیدہ طریقہ کار کو ختم کرتا ہے۔

اپنے گاہک اور گاہک کی شناخت کے طریقہ کار کو جاننے کا مستقبل

کورونا وائرس کے پھیلنے نے KYC اور CIP کے عمل کو ڈیجیٹائز کرنے پر اکسایا ہے۔ زیادہ تر ممالک نے لاک ڈاؤن اور کرفیو نافذ کر دیا، جس سے صارفین کو آسانی سے فزیکل بینک برانچوں تک رسائی سے روکا گیا۔ بینکوں کو ریموٹ بینکنگ کو شامل کرنا پڑا۔ ڈیجیٹل کسٹمر شناختی نظام کو شامل کرنا حکومتی رہنما خطوط پر عمل کرنا چاہیے۔ مزید برآں، انہیں ہیکرز اور دھوکہ بازوں کی حوصلہ شکنی کرنے کے لیے کافی مضبوط ہونے کی ضرورت ہے۔ سسٹم میں تصدیقی کنٹرول بھی ہونے چاہئیں جو غیر مجاز استعمال کو روکتے ہیں۔ وہ ادارے جو پہلے ہی ڈیجیٹل سی آئی پی کو اپنا چکے ہیں ان کا بہتر فائدہ ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ انہیں مکمل طور پر ڈیجیٹل دنیا میں فٹ ہونے میں آسانی ہوگی۔ lightico.com پر KYC اور CIP طریقہ کار کے بارے میں مزید جانیں۔